Розуміння попередньо обчислених кредитів: прихована вартість дострокового погашення

Коли ви шукаєте кредит, найбільше уваги привертають відсоткові ставки та штрафи за дострокове погашення. Але існує менш очевидний фактор, який може коштувати вам значно більше: як ваш кредитор обчислює та розподіляє відсотки протягом усього терміну кредиту. Якщо ви позичаєте гроші і думаєте, що можете погасити їх раніше, вам потрібно зрозуміти, що таке попередньо обчислений кредит і чому він може працювати проти вас.

Як працюють попередньо обчислені кредити: механізм дії

Більшість сучасних кредитів використовують простий відсотковий розрахунок. За цим принципом кожен ваш платіж ділиться: частина зменшує основну суму боргу, частина йде на відсотки. Зменшуючись, основна сума боргу зменшує і щомісячні відсотки — адже відсотки нараховуються заново кожного місяця на залишок. Коли основна сума досягає нуля, кредит погашено.

Попередньо обчислений кредит працює за зовсім іншим принципом. Замість щомісячного обчислення відсотків на поточний залишок, кредитор визначає загальну суму відсотків наперед, ніби ви зробите всі мінімальні платежі протягом усього терміну кредиту. Цю суму додають до основної суми, отримуючи повний баланс. Кожен платіж зменшує цей баланс, поки він не стане нульовим.

Зовні, якщо ви робите всі мінімальні платежі, попередньо обчислений кредит коштує приблизно так само, як і кредит із простим відсотковим розрахунком. Але проблеми виникають, коли ви хочете прискорити погашення.

Правило 78: розуміння математики за структурою

Головна проблема попередньо обчислених кредитів — це так зване Правило 78, формула, яка настільки суперечлива, що федеральний уряд заборонив її для кредитів понад 61 місяць, а 17 штатів заборонили її цілком.

Назва походить від суми всіх цифр у числі 12 місяців: 1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12 = 78. Як це працює: кредитор кожен місяць нараховує частину загальних відсотків у зворотному порядку. У перший місяць 12-місячного попередньо обчисленого кредиту він “заробляє” 12/78 від загальних відсотків. У другий — 11/78, і так далі.

Для довших термінів застосовується той самий принцип. За 24-місячним кредитом сума 1–24 дорівнює 300. Кредитор у перший місяць отримує 24/300 від відсотків, у другий — 23/300, і так далі, зменшуючись.

Ключовий наслідок: більша частина відсотків вважається “заробленою” кредитором на початку терміну. Це сильно на користь кредитора, оскільки він може претендувати на більшу частину прибутку наперед, незалежно від того, коли ви фактично погасите кредит.

Реальні цифри: скільки вам реально коштує раннє погашення

Щоб побачити, як це впливає на ваш гаманець, розглянемо приклад: кредит на 10 000 доларів під 6% річних на 5 років.

Якщо ви робите всі мінімальні щомісячні платежі:

• Кредит із простим відсотковим розрахунком: загалом заплатите 1 600 доларів відсотків
• Попередньо обчислений кредит: також 1 600 доларів відсотків
• Результат: однакова сума

Але що станеться, якщо ви погасите кредит через два роки?

За простим відсотковим кредитом:

• Відсотки нараховані до цього моменту: приблизно 995 доларів
• Залишок боргу: 6 355 доларів
• Заощадження при достроковому погашенні: 605 доларів

За попередньо обчисленим кредитом:

• Відсотки нараховані: приблизно 1 018 доларів
• Залишок боргу: 6 378 доларів
• Заощадження: лише 582 долари

Ви втрачаєте 23 долари потенційної економії — не дуже багато в цьому прикладі, але ця різниця зростає з більшими сумами кредиту або при ще більш ранньому погашенні. Через рік різниця стане ще більшою.

Чому попередньо обчислені кредити все ще існують і де їх можна зустріти

Попередньо обчислені кредити не є цілком забороненими у всіх країнах (хоча й мають суворі обмеження), тому вони зберігаються на певних ринках кредитування. Зазвичай ви їх зустрінете у:

• Автокредити з субстандартним кредитним рейтингом: позичальники з поганою кредитною історією часто стикаються з цими умовами
• Деякі особисті позики: деякі кредитори досі використовують цю схему
• Сегменти з обмеженими можливостями: кредитори, що орієнтуються на позичальників з обмеженими альтернативами

Гірка правда: ці структури кредитів непропорційно впливають на людей, які вже перебувають у вразливому фінансовому становищі.

Як захистити себе від цієї структури кредиту

Якщо ви розглядаєте можливість взяти кредит і хочете уникнути цієї пастки:

Перед підписанням:

• Уважно читайте договір — можливо, у ньому не буде прямо сказано “попередньо обчислений кредит”
• Шукайте фрази на кшталт “відшкодування відсотків”, “знижка на відсотки” або “Правило 78”
• Запитайте у кредитора прямо: “Цей кредит використовує попередньо обчислені відсотки чи простий відсотковий розрахунок?”
• Якщо це попередньо обчислений кредит, торгуйтеся за умови простого відсотка або шукайте інші пропозиції

Якщо у вас вже є попередньо обчислений кредит:

• Дотримуйтеся графіка платежів, якщо вам комфортно
• Раннє погашення все ще працює з математичної точки зору, але вигода мінімальна
• Не рефінансуйте, думаючи, що це допоможе — новий кредитор врахує попередньо обчислені відсотки у новому балансі

Підсумок: Попередньо обчислені кредити не є катастрофічними, якщо ви плануєте робити кожен платіж за графіком. Основна небезпека — це якщо ви думаєте, що зможете додатковими грошима прискорити погашення. Розуміння, що таке попередньо обчислений кредит, перед підписанням документів, дає вам можливість зробити обґрунтований вибір. Якщо ви виявите, що ваш кредитор використовує цю схему, у вас є варіанти — використовуйте їх, щоб не потрапити у несприятливі умови.