Чи варто вам максимально використовувати HSA після максимальної внеску у 401(k)?

Після того, як ви максимально внесли до свого 401(k), постає питання: куди слід спрямувати ваші наступні інвестиційні кошти? За словами фінансового експерта Дейва Рамсі та його команди з Ramsey Solutions, високоприбуткові платники податків, які максимально використовують свої плани 401(k), мають кілька стратегічних варіантів для подальшого накопичення статків на пенсію. Серед цих альтернатив особливу увагу заслуговує ваш рахунок заощаджень на здоров’я (HSA) як частина комплексної стратегії виходу на пенсію.

Індивідуальні пенсійні рахунки: ваш наступний логічний крок

Поза межами вашого робочого 401(k), Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або Roth IRA є найпростішим наступним кроком для накопичення на пенсію. Головна перевага: ви не обмежені лише одним типом пенсійного рахунку. Ви можете одночасно робити внески і до 401(k), і до IRA, що дає вам кілька шляхів для заощаджень на майбутнє.

Різниця між цими рахунками важлива. Традиційний IRA дозволяє вносити передподаткові кошти (зменшуючи ваш оподатковуваний дохід), тоді як Roth IRA приймає післяподаткові внески, але пропонує податково вільне зростання і зняття коштів у пенсійному віці. На 2026 рік ви можете внести до 8 000 доларів у IRA, якщо вам менше 50 років, або до 10 000 доларів, якщо вам 50 або більше.

Ця гнучкість робить IRA привабливим варіантом одразу після максимального внеску до 401(k), особливо якщо ви ще не досягли свого річного ліміту внесків.

Брокерські рахунки: максимальна свобода інвестування

Оподатковуваний брокерський рахунок — також званий некваліфікованим інвестиційним рахунком — пропонує те, чого не мають пенсійні рахунки: необмежені внески і повну інвестиційну свободу. На відміну від 401(k) і традиційних IRA, брокерські рахунки не мають обов’язкових мінімальних виплат, обмежень за доходом і лімітів внесків.

Ця необмежена можливість має свою ціну: ви будете платити податки на капітальні прибутки з інвестицій. Однак гнучкість часто переважає цю обставину. Ви можете знімати гроші коли завгодно без штрафів, інвестувати у будь-які цінні папери, і уникати вікових обмежень, що застосовуються до пенсійних рахунків. Для інвесторів, які прагнуть максимального контролю над своїми коштами, брокерські рахунки є чудовим доповненням до податково вигідних пенсійних планів.

Нерухомість: осяжний альтернативний шлях інвестування

Поза паперовими активами, інвестування в нерухомість пропонує захист від інфляції і потенційно значний дохід — але вимагає серйозної віддачі. На відміну від пасивних інвестицій у акції, орендні об’єкти потребують активного управління, постійних витрат на обслуговування, значних початкових капіталовкладень і ретельного фінансового планування.

Перед тим, як зайнятися нерухомістю як інвестицією, переконайтеся, що ви погасили основний іпотечний кредит, працюєте з досвідченими фахівцями з нерухомості і маєте достатні грошові резерви. Винагороди можуть бути значними, але нерухомість не є пасивним джерелом доходу для непідготовлених.

Чому варто розглянути максимізацію внесків у HSA

Тут багато високоприбуткових інвесторів пропускають потужний інструмент: рахунок заощаджень на здоров’я (HSA). Хоча HSAs переважно слугують як цільові заощаджувальні рахунки для медичних витрат, вони пропонують несподівані переваги для пенсійних заощаджень, які заслуговують серйозної уваги при вирішенні питання про максимальні внески.

HSA забезпечує те, що фінансові експерти називають «триразовою податковою перевагою» — внески робляться до оподаткування (зменшуючи оподатковуваний дохід), зростання відбувається без податків, а зняття коштів для кваліфікованих медичних витрат — також без податків. До досягнення 65 років ваш HSA перетворюється на щось схоже на традиційний IRA. Тоді ви можете знімати кошти для будь-яких цілей, хоча не медичні витрати стануть оподатковуваними.

На 2026 рік особи можуть відклавати до 4 300 доларів щорічно у HSA (або 8 550 доларів для сімей з покриттям). Оскільки у HSA немає щорічних вимог щодо зняття, ви можете накопичувати і зростати внески з року в рік, перетворюючи ваш HSA у потужний інструмент довгострокового накопичення статків.

Стратегічна перевага: якщо ви можете оплатити медичні витрати з поточного грошового потоку, не виснажуючи ваш HSA, ви створюєте податково вигідний пенсійний рахунок з винятковим потенціалом зростання. У поєднанні з максимальною внеском до 401(k) і потенційними внесками до IRA, максимізація внесків у HSA створює диверсифіковану, податково ефективну структуру пенсійних заощаджень.

Узагальнення

Для тих, хто щасливий максимально використати свій 401(k), наступні кроки мають слідувати логічній послідовності: повністю фінансуйте IRA або Roth IRA, розгляньте відкриття брокерського рахунку для необмеженої гнучкості інвестування, досліджуйте нерухомість за наявності капіталу і зобов’язань, і, що найважливіше, максимізуйте внески у HSA. Кожен інструмент має своє призначення у комплексному накопиченні статків, і використання усіх доступних опцій забезпечує максимальну податкову ефективність і пенсійний захист.