Криза заощаджень серед американців: що останні дані показують про залишки на банківських рахунках

Американці навчаються орієнтуватися у складному фінансовому ландшафті 2026 року, борючись із стійкою інфляцією, високими відсотковими ставками та накопиченими наслідками багаторічного економічного тиску. Хоча рівень інфляції знизився, реальна вартість життя залишається наполегливо високою для багатьох домогосподарств. Щоб зрозуміти справжній стан фінансового здоров’я американців, GOBankingRates провели всебічне опитування наприкінці 2024 року, у якому взяли участь понад 1000 дорослих з усієї країни щодо їхніх залишків на заощаджувальних і поточних рахунках. Результати малюють тривожну картину країни, яка бореться за створення достатніх фінансових резервів.

Реальність: який відсоток американців не має достатніх заощаджень

Опитування виявило глибоко тривожні тенденції щодо управління грошима американців. Вражаючий відсоток населення підтримує небезпечні рівні заощаджень — половина всіх американців має менше ніж 500 доларів на заощаджувальному рахунку, а ще більш тривожно — 39% мають 250 доларів або менше. Ці цифри різко контрастують із стандартною рекомендацією фінансової індустрії зберігати від трьох до шести місяців життєвих витрат як резерв на випадок надзвичайних ситуацій.

Розподіл стає ще більш показовим при аналізі конкретних рівнів заощаджень. Серед опитаних американців 19% повідомили, що не мають заощаджень зовсім, 21% мають від 1 до 250 доларів, а 11% — від 250 до 500 доларів. Лише четверта частина респондентів (25%) змогла накопичити 2000 доларів або більше — мінімальний поріг для скромного тримісячного резерву на випадок надзвичайної ситуації для багатьох домогосподарств. Такий розподіл демонструє, що більшість американців не мають достатніх фінансових резервів для захисту від несподіваних витрат або збоїв у доходах.

Генераційний розподіл: хто підготовлений, а хто вразливий

Вік відіграє несподівано важливу роль у визначенні рівня заощаджень. Молодші працівники стикаються з найжорсткішими викликами. Серед американців віком від 25 до 34 років — представників старших поколінь Z та молодших мілленіалів — 23% повідомили, що не мають заощаджень зовсім. Це покоління, яке стикається з боргами за студентськими кредитами, високими витратами на житло та затримкою накопичення багатства порівняно з попередніми когортами, є найбільш вразливим до фінансових шоків.

Покоління X (віком 45–54 роки) демонструє змішану картину. Хоча у них більше часу для накопичення заощаджень, вони парадоксально висловлюють високий рівень стресу щодо своїх фінансових резервів і підтримують тривожні мінімальні залишки на рахунках — 49% мають 500 доларів або менше для негайних витрат.

Бабусі й дідусі віком 65 років і старше демонструють найкращий фінансовий стан: 42% мають понад 2000 доларів на заощаджувальних рахунках. Це покоління має кращий фінансовий стан завдяки десятиліттям накопичень і, для багатьох, доступу до джерел пенсійного доходу, таких як соціальне забезпечення та пенсії, яких молодші покоління можуть не мати.

Випробування поточних рахунків: недостатні буфери для щоденних операцій

Крім недостачі заощаджень, американці також підтримують критично низькі мінімальні залишки на поточних рахунках — рахунках, призначених для покриття щоденних витрат і необхідних платежів. Більше 40% американців визнають, що мають мінімальні залишки на рахунках у розмірі 500 доларів або менше, що робить їх вразливими до overdraft-фіскальних штрафів і каскадних фінансових проблем.

Генераційні тенденції тут також повторюються. Покоління X демонструє найнебезпечніші залишки — майже половина (49%) тримає 500 доларів або менше. Бабусі й дідусі (21% мають щонайменше 2000 доларів) демонструють найвищу дисципліну та стабільність у керуванні поточними рахунками.

Наслідки таких тонких меж очевидні у статистиці overdraft. Більше третини американців зазнали щонайменше одного overdraft за минулий рік — 24% повідомляють, що це траплялося «рідко», а 11% — що кілька разів. Такі ситуації спричиняють штрафи, погіршують грошовий потік і створюють цикли фінансового стресу, з яких важко вибратися.

Стрес і тривога: чому фінансова тривога домінує

Психологічний вплив недостатніх заощаджень очевидний. Опитування показало, що у сумі 66% американців відчувають стрес через рівень своїх заощаджень — 29% назвали себе «надзвичайно напруженими», ще 37% — «дещо напруженими». Це поширене занепокоєння свідчить про глибоке усвідомлення американцями того, що їхні фінансові буфери недостатні.

Стрес досягає піку серед працівників у віці. Мілленіали та покоління X демонструють найвищі рівні крайнього стресу: 35% американців віком 35–44 років і 36% віком 45–54 років повідомили про крайню фінансову тривогу. Бабусі й дідусі, навпаки, мають набагато більшу впевненість у своїй фінансовій позиції — 19% відчувають справжню впевненість у своїх заощадженнях, що відповідає їхнім вищим рівням заощаджень.

Створення стійкої стратегії: що рекомендують фінансові експерти

Сет Діенер, менеджер портфеля в Diener Money Management, наголошує, що відповідні рівні заощаджень і поточних рахунків значною мірою залежать від індивідуальних обставин. «Оцініть свої витрати, стабільність доходів і рівень ризику, щоб визначити, скільки вам комфортно тримати у доступі», — радить Діенер.

Однак загальна рекомендація галузі щодо базових цілей залишається незмінною. Щодо заощаджень — ціль має становити три до шести місяців життєвих витрат у резерві на випадок надзвичайних ситуацій. «Це допомагає покрити несподівані витрати без залучення боргів», — пояснює Діенер. «Якщо у вас менше трьох місяців витрат, зробіть пріоритетом накопичення резерву. Навіть невеликі регулярні внески допомагають зростати вашим заощадженням з часом».

Щодо поточних рахунків, стратегія відрізняється. Замість великих резервів, мета — достатня ліквідність для покриття місячних зобов’язань і невеликого буфера. «Намагайтеся тримати один-два місяці життєвих витрат у вашому поточному рахунку як страховий запас», — рекомендує Діенер. «Це допомагає уникнути overdraft-фіскальних штрафів і частих переказів із заощаджень».

Розрив між тим, де зараз перебувають американці, і тим, де їх рекомендують фінансові радники, залишається значним. Оскільки половина населення має менше ніж 500 доларів у заощадженнях — далеко не достатньо навіть для одного місяця витрат більшості домогосподарств — пріоритетом для багатьох має стати систематичне нарощування резервів, незалежно від розміру початкових внесків.