Compreender os Cartões de Débito: O Que Precisa de Saber Hoje

Se alguma vez passou a usar um cartão num caixa de supermercado ou a levantar dinheiro num ATM, provavelmente utilizou um cartão de débito sem pensar muito nisso. Mas compreender como o seu cartão de débito realmente funciona pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras mais inteligentes e a proteger-se contra fraudes. Um cartão de débito é, essencialmente, uma alternativa moderna ao uso de talões de cheques — permite-lhe aceder ao seu próprio dinheiro da sua conta bancária instantaneamente, quer esteja a fazer compras numa loja, a comprar algo online ou a levantar dinheiro num ATM.

Ao contrário de um cartão de crédito, que lhe permite emprestar dinheiro e pagá-lo mais tarde com juros, um cartão de débito retira diretamente da sua conta à ordem. Redes de pagamento importantes como VISA, Mastercard e Discover suportam cartões de débito, razão pela qual pode usar o seu quase em qualquer lugar que aceite estes cartões de marca.

Os conceitos básicos: Como funciona o seu cartão de débito com a sua conta bancária

Quando usa o seu cartão de débito presencialmente, o processo é simples. Pode passar, inserir ou aproximar o cartão para pagamento contactless — tal como faria com um cartão de crédito. Depois, insere o seu código PIN, que é basicamente a sua palavra-passe para verificar que é o legítimo titular do cartão. Alguns retalhistas permitem que dispense o PIN e apenas assine, mas o PIN continua a ser o padrão de segurança mais seguro.

Por trás das cenas, o seu banco verifica rapidamente se tem dinheiro suficiente na conta para cobrir a compra. Se tiver, a transação é aprovada e o banco retira os fundos da sua conta. Pode ver a transação como “pendente” no seu extrato durante um ou dois dias, o que significa que o comerciante ainda não foi pago — mas o seu dinheiro já foi reservado.

A beleza do cartão de débito é a simplicidade: só pode gastar o que já tem. Se a sua conta não tiver fundos suficientes, a transação normalmente será recusada. No entanto, muitos bancos oferecem proteção contra descobertos, permitindo-lhe gastar um pouco mais do que o saldo, desde que tenha fundos disponíveis numa conta de poupança ligada. Lembre-se apenas de que o descoberto geralmente tem uma taxa, pelo que vale a pena conhecer as políticas específicas do seu banco.

Que tipo de cartão de débito tem realmente?

Nem todos os cartões de débito funcionam da mesma forma. Entender em que categoria se enquadra o seu pode ajudá-lo a maximizar a utilidade e evitar taxas inesperadas. Existem quatro tipos principais:

Cartões de Débito Regulares são os mais comuns. O seu banco ou cooperativa de crédito emitem-nos automaticamente ou mediante pedido ao abrir uma conta à ordem. Têm os logótipos VISA, Mastercard ou Discover e podem ser usados para compras em lojas físicas e online. Também pode usá-los para fazer depósitos e levantar dinheiro em ATMs.

Cartões ATM parecem e sentem-se semelhantes aos cartões de débito regulares, mas são muito mais limitados. Estes cartões só podem ser usados em ATMs para levantar dinheiro ou fazer depósitos — não podem ser usados para fazer compras em retalhistas ou online. Se só precisa de aceder ao seu dinheiro, um cartão ATM pode ser suficiente.

Cartões de Débito Pré-pagos são diferentes porque não são emitidos pelo seu banco. Em vez disso, carrega dinheiro nestes cartões antes de os usar, semelhante a um cartão de oferta. Pode adicionar fundos com dinheiro em espécie, transferências bancárias ou cheques, online ou em lojas participantes. Estes cartões são populares entre pessoas sem acesso a serviços bancários tradicionais, trabalhadores da economia gig que recebem pagamentos por cartão, e governos que distribuem benefícios como subsídios de desemprego ou vales de alimentação. Durante a pandemia de COVID-19, os pagamentos de estímulo chegaram a milhões de americanos através de sistemas de cartões pré-pagos.

Cartões de Transferência Eletrónica de Benefícios (EBT) são cartões emitidos pelo governo usados para distribuir programas de benefícios sociais. Programas de assistência alimentar e apoio nutricional depositam benefícios mensais diretamente nestes cartões, que os titulares podem usar em retalhistas autorizados. Os cartões EBT funcionam de forma semelhante aos cartões de débito, mas limitam-se a compras elegíveis e retalhistas aprovados.

Como manter o seu cartão de débito seguro: o que acontece se o perder

A vida acontece — os cartões perdem-se ou são roubados regularmente. O importante é saber como reagir rapidamente. Contacte o seu banco imediatamente se o seu cartão desaparecer. A maioria dos bancos permite agora relatar a perda através do portal de banca online, embora alguns ainda exijam uma chamada telefónica. Muitos irão congelar temporariamente o cartão por precaução, enquanto outros irão desativá-lo imediatamente e enviar-lhe um substituto.

A rapidez é fundamental na proteção contra fraudes. Se relatar a perda ou roubo do seu cartão dentro de dois dias, fica protegido contra a maioria das cobranças não autorizadas — a sua responsabilidade máxima é de apenas 50 dólares, e muitos bancos isentam-no dessa taxa como cortesia. Se esperar entre dois e sessenta dias para relatar a perda, a sua responsabilidade aumenta para 500 dólares. Por isso, é crucial verificar regularmente a sua conta e relatar qualquer atividade suspeita assim que a detectar.

Débito vs. Crédito: Como fazer escolhas de pagamento inteligentes

Compreender a diferença entre cartões de débito e de crédito é essencial para gerir bem as suas finanças. Um cartão de crédito é uma linha de crédito emprestada. Quando usa um cartão de crédito, está a emprestar dinheiro ao emissor do cartão, e pagará esse valor (mais juros) em pagamentos mensais. Os cartões de crédito oferecem proteção contra fraudes e recompensas, mas também incentivam o gasto, pois o custo total não é imediato.

Um cartão de débito, por outro lado, é o seu próprio dinheiro. Não está a emprestar nada — está apenas a aceder a fundos que já ganhou e poupou. Esta limitação inerente torna os cartões de débito excelentes para fazer orçamentos, pois não consegue gastar mais do que o saldo da sua conta. Para compras do dia a dia, como mantimentos ou combustível, um cartão de débito ajuda a manter o controlo dos seus gastos.

Cartões pré-pagos ocupam um meio-termo. Como os cartões de débito, só usam o dinheiro que já carregou neles. Ao contrário dos cartões de débito tradicionais ligados a contas à ordem, os cartões pré-pagos são instrumentos de pagamento separados que alguns empregadores usam para distribuir salários, e alguns governos usam para benefícios.

Como começar: Como obter e ativar o seu cartão de débito

A maioria das pessoas recebe o seu primeiro cartão de débito automaticamente ao abrir uma conta à ordem num banco ou cooperativa de crédito. Mas, se precisar de solicitar um separadamente, o processo é simples — basta pedir a um representante do banco.

Depois de receber o seu cartão, precisará de ativá-lo de acordo com as instruções incluídas. Durante a ativação, criará o seu PIN — que é a sua palavra-passe de segurança. Insere este PIN sempre que fizer uma compra presencial, solicitar dinheiro devolvido na transação ou levantar dinheiro num ATM.

Se não tiver uma conta bancária tradicional, pode ainda assim obter um cartão de débito pré-pago através de serviços online como o Netspend, ou em retalhistas como Walmart e grandes emissores de cartões de crédito, incluindo VISA, Mastercard e American Express. Note, porém, que os cartões pré-pagos frequentemente cobram taxas mensais de manutenção que podem diminuir o seu saldo ao longo do tempo, por isso compare as opções antes de escolher.

A idade mínima para obter um cartão de débito varia consoante o banco. A maioria das instituições não emite cartões a menores, mas alguns bancos oferecem “contas de jovens” com cartões de débito a partir dos treze anos — embora exijam um pai ou tutor como co-titular. Quando completar dezoito anos, pode abrir e manter uma conta bancária em seu nome completo.

O custo de usar o seu cartão de débito

Embora os cartões de débito sejam geralmente acessíveis em comparação com outros métodos de pagamento, não são totalmente isentos de taxas. Aqui ficam alguns pontos a ter em conta:

Taxas de descoberto aparecem quando gasta mais do que o saldo disponível. Se o seu banco não tiver proteção contra descobertos ativada, as transações podem ser recusadas em vez de serem cobradas. Mas, se a proteção estiver ativa e ficar no negativo, espere uma taxa — frequentemente entre 30 a 35 dólares por incidente.

Taxas de ATM também são uma consideração. Usar ATMs do seu banco costuma ser gratuito, mas visitar um ATM fora da rede normalmente gera uma taxa. O banco informa-o antes de concluir a operação, para que possa decidir.

Retenções na conta podem reduzir temporariamente o saldo disponível. Quando faz uma reserva num hotel ou aluguer de carro, o comerciante muitas vezes faz uma retenção por um valor superior ao custo final. Essa retenção pode durar vários dias, afetando quanto dinheiro vê como disponível, mesmo que a retenção desapareça depois.

Os cartões pré-pagos às vezes cobram taxas mensais de manutenção além destas taxas padrão, por isso, reveja sempre a tabela de tarifas antes de se inscrever.

Vantagens e desvantagens de usar um cartão de débito

Como qualquer ferramenta financeira, os cartões de débito têm pontos fortes e fracos que vale a pena considerar.

As vantagens são convincentes para muitos utilizadores. Os cartões de débito emitidos por bancos não têm taxas anuais, tornando-os gratuitos de possuir e usar. São extremamente convenientes — aceites em milhões de locais em todo o mundo, tanto em lojas físicas como online, além de poderem ser adicionados a carteiras digitais no seu smartphone para pagamentos contactless. Para quem gosta de fazer orçamentos, os cartões de débito são excelentes porque impedem o endividamento. Está a gastar dinheiro real que já possui, sem recorrer a empréstimos futuros.

As desvantagens também merecem atenção. Os cartões pré-pagos frequentemente cobram taxas mensais que reduzem o saldo. As taxas de descoberto podem acumular-se se não for cuidadoso com os seus gastos. As taxas de ATM aumentam se usar máquinas fora da rede. Além disso, os cartões de débito funcionam melhor para compras pequenas a médias — uma despesa grande, como uma televisão, pode consumir uma parte significativa das suas poupanças numa única transação. Por fim, a facilidade e conveniência de passar o cartão podem incentivar gastos impulsivos se não estiver atento ao saldo disponível.

Considerações finais sobre o seu cartão de débito

O seu cartão de débito é uma ferramenta financeira poderosa e prática que simplifica as transações do dia a dia. O segredo está em entender que tipo de cartão tem, como usá-lo de forma responsável e quais as taxas que podem aplicar-se. Tire algum tempo para comparar as suas opções de pagamento — combinar cartões de débito, crédito e pré-pagos de forma estratégica pode dar-lhe máxima flexibilidade enquanto mantém o controlo dos seus gastos. Quer esteja a pagar no supermercado, a fazer compras online ou a levantar dinheiro num ATM, o seu cartão de débito oferece o acesso fácil ao seu dinheiro que a vida moderna exige.