Розуміння вимог до мінімального балансу для традиційних ощадних рахунків

Коли ви обираєте банк або кредитний союз для зберігання своїх грошей, ви, ймовірно, помітите, що багато фінансових установ мають свої умови. Вони можуть вимагати внесення грошей наперед для відкриття рахунку, а також часто вимагають тримати певну суму на рахунку постійно. Ці правила — мінімальні внески та мінімальні залишки — є стандартною практикою, але розуміння їх значення може заощадити вам гроші та нерви.

Що насправді означає мінімальний внесок?

Уявіть мінімальний внесок як вступний внесок. Коли ви хочете відкрити чековий рахунок, ощадний рахунок, депозитний сертифікат або рахунок на ринок грошей, банк може сказати: «Добре, але нам потрібно щонайменше від 25 до 100 доларів від вас одразу». Це і є ваш мінімальний початковий внесок. Не всі банки вимагають цього — деякі фінансові установи більш лояльні — але багато з них роблять це, особливо якщо хочуть переконатися, що ви серйозний клієнт.

Що стосується депозитних сертифікатів, ці початкові внески можуть бути більшими. Вам можливо потрібно внести кілька сотень доларів або більше. Однак у вас є гнучкість у тому, як ви фінансуєте це. Можна переказати гроші з іншого банку, перевести кошти з існуючого рахунку в цій же установі або використати дебетову карту, чек або грошовий переказ для внесення депозиту.

Зверніть увагу: зазвичай ви можете внести більше мінімальної суми одразу. Немає правила, що ви повинні дотримуватися лише мінімуму.

Типовий мінімальний залишок для традиційних ощадних рахунків

Тут ситуація стає трохи складнішою. Відкриття рахунку — це одне, але його підтримка — інше. Багато банків і кредитних союзів вимагають, щоб ви підтримували мінімальний баланс — тобто тримали певну суму грошей на рахунку постійно. Це окремо від вимоги щодо початкового внеску.

Типовий мінімальний баланс для традиційних ощадних рахунків коливається від приблизно 100 до 500 доларів, хоча деякі установи більш гнучкі. Чому їм це потрібно? Тому що підтримка цього мінімального балансу може надати вам переваги: вищу відсоткову ставку (APY), зменшення комісій або й те й інше. Якщо ваш баланс опуститься нижче цього рівня, вам можуть нараховувати щомісячні збори або знижувати відсоткову ставку.

Чому банки вводять ці вимоги?

Можливо, ви запитаєте, навіщо банки взагалі цим займаються. Просто: їм це коштує грошей. Операційні витрати, час співробітників, технологічна інфраструктура — все це додається. Рахунок із нульовим балансом не приносить доходу банку, і з їхньої точки зору, він більше шкодить, ніж приносить. Вимоги щодо мінімального балансу допомагають переконатися, що у клієнтів є реальні гроші, які вони тримають, що вигідно для фінансової установи.

Три способи обчислення мінімального балансу

Банки обчислюють мінімальні вимоги різними способами, і знання того, який метод застосовується до вашого рахунку, важливе:

Мінімальний щоденний баланс — найпростіший спосіб. Банк дивиться, скільки грошей було на вашому рахунку кожного дня, і вимагає дотримання певного мінімуму щодня. Якщо ви опуститеся нижче хоча б один раз, можливо, доведеться платити збори або втратити підвищену відсоткову ставку.

Середній мінімальний баланс — дає більше гнучкості. Банк підсумовує ваші щоденні залишки за період звітності і ділить на кількість днів. Якщо середній залишок залишається вище вимоги, все гаразд. Цей метод більш терпимий до випадкових знижень.

Об’єднаний мінімальний баланс — застосовується, якщо у вас кілька рахунків. Замість аналізу кожного окремо, банк рахує суму всіх ваших коштів у всіх рахунках разом. Якщо ви підтримуєте поріг по всьому портфелю, збори знімаються.

Що трапляється, якщо ви не виконуєте вимоги?

Ось ризик: якщо ви не підтримуєте типовий мінімальний баланс для традиційних ощадних рахунків, які вимагає ваш банк, наслідки не забаряться. Зазвичай це щомісячний платіж — можливо, 5, 10 доларів або більше, залежно від установи. Іноді ви можете втратити промо-ставку, яку отримували. У найгіршому випадку, якщо ваш рахунок залишатиметься неактивним або баланс буде занизьким тривалий час, банк може його закрити.

Шість розумних стратегій обійти правила мінімального балансу

Гарна новина — у вас є варіанти. Ось кілька практичних способів уникнути вимог щодо мінімального балансу:

1. Дізнайтеся свої вимоги — почніть з пошуку інформації на сайті банку або зателефонуйте їм безпосередньо. Кожна установа різна, і вам потрібно точно знати, до якої цифри прагнути.

2. Оберіть банки без таких правил — не всі фінансові установи вводять вимоги щодо мінімального балансу. Якщо це для вас критично, шукайте банк або кредитний союз, що не вимагає цього.

3. Налаштуйте автоматичний переказ — автоматичне зарахування зарплати на рахунок — один із найпростіших способів підтримувати баланс без зайвих зусиль.

4. Встановіть регулярні перекази — наприклад, автоматичні щотижневі або щомісячні перекази з чекового рахунку на ощадний. Так ваш ощадний рахунок буде поповнюватися, і ви уникнете зборів.

5. Відкрийте кілька рахунків — деякі банки звільняють від зборів, якщо у вас кілька рахунків у них. Якщо мінімальні залишки здаються обтяжливими, це може бути вашим рішенням.

6. Контролюйте витрати по дебетовій картці — найпростіший спосіб опуститися нижче потрібного балансу — втратити контроль за витратами. Регулярно перевіряйте свій рахунок і слідкуйте за транзакціями.

Підсумок

Мінімальні внески та вимоги щодо мінімального балансу залишаються у більшості фінансових установ. Але вони не є вирішальним фактором. Типовий мінімальний баланс для традиційних ощадних рахунків зазвичай цілком розумний, а з невеликим плануванням — через автоматичний переказ, прямий депозит або вибір правильного банку — ви можете виконати ці вимоги без зайвого стресу. Головне — зрозуміти, що саме ваш банк очікує від вас наперед, щоб вирішити, чи підходять вам їхні умови.