Construir Riqueza para a Reforma aos 40 anos: O que o Casal Médio Deve Almejar

Quando atingem os 40 anos, a reforma pode começar a parecer mais real. Mas aqui está o desafio: quanto é que realmente deve reservar a cada mês? A resposta não é simples, pois depende do seu nível atual de poupanças, expectativas de estilo de vida, trajetória de rendimento e de quando planeia deixar de trabalhar.

Dito isto, especialistas financeiros identificaram vários pontos de referência que podem ajudar a orientar a sua estratégia — quer esteja no caminho certo ou precise de acelerar o sua recuperação.

O Benchmark do Multiplicador de Salário

De acordo com uma pesquisa da Fidelity, aqui está o que as suas poupanças acumuladas devem idealmente parecer em fases-chave da vida:

• Até aos 40 anos: Deve ter aproximadamente três vezes o seu salário anual poupado. Se, durante os seus 30 anos, teve uma média de $60.000 por ano, o objetivo é cerca de $180.000 em contas de reforma.
• Até aos 50 anos: A meta sobe para seis vezes o seu salário. Para alguém que ganha $60.000 por ano, isto significa $360.000; para um rendimento de $100.000, são $600.000.

Estas cifras assumem um investimento consistente, com vantagens fiscais, ao longo do tempo. Para o casal médio que se aproxima ou está nos seus 40 anos, estes pontos de referência oferecem uma verificação de realidade útil. Se estiver atrás, não entre em pânico — há várias formas de acelerar.

A Taxa de Poupança Anual que Deve Almejar

A percentagem de rendimento que deve redirecionar para a reforma aumenta à medida que envelhece:

• Nos seus 20s: 10%-15% do rendimento bruto anual
• Nos seus 30s: 15%-20% do rendimento bruto anual
• Nos seus 40s: 20%-25% do rendimento bruto anual

Segundo Dennis Shirshikov, professor de finanças na City University of New York, estar nos seus 40s exige uma abordagem mais agressiva. “Este é o seu década para capitalizar o potencial de rendimento mais elevado, enquanto ainda tem tempo suficiente para que os investimentos possam crescer exponencialmente”, explica Shirshikov.

Vamos supor que ganha $100.000 por ano. Usando a regra dos 20%-25%, significa poupar entre $20.000 e $25.000 por ano. Calcule com base no seu rendimento bruto, se possível — é a medida mais realista. À medida que os seus rendimentos flutuam durante esta década, ajuste a sua meta de poupança proporcionalmente. Para casais onde ambos trabalham, cada um deve visar essa percentagem de forma independente, com base no seu próprio rendimento.

Maximize as Contas com Vantagens Fiscais

Os seus 40 anos representam os anos de maior rendimento, oferecendo uma janela única para poupar substancialmente mais do que os trabalhadores mais jovens. É aqui que a seleção estratégica de contas se torna fundamental.

Contribua ao máximo na sua 401(k): O limite de contribuição para 2024 é de $23.000 por ano (ou $30.500 se tiver 50 ou mais). Se tiver um cônjuge, ele pode contribuir com o mesmo valor, se estiver empregado.

Acumule múltiplos tipos de contas: Para além da sua 401(k), considere:

• IRA Tradicional ou Roth: Até $7.000 por ano ($8.000 aos 50+). Oferecem benefícios fiscais e flexibilidade.
• Conta de Poupança de Saúde (HSA): Se estiver inscrito num plano de saúde com franquia elevada, muitas vezes esta conta é negligenciada. O dinheiro cresce livre de impostos e pode ser retirado sem impostos para despesas médicas. Após os 65 anos, as retiradas funcionam como uma IRA tradicional. Como observa Jason Dall’Acqua, CFP na Crest Wealth Advisors: “Uma HSA é essencialmente uma conta de reforma stealth com o melhor tratamento fiscal disponível.”
• Conta de corretagem tributável: Depois de maximizar as opções com vantagens fiscais, esta oferece flexibilidade para cenários de reforma antecipada ou para aumentar a riqueza.

Criar estes diferentes “baldes” de dinheiro com características fiscais variadas dá-lhe mais controlo na reforma e ajuda a otimizar as suas retiradas.

Viva de Forma Intencional Abaixo do Seu Rendimento

Mesmo com rendimentos mais elevados nos seus 40 anos, a inflação do estilo de vida pode sabotar os seus planos de reforma. A solução não é privação — é fazer escolhas conscientes.

Paul Tyler, diretor de marketing da Nassau Financial Group, sugere encontrar apenas 5% de rendimento adicional para redirecionar para as poupanças: “Talvez mantenha o carro por mais alguns anos ou escolha um destino de férias mais próximo de casa. Estes pequenos ajustes acumulam-se significativamente ao longo de uma década.”

Esta abordagem serve dois propósitos: acelera a sua taxa de poupança e cria uma almofada financeira. Se as circunstâncias de vida mudarem — despesas de saúde, transição de emprego ou objetivos de reforma revistos — não começa do zero. Já construiu uma reserva.

Reavalie Anualmente

Os seus 40 anos abrangem uma década de mudanças. Os rendimentos podem aumentar, as situações familiares alterar-se e as condições do mercado flutuar. Dennis Shirshikov recomenda tratar o planeamento de reforma como algo dinâmico: “É sensato reavaliar os seus objetivos de reforma e ajustar a sua estratégia de investimento de acordo. Consultar um consultor financeiro pode fornecer orientações personalizadas com base nas suas circunstâncias específicas.”

Para casais que se perguntam onde devem estar as poupanças médias de um casal de 40 anos, use os pontos de referência como ponto de partida, depois personalize com base na sua visão de reforma única. Quer esteja exatamente no caminho certo ou a recuperar o atraso, os seus 40 anos ainda oferecem uma oportunidade substancial de construir uma riqueza significativa antes da reforma.