Apesar da invasão das Fintechs, os bancos podem continuar a ser a escolha principal para as PME

Para muitos proprietários de pequenas empresas, o dia de trabalho não termina quando os clientes saem. Continua até tarde da noite — fazendo login em múltiplos painéis, exportando folhas de cálculo, reconciliando transações e tentando entender dados financeiros dispersos.

Na ausência de uma solução centralizada, muitos tiveram que montar um patchwork de bancos, aplicações fintech, processadores de pagamento e ferramentas de contabilidade apenas para manter o negócio em funcionamento. Reconciliar esses sistemas fragmentados tornou-se uma tarefa desgastante para os comerciantes, que já estão sobrecarregados.

Essa crescente complexidade tem implicações além dos próprios comerciantes. À medida que as pequenas empresas expandem suas relações financeiras com múltiplos fornecedores — e à medida que os pontos de contato bancários físicos se tornam menos frequentes — as instituições financeiras encontram dificuldades em cultivar conexões significativas com esse segmento. O que antes era um negócio baseado em relacionamento corre o risco de se tornar meramente transacional.

Numa recente entrevista no podcast PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, VP de Gestão de Produtos na Fiserv, e Don Apgar, Diretor de Pagamentos para Comerciantes na Javelin Strategy & Research, discutiram como os bancos ainda mantêm uma vantagem nos serviços financeiros para pequenas empresas. No entanto, muitas instituições financeiras precisarão mudar suas estratégias para se tornarem o centro financeiro que as PME cada vez mais esperam.

Eliminando as Planilhas

Embora a gestão financeira seja fundamental para qualquer negócio, ela é apenas uma faceta da administração de uma organização. Quanto mais tempo os proprietários dedicam à gestão financeira, menos tempo têm para outras tarefas essenciais.

À medida que os pagamentos digitais evoluíram, os comerciantes adotaram uma variedade crescente de ferramentas para oferecer as experiências de pagamento e os serviços financeiros que os clientes esperam. Como resultado, os proprietários de pequenas empresas frequentemente juntam soluções fragmentadas que nunca foram projetadas para funcionar em conjunto.

“Eles precisam analisar os dados dispersos dessas ferramentas e tentar imaginar qual será a sua posição de fluxo de caixa,” disse Bontrager. “Muitos nem sequer usam realmente ferramentas; usam folhas de Excel. Estão literalmente sentados com caneta e papel tentando descobrir quanto dinheiro esperam receber e quanto esperam gastar, e o que isso significa para o seu negócio.”

Diante desses desafios, os comerciantes não querem mais ferramentas adicionais. Em vez disso, buscam uma solução simplificada que permita transações transparentes e integradas, além de oferecer uma visão holística do fluxo de caixa.

O custo continua sendo uma consideração importante. No entanto, muitos comerciantes estariam dispostos a investir numa plataforma unificada que reduza a carga administrativa e minimize os erros comuns em processos manuais.

“Recentemente, vimos pesquisas indicando que pequenas empresas gastam, em média, 25 horas por semana apenas gerenciando dados entre diferentes aplicações financeiras,” afirmou Apgar. “Eles não fazem isso enquanto a loja está aberta; esse tempo é dedicado à família — após o expediente e nos fins de semana — onde constroem planilhas e analisam extratos em papel.”

“Os dados do ponto de venda precisam ser reconciliados com o extrato bancário,” acrescentou. “Você tem folha de pagamento para administrar, fornecedores a pagar, e essas faturas precisam ser reconciliadas com o inventário. São tantas partes móveis.”

Todos os Seus Dados Financeiros em Um Só Lugar

Essas variáveis levaram as PME a buscar cada vez mais um único espaço financeiro. Ironicamente, esse desejo muitas vezes decorre da complexidade criada por manter múltiplas relações financeiras — agora, os proprietários precisam de um centro de fluxo de caixa que agregue suas várias contas e funções.

Embora tal solução talvez não elimine todas as relações externas, ela fornece aos comerciantes uma âncora crítica. Uma vez engajados numa plataforma centralizada, os bancos estão bem posicionados para se diferenciarem e aprofundar seus relacionamentos com clientes PME.

“Em geral, o dinheiro circula mais rápido dentro do ambiente das instituições financeiras, então elas têm uma vantagem clara,” disse Bontrager. “É isso que as pequenas empresas querem e precisam: fazer esses pagamentos de forma fácil e rápida. Além disso, buscam uma relação segura e confiável. Dentro do ambiente bancário, essas proteções contra fraudes e riscos estão muito incorporadas à experiência.”

“Pensando na solução ideal, ela envolve pegar alguns aspectos das fintechs e disponibilizá-los no canal das instituições financeiras,” afirmou. “Por exemplo, muitas pequenas empresas preferem colocar todas as suas despesas num cartão de crédito. Poder oferecer essa opção dentro de um aplicativo de pagamento, sem depender apenas de contas DDA, pode ser importante — tudo para facilitar a vida do pequeno negócio.”

Consolidar relações bancárias e fintechs em um único centro pode parecer contraintuitivo, dado o ditado que alerta contra colocar todos os ovos na mesma cesta. No entanto, diversificar uma carteira de investimentos para mitigar riscos é fundamentalmente diferente de otimizar a infraestrutura bancária de uma pequena empresa para eficiência e clareza.

“Quando dizemos que todas as suas ovos estão na mesma cesta, não estamos sugerindo que as instituições financeiras devam ser um balcão único que oferece todos os serviços financeiros que uma empresa possa desejar,” explicou Apgar. “Na verdade, trata-se de ter todos os dados financeiros em um só lugar, na medida em que esses dados possam ser trocados.”

“Mesmo que as empresas usem alguns serviços fintech, a arquitetura de API comum hoje facilita esse tipo de troca de dados, permitindo que a instituição financeira apresente uma visão completa da saúde financeira e do fluxo de caixa da pequena empresa — e se torne o parceiro principal,” concluiu.

De Coletor de Dados a Consultor de Confiança

Os dados tornaram-se centrais nos serviços financeiros modernos porque ajudam as organizações a personalizar suas ofertas em um ambiente digital.

“Há tanta informação; o importante é conseguir transformar esses dados em recomendações oportunas e precisas que ajudem as pequenas empresas a antecipar riscos ou identificar oportunidades,” afirmou Bontrager. “Isso está se tornando uma expectativa. É como se disséssemos: ‘Você pode ficar negativo no fluxo de caixa na próxima semana’ ou ‘Parece que suas receitas estão aumentando, você pensa em abrir uma segunda loja? Podemos ajudar nisso?’”

No entanto, soluções que fornecem esses insights acionáveis às pequenas empresas ainda são limitadas. Historicamente, muitas instituições financeiras não consideraram o segmento PME uma prioridade estratégica. Comerciantes menores eram frequentemente direcionados a produtos de consumo ou atendidos por soluções comerciais e de tesouraria voltadas para empresas muito maiores.

A estratégia tradicional para pequenas empresas — como era — centrava-se principalmente no relacionamento presencial e no crédito para pequenas empresas.

“Há muito mais que podem fazer,” afirmou Bontrager. “Conseguir atender às pequenas empresas onde elas estão e oferecer soluções que permitam fazer pagamentos, receber pagamentos, reconciliar e automatizar fluxos de trabalho. Fornecer essas soluções é fundamental para manter os relacionamentos atuais com pequenas empresas.”

“Esse aspecto relacional sempre será muito importante, mas é preciso ter uma excelente solução digital, do ponto de vista de pagamentos e recebíveis, para continuar fortalecendo esse relacionamento,” ela explicou. “Ao fazer isso, eles terão mais dados sobre essas pequenas empresas, o que os ajudará a atendê-las melhor.”

Tornando-se o Centro Financeiro

Embora plataformas holísticas para PME estejam rapidamente se tornando uma expectativa de mercado, muitas instituições financeiras carecem da infraestrutura ou recursos para desenvolvê-las internamente.

Este momento representa um ponto de inflexão. Para se destacar num mercado competitivo, os bancos precisam repensar e modernizar suas estratégias de banking para pequenas empresas.

“A realidade é que os clientes já estão preenchendo essas lacunas por conta própria,” afirmou Apgar. “Em vez de esperar até conseguir construir tudo internamente para atender 100% das necessidades, faz sentido estabelecer parcerias estratégicas com os parceiros certos para criar uma solução digital completa — tanto na entrega de serviços quanto na troca de dados — para oferecer os insights que as empresas procuram.”

O primeiro passo é simples: ouvir. Ao envolver os clientes PME e entender suas dores, os bancos descobrirão temas comuns — como a necessidade de fluxos de trabalho intuitivos que simplifiquem pagamentos, recebíveis e gestão de fluxo de caixa.

O objetivo final é oferecer uma solução que ajude os proprietários de pequenas empresas a focar no crescimento do negócio, ao invés de gerenciar sua complexidade financeira. Para muitos bancos, alcançar essa visão exigirá parcerias estratégicas e suporte externo.

“Considere de onde podem vir essas parcerias que ajudarão a oferecer uma solução assim e a acelerar o lançamento no mercado, permitindo atender rapidamente às necessidades das pequenas empresas,” disse Bontrager. “Ao fazer isso, se conseguirem fornecer os insights essenciais que o pequeno negócio busca, o benefício para a instituição financeira é que ela terá esses dados e poderá usá-los para tomar melhores decisões de risco e de concessão de crédito.”

“Há muito potencial nas soluções disponíveis,” afirmou. “Tudo depende de avaliar o problema, entender quem são os clientes PME e quais são suas necessidades, e oferecer soluções que realmente atendam a elas.”