Ainda a garantir aposentadorias: Quais empresas e setores oferecem planos de pensão atualmente

Os planos de pensões desapareceram em grande parte da América corporativa, mas empregadores e setores selecionados continuam a oferecer este benefício de segurança na reforma. Agências governamentais, instituições públicas e empresas de indústrias sindicalizadas permanecem entre as poucas organizações que oferecem arranjos de pensões à sua força de trabalho. Para aqueles que consideram estabilidade de carreira a longo prazo aliada à segurança na reforma, compreender onde as pensões persistem pode orientar decisões importantes de emprego.

O que torna uma pensão um ativo de reforma valioso

Uma pensão representa um arranjo de aposentadoria patrocinado pelo empregador que fornece uma renda mensal predeterminada assim que os funcionários atingem a idade de reforma. Diferentemente de planos de contribuição definida como 401(k)s—onde os pagamentos variam com os retornos dos investimentos—as pensões funcionam como planos de benefício definido com pagamentos garantidos calculados por uma fórmula fixa que normalmente incorpora histórico salarial e tempo de serviço.

O apelo das pensões reside em várias vantagens principais:

• Fluxo de renda previsível: Pagamentos mensais permanecem estáveis independentemente das condições de mercado
• Responsabilidade do empregador: As organizações assumem o ônus do financiamento, aliviando os trabalhadores da responsabilidade exclusiva de poupar
• Segurança vitalícia: Os pagamentos continuam durante toda a aposentadoria, protegendo contra o risco de esgotar as poupanças
• Proteção familiar: Muitos planos estendem a renda ao cônjuge sobrevivente

A mudança em relação às pensões corporativas

A trajetória da disponibilidade de pensões revela uma transformação dramática. Quando as reformas na legislação fiscal durante os anos 1980 permitiram poupanças de aposentadoria antes dos impostos, as empresas começaram a abandonar os compromissos tradicionais de pensão. Entre 1987 e 2022, as contribuições de empregadores do setor privado para planos de pensão de benefício definido reduziram-se de 86,1% para 29,4%, de acordo com dados do Bureau of Labor Statistics. Simultaneamente, a dependência dos trabalhadores em relação a arranjos de contribuição definida aumentou de 13,9% para 70,6%.

A diminuição da sindicalização acelerou essa tendência. Um relatório de 2023 do Bureau of Labor Statistics indicou que 66% dos trabalhadores privados sindicalizados tinham acesso a pensões de benefício definido, em comparação com apenas 10% dos trabalhadores do setor privado não sindicalizados. Hoje, as pensões concentram-se principalmente em agências governamentais, forças armadas e organizações públicas específicas.

Sete categorias onde as pensões ainda estão disponíveis

Apesar do declínio mais amplo, múltiplos empregadores e setores dentro do governo e indústrias selecionadas continuam a oferecer benefícios de pensão:

1. Cargos no governo federal — Agências como o FBI, IRS e NASA oferecem segurança na reforma através do Federal Employees Retirement System (FERS), combinando benefícios de pensão com opções suplementares de contribuição definida.

2. Cargos no governo estadual e local — Posições de aplicação da lei, combate a incêndios e administração pública frequentemente incluem arranjos de pensão financiados por contribuições do empregador e do empregado.

3. Carreiras militares — Membros das forças armadas que completam pelo menos 20 anos recebem pensões financiadas pelo governo, calculadas com base nos anos de serviço e na média do salário base dos três anos mais altos.

4. Educação pública — Professores acessam sistemas de pensão administrados pelo estado que oferecem pagamentos vitalícios após o cumprimento de requisitos específicos de anos de serviço.

5. Setor de utilidades — Empresas de eletricidade, gás e água mantêm ofertas de pensão, especialmente através de acordos com força de trabalho sindicalizada.

6. Indústrias sindicalizadas — Construção, transporte e setores relacionados preservam pensões negociadas por meio de negociações coletivas, protegendo a segurança na aposentadoria dos trabalhadores.

7. Cargos na saúde pública — Enfermeiros e profissionais de saúde empregados por instalações do governo estadual ou local geralmente recebem cobertura de pensão como parte dos pacotes de remuneração.

Alternativas às pensões para outros trabalhadores

Aqueles que trabalham para empresas sem ofertas de pensão podem buscar várias abordagens substitutas:

Planos 401(k) oferecem poupanças patrocinadas pelo empregador, onde os trabalhadores contribuem com partes do salário e as empresas frequentemente igualam as contribuições. A renda na aposentadoria depende do desempenho dos investimentos e dos saldos acumulados.

Contas de Aposentadoria Individual (IRAs) permitem poupanças independentes para aposentadoria com vantagens fiscais através de estruturas tradicionais ou Roth, beneficiando aqueles sem planos patrocinados pelo empregador.

Planos de Poupança TSP (TSP) atendem funcionários federais e membros das forças armadas com veículos de investimento de baixo custo e contribuições de correspondência do empregador semelhantes às estruturas de 401(k).

Anuidades funcionam como produtos de seguro que fornecem pagamentos de renda vitalícios, replicando a segurança de uma pensão através de arranjos de compra individual.

Planeando sua segurança na aposentadoria

Embora as empresas que ainda oferecem pensões se concentrem em setores específicos, a segurança na aposentadoria continua alcançável por meio de estratégias alternativas. Seja buscando emprego com pensão tradicional ou aproveitando veículos de contribuição definida e contas de poupança pessoais, um planejamento de aposentadoria abrangente exige uma análise cuidadosa das opções disponíveis, metas de poupança e abordagens de investimento adequadas às circunstâncias individuais e à tolerância ao risco.