## Цифрові фінансові технології: революція у платіжних системах Таїланду

### FinTech змінює наш спосіб управління фінансами

За останнє десятиліття цифрові фінанси перестали бути лише словом у прес-релізах технологічних компаній і стали частиною повсякденного життя звичайних тайців. Від сканування QR-кодів для оплати їжі до відстеження інвестиційного портфеля через мобільні додатки — ці зміни мають свої корені у застосуванні інформаційних технологій у фінансовій системі, яку вчені називають Financial Technology або **FinTech**

**FinTech** у сутності — це синтез цифрових технологій із фінансовими послугами для зменшення складності фінансових процесів і розширення доступу до них. Фізичні особи можуть перевіряти залишки, переказувати гроші між країнами, інвестувати на ринках капіталу або подавати заявки на кредити без необхідності відвідувати банк

### Скільки категорій має система FinTech і як кожна з них працює

FinTech — це не одна ідея, а поділяється на різні категорії залежно від характеру послуг і цілей користувачів:

**1. Банківські технології (Banking Technology)** — усуває необхідність відвідувати відділення для здійснення фінансових операцій. Мобільний банкінг дозволяє користувачам переказувати гроші між рахунками, оплачувати комунальні послуги або оформлювати кредити зручно через телефон

**2. Збір коштів від громадськості (Crowdfunding)** — ці платформи з'єднують малих інвесторів із проектами, що потребують фінансування, через онлайн-інструменти. Це можуть бути стартапи, проекти розвитку громад або сільськогосподарські системи. Інвестори можуть отримати стандартний дохід, страхові внески або частку прибутку

**3. Криптовалюти (Cryptocurrency)** — Bitcoin, Ethereum та інші валюти не залежать від центральних банків. Транзакції відбуваються через блокчейн і зберігаються у цифрових гаманцях. Ця система відкриває швидкий і дешевий спосіб міжнародної торгівлі

**4. Технології платежів і цифрові гаманці (Payment Technology)** — замість носіння готівки або кредитних карток користувачі можуть оплачувати товари через E-wallet. Ці додатки вимагають первинної ідентифікації і прискорюють подальші транзакції

**5. Бізнес-облікове програмне забезпечення (Enterprise Financial Software)** — власники магазинів, малі підприємці та середні компанії використовують ці онлайн-інструменти для автоматичного ведення бухгалтерії, виставлення рахунків, відстеження запасів і розрахунку зарплати

**6. Управління портфелем і інвестиціями (Investment Management)** — ці додатки дозволяють інвесторам швидко отримати доступ до ринків акцій, фондів і альтернативних активів. Автоматичний аналіз ризиків допомагає приймати більш обґрунтовані рішення

**7. Страхові технології (Insurance Technology)** — від складних процесів оформлення документів до алгоритмів оцінки ризиків за допомогою машинного навчання. Страхова галузь зазнала реформ, зробивши страхові тарифи більш справедливими і прискоривши обробку претензій

### Переваги та ризики використання FinTech

**Плюси:** FinTech знижує витрати посередників, зменшує банківські комісії, економить час на паперову роботу. Стартапи і малі підприємства легше знаходять фінансові інститути, а кількість людей, що отримують фінансові послуги, зростає (financial inclusion). Крім того, середні інвестори отримують доступ до глобальних ринків активів незалежно від місця проживання

**Мінуси:** Зростає ризик кібербезпеки, менший контроль і регулювання можуть спричинити нестабільність економіки. Легкий доступ до позик може спричинити інфляційні процеси, а більшість населення ще недостатньо обізнані щодо використання цих сервісів, що знижує рівень фінансової інклюзії

### Хто найбільше виграє від FinTech

Ця система не призначена для окремих груп. Загалом, звичайні громадяни можуть керувати своїми фінансами, банки уникають закриття відділень, переходячи на цифрові платформи, що зменшує витрати на обслуговування. Онлайн-торговці отримують різноманітні платіжні рішення. Інвестори можуть диверсифікувати свої інвестиції, а малий і середній бізнес — керувати фінансами з меншими витратами

### Приклади успішних тайських FinTech-компаній

В Таїланді багато цифрових компаній досягли успіху на конкурентному ринку:

**Bitkub** — створена як платформа для торгівлі криптовалютами. Компанія швидко зросла і стала найбільшим майданчиком для обміну криптовалют у Південно-Східній Азії. Користувачі можуть використовувати її для пошуку нових цифрових активів і вкладення у блокчейн-екосистему

**Finnomena** — пропонує простий інтерфейс для інвестування. Користувачі можуть реєструватися, оцінювати ризики і обирати відповідні інвестиції — акції, фонди або інші цінні папери. Компанія також проводить семінари і публікує статті для підвищення фінансової грамотності

**Flow Account** — пропонує хмарне бухгалтерське програмне забезпечення для тайських підприємців. Автоматичні рахунки, податкові оцінки і звіти допомагають керувати фінансами без найму бухгалтера

### Регуляторні виклики і майбутні труднощі Таїланду

Хоча FinTech приносить багато переваг, Таїланд стикається з низкою перешкод. Законодавство ще має прогалини для інтерпретацій, що може стримувати іноземних інвесторів від створення бізнесу. Внутрішні джерела фінансування недостатні, оскільки традиційні фінансові інститути неохоче підтримують ризикові стартапи. Кваліфіковані кадри, якщо вони працюють у спеціальних економічних зонах, можуть зазнати втрат

Частина населення ще не має доступу до цифрових сервісів або не довіряє цій системі. Ці проблеми потребують підтримки з боку уряду, наприклад, захисту прав іноземних інвесторів і сприяння кредитуванню для технологічних стартапів

### Майбутнє FinTech і трансформація бізнесу в Таїланді

Інновації у фінансовій сфері FinTech стали ключовим чинником революції у способах ведення бізнесу та заощаджень тайців. Уряд і приватний сектор усвідомлюють необхідність змін. Уряд оцінює можливості підтримки FinTech, тоді як приватний сектор активно розвиває нові послуги

У майбутньому Таїланд може не досягти швидкого економічного зростання, як інші країни, через законодавчі обмеження і відсутність тиску з боку ринку. Однак у довгостроковій перспективі, за умови кращої співпраці між державою і бізнесом, FinTech може стати інструментом для підвищення конкурентоспроможності країни на світовому ринку. Для цього потрібно відповідно підготувати людські ресурси, зробити регуляторні норми більш гнучкими і підтримувати відкритий бізнес-модель