Розуміння блокувань кредитних карток: чому ваш рахунок заморожується і коли повертаються гроші

Чи коли-небудь ви проводили карткою на заправці або реєструвалися в готелі, і раптом виявляли, що гроші зникли з вашого рахунку? Це — блокування на кредитній картці — тимчасове замороження, яке з’являється миттєво, але може зніматися протягом кількох днів. Хоча такі блокування виконують важливу функцію, вони вводять в оману мільйони споживачів, оскільки механізм їх роботи передбачає участь трьох окремих сторін, які приймають рішення щодо ваших грошей.

Як працюють блокування на кредитних картках: трьохстороння система тимчасових заморожень

Коли ви використовуєте картку в ситуації, де остаточна сума платежу не відома заздалегідь — заправляєтеся бензином, замовляєте обслуговування номеру в готелі або заправляєте бак — продавець накладає тимчасове блокування на ваш рахунок. Ця система існує для захисту бізнесу від клієнтів, які не сплачують, але складність полягає в тому, хто контролює що.

Три учасники кожного блокування:

Мережі карт, такі як Visa, MasterCard, Discover та American Express, встановлюють максимальні ліміти. Блокування Visa не може перевищувати 30 днів. American Express більш сувора — більшість карт мають максимум 7 днів, хоча їхні продукти Bluebird і Serve дозволяють до 15 днів. Це — верхні межі, яких рідко досягають.

Ваш емітент — банк або кредитна спілка, що обслуговує ваш рахунок — фактично визначає, скільки часу гроші будуть недоступні. Тут і виникає найбільше заплутання, оскільки різні установи мають різні правила для різних продавців. Ваш банк може зняти блокування з заправки за кілька хвилин, але залишити блокування в готелі на два дні.

Продавці встановлюють суму блокування, але саме тут виникає важливе неправильне уявлення: вони ніколи не бачать ці гроші. Вони отримують лише ваш остаточний платіж. Якщо ви попередньо авторизували 75 доларів на заправці, але витратили лише 45, різниця повернеться вам — продавець ніколи не торкається цих 75 доларів.

«Часто звинувачують продавців у затримці коштів споживачів, але це неправда», — пояснює Грей Тейлор, виконавчий директор Conexxus, що встановлює стандарти для зручних магазинів і нафтопродуктових компаній. «Ми ніколи не бачимо цю суму блокування. Вона між споживачем, його банком і мережею картки.»

Технічна реальність: як ваш доступний баланс миттєво зменшується

Коли продавець запитує попереднє авторизаційне блокування, він електронно запитує у вашого емітента: «Чи може ця особа оплатити приблизно цю суму?» Ваш емітент відповідає, резервуючи цю суму. За допомогою кредитних карток ваш доступний кредитний ліміт тимчасово зменшується. За допомогою дебетових — зменшується доступний баланс.

Це відбувається ще до того, як підсумкова сума покупки навіть підрахована. Це — основна проблема: авторизація має бути отримана і оброблена за мілісекунди, тому блокування з’являються на рахунку майже миттєво, хоча й є тимчасовими.

Час блокування: від хвилин до днів — що визначає, скільки триватиме блокування

Тривалість сильно варіює через кілька факторів. Використання дебетової картки з PIN на заправці? У більшості випадків невикористана частина повертається протягом кількох хвилин. «Ми недавно тестували, і додаток показав повернення коштів на поточний рахунок ще до того, як я повернувся до машини», — каже Раві Суббарая, менеджер з продукту для поточних рахунків і платежів у PNC Bank.

Але час залежить від:

• Типу картки: дебетові з PIN зазвичай звільняються швидше, ніж кредитні
• Методу транзакції: транзакції з PIN проходять через інші мережі, ніж транзакції з підписом, що впливає на швидкість
• Політики вашого банку: установи встановлюють свої терміни в межах лімітів мережі карт
• Типу продавця: заправки зазвичай звільняють блокування швидше, ніж готелі або прокат автомобілів
• Дня тижня: транзакції у вихідні можуть оброблятися повільніше, ніж у будні

Загалом, більшість блокувань триває від одного до п’яти днів, середньо — близько двох днів, за даними аналітиків. Деякі емітенти мають інші правила для різних продавців, тому ваш блок у заправці може знятися за кілька годин, а у готелі — залишатися ще 48 годин після виїзду.

Чому продавці використовують блокування і що вимагають мережі карт

Мережі карт зобов’язують продавців, які обробляють платежі до того, як знають остаточну суму, або використовувати блокування, або самостійно нести фінансові втрати. «Якщо продавець не використовує блокування, він ризикує великими штрафами через повернення коштів», — зазначає Тейлор. Мережі покривають збитки і витрати на спори, коли встановлені блокування, що перекладає цю відповідальність з продавців.

Саме тому блокування залишаються стандартною практикою на заправках — вони зазвичай коливаються від 50 до 125 доларів, залежно від бізнесу. Продавці встановлюють ці суми, щоб покрити повний бак для великих автомобілів, і рідко їх змінюють, навіть коли ціни на паливо коливаються.

Політика готелів: зміна на користь споживача

Раніше готелі накладали одне велике блокування на всю вашу поїздку при реєстрації. Якщо ви бронювали двотижневий перебування, вся сума за проживання одразу заморожувалася. Останні роки принесли суттєві зміни: багато готелів тепер ставлять менші, повторювані блокування протягом вашого перебування, а не одне велике наперед. Це зменшує навантаження на доступний кредит.

Практичні способи зменшити або уникнути блокувань на картці

Ваші можливості обмежені, але їх варто враховувати:

Оплата готівкою на заправці. Найпростіший спосіб — не створювати блокування, оскільки оплата миттєва. Недолік очевидний: каси, що працюють лише за готівку, стають все рідше.

Запитати обмежену авторизацію. Перед проведенням операції попросіть оператора авторизувати вашу картку на конкретну суму, наприклад «25 доларів на колонці сім». Оскільки тепер відома загальна сума, блокування не потрібно. Це можна зробити через інтерком на колонці, хоча деякі станції вимагають зайти всередину.

Використовувати дебетову картку з PIN. Ці транзакції проходять через інші мережі, і більшість емітентів повертають невикористані кошти протягом години — часто набагато швидше. MasterCard рекомендує емітентам повертати надлишки протягом 60 хвилин. Вигода: транзакції з PIN зазвичай мають менше захисту від шахрайства, ніж з підписом.

Обговорювати політику готельних блокувань заздалегідь. Запитайте, скільки саме буде блокування, як часто його оновлюють і чи можливо домовитися про умови. Деякі готелі мають гнучкість у сумі.

Зробити тимчасове підвищення кредитного ліміту. Якщо ви подорожуєте і боїтеся, що блокування з’їдять весь доступний кредит, зв’яжіться з емітентом перед поїздкою. Вони можуть тимчасово збільшити ліміт, але можливо проведуть кредитну перевірку, що трохи вплине на ваш рейтинг.

Дізнатися про альтернативи готівковим депозитам. Деякі готелі вимагають більших готівкових внесків, якщо ви не хочете залишати картку; інші приймають передоплату. Це потрібно обговорювати заздалегідь.

Висновок: знання — це сила

Блокування на кредитних картках існує для захисту продавців у системі, де остаточна ціна ще не визначена. Розуміння того, хто контролює що — ваш банк визначає тривалість, продавці встановлюють суми, мережі карт — ліміти — допомагає вам краще орієнтуватися. Наступного разу, коли ви оформлюєте кредитку або обираєте банк, запитайте: «Як довго зазвичай тривають ваші блокування?» — це розумне питання, яке варто ставити.