Філіппіни розробляють відкритий фреймворк для Open Finance, щоб забезпечити доступ до кредитів через електронні гаманці

Бангко Сентрал нг ПіліпінА розробляє відкриту фінансову рамку, яка дозволить філіппінським споживачам безпечно ділитися історіями транзакцій гаманців та іншими фінансовими даними з кредиторами через стандартизовані API. Ініціатива закриває прогалину, де мільйони філіппінців використовують цифрові платіжні платформи для оплати рахунків, покупок і переказів, але така фінансова активність залишається розпорошеною між постачальниками та часто не враховується під час традиційних кредитних оцінок. Цифрові платежі становили 57,4% обсягу роздрібних платіжних транзакцій у 2024 році за даними BSP, однак немає стандартизованої системи, яка б дозволяла споживачам переносити цю ширшу фінансову історію між установами. Рамка має на меті дати споживачам контроль над їхніми даними, одночасно допомагаючи кредиторам точніше оцінювати позичальників, потенційно знижуючи вартість позик для тих, хто не має традиційної банківської історії.

Відкрита фінансова рамка дає змогу безпечно передавати дані через API

Відкрита фінансова модель працює як система дозволів, що дозволяє фінансовим компаніям безпечно передавати дані споживачів, коли є авторизація. Замість ручного подання документів банки або електронні гаманці передаватимуть вибрану інформацію через application programming interfaces, які виступають як безпечні цифрові конектори, обмінюючись даними у стандартних форматах. Система передбачає згоду споживача для кожної передачі даних із можливістю вказати, які саме дані передаються, кому саме та з якою метою. Споживачі можуть відкликати згоду в будь-який час.

Рамка виходить за межі традиційних банківських рахунків і охоплює електронні гроші, інвестиції, пенсії та страхові продукти. Цей ширший охоплення відрізняється від концепцій open banking, які зазвичай фокусуються лише на депозитних рахунках. Фінансові записи від платежів фрилансерів, оплати рахунків та транзакцій електронних гаманців можуть стати частиною кредитних оцінок у рамках цієї системи, зокрема для споживачів без традиційних банківських відносин.

BSP тестує пілот відкритої фінансової моделі для пенсійних рахунків PERA

BSP розпочав тестування цієї ідеї в межах пілоту відкритої фінансової моделі для Personal Equity and Retirement Accounts (PERA). У цій програмі перевірені клієнти можуть уповноважити банк або електронний гаманець надіслати наявну інформацію адміністратору PERA. Пілот зменшує потребу в тому, щоб споживачі знову й знову подавали ті самі записи під час відкриття пенсійних рахунків.

Запропоноване законодавство надає споживачам права на переносимість даних

Закон Open Finance and Consumer Data Empowerment Act of 2025 має надати законодавчу основу для рамки BSP. Станом на липень 2026 року законопроєкт перебував на розгляді в комітеті Палати представників у справах банків та фінансових посередників. У запропонованому законодавстві зазначається, що споживачі мають право контролювати використання та поширення своїх фінансових даних.

Згідно з положеннями законопроєкту, споживачам дозволятимуть безкоштовно отримувати свою інформацію у переносимому, структурованому та придатному для машинного зчитування форматі щонайменше один раз на кожен календарний квартал. Вони можуть наказати компаніям, які зберігають їхні записи, безпечно передавати копії отримувачам, акредитованим BSP. У заході передбачені положення для споживачів щодо відкликання згоди, запиту виправлення неточної інформації та запиту видалення за наявності підстав. Фінансові компанії зберігатимуть записи, коли цього вимагають закони щодо банківської діяльності, оподаткування, протидії відмиванню коштів та інші закони.

Покриті законопроєктом фінансові компанії мають розробити безпечні API та надати цифрові дашборди, де споживачі зможуть керувати дозволами й переглядати, які акредитовані компанії отримували доступ до їхніх даних. Законопроєкт має бути ухвалений у обох палатах Конгресу та підписаний як закон до того, як ці положення стануть такими, що підлягають виконанню.

FAQ

Що таке відкрита фінансова модель і як вона працює на Філіппінах?
Відкрита фінансова модель — це система, заснована на дозволах, яка дає змогу фінансовим компаніям безпечно ділитися даними споживачів через application programming interfaces, коли є авторизація з боку споживача. Бангко Сентрал нг ПіліпінА розробляє рамку, де споживачі можуть доручати банкам або електронним гаманцям передавати вибрану фінансову інформацію отримувачам, акредитованим BSP, у стандартизованих цифрових форматах, із можливістю контролювати, які дані спільно використовуються, і відкликати згоду в будь-який час.

Які фінансові дані споживачі зможуть передавати в межах запропонованої рамки?
Рамка охоплює записи з банківських рахунків, електронних гаманців, інвестицій, пенсій і страхових продуктів. Це включає історії транзакцій, платіжні патерни, дані про грошові потоки та записи про оплату рахунків, які наразі існують на багатьох фінансових платформах, але не є легко переносимими між установами.