Розуміння менш відновлюваного знецінення у страхуванні власників житла

Коли ви подаєте заявку на страхування домашнього майна, сума, яку вам відшкодовують, часто не покриває фактичних витрат на ремонт або заміну пошкодженого майна. Ця різниця часто виникає через менше відновлювану амортизацію — ту частину втрати вартості предмета, яку ваша страхова політика просто не покриває. Розуміння цієї різниці може врятувати вас від фінансового сюрпризу, коли настане катастрофа.

Різниця між вартістю заміни та фактичною грошовою вартістю

Ваша страхова компанія використовує два ключові показники при обробці заяв: вартість заміни та фактичну грошову вартість (ФГВ). Вартість заміни — це сума, яку ви заплатили б сьогодні за заміну пошкодженого предмета у стані до втрати. Фактична грошова вартість — це складніше: вона дорівнює вартості заміни мінус амортизація. Амортизація відображає, скільки вартості предмет втратив через вік і зношення. За політикою з менш відновлюваною амортизацією, страхова компанія виплачує лише ФГВ, а не повну вартість заміни. Різниця між цими двома показниками стає вашим фінансовим навантаженням.

Розглянемо реальний приклад: у вас знищений телевізор у шторм. Така модель сьогодні коштує в магазинах 2000 доларів. Ви купили його два роки тому, і ця модель зазвичай служить п’ять років, тобто втрачає близько 20% своєї вартості щороку. Після двох років володіння ваш телевізор знецінений на 800 доларів (20% на рік × 2 роки), тому його фактична грошова вартість становить лише 1200 доларів. Якщо ваша політика включає покриття відновлюваної амортизації, ви отримаєте повну суму — 2000 доларів. За менш відновлюваної амортизації страхова компанія відшкодує лише 1200 доларів, залишаючи вам різницю в 800 доларів, яку потрібно оплатити самостійно.

Як амортизація зменшує ваше страхове відшкодування

Амортизація обчислюється за допомогою терміну служби предмета — оціненої виробником тривалості життя перед необхідністю заміни. Формула проста: берете вартість заміни, ділите її на кількість років корисної експлуатації, щоб отримати щорічну амортизацію, а потім множите на кількість років використання.

Уявімо, що ваша дах потребує заміни після пошкодження штормом. Вартість ремонту — 10 000 доларів, і саме стільки ви заплатили за дах при його встановленні. Однак, у вас дах з терміном служби 20 років. Це означає, що він знецінюється на 5% щороку (100% ÷ 20 років). Якщо дах був 10 років у використанні, він знецінений на 50% (5% на рік × 10 років). За політикою з менш відновлюваною амортизацією страхова компанія обчислює вашу ФГВ лише в 5000 доларів (початкова вартість 10 000 доларів мінус 50% амортизації). Ви отримуєте компенсацію у 5000 доларів, але для ремонту потрібно 10 000 доларів. Недостающие 5000 доларів — це ваша нерозрахована втрата через амортизацію.

Чому менша відновлювана амортизація залишає вас без достатнього відшкодування

Накопичувальний вплив менш відновлюваної амортизації може бути значним. Якщо у вас кілька заяв — побутова техніка, підлога, системи опалення і кондиціонування — кожен випадок отримує однакове ставлення. 15-річна піч, 12-річний водонагрівач, килими, що nearing кінця свого терміну служби — все це отримує значне зменшення відшкодування за політикою з менш відновлюваною амортизацією.

Саме тому багато власників будинків обирають політики з покриттям вартості заміни, коли це можливо. Такі політики гарантують, що амортизація є відновлюваною, тобто повна вартість заміни буде відшкодована незалежно від віку пошкоджених предметів. Хоча політики з покриттям вартості заміни зазвичай коштують дорожче у преміях, вони захищають вас від необхідності самостійно нести тягар амортизації. Перед вибором політики страхування дому запитайте конкретно, як обробляється амортизація і чи застосовуються обмеження менш відновлюваної амортизації до вашого покриття.