Останнім часом я досліджував різні варіанти депозитних сертифікатів і зрозумів, що багато людей насправді не розуміють різницю між тим, що пропонують банки, і тим, що можна отримати через брокера. Тому я вирішив поділитися тим, що я дізнався про брокерські депозити, бо вони чесно кажучи досить цікаві, якщо ви прагнете максимально ефективно зберегти свої заощадження.

В основному, брокерський депозит — це просто сертифікат депозиту, який ви купуєте через свій брокерський рахунок замість того, щоб йти до банку. Банк все ще його випускає, але замість прямого продажу клієнтам, він продає через брокерів, які потім пропонують їх своїм клієнтам. Це здається дрібною різницею, але насправді вона суттєво змінює те, що ви отримуєте.

Ось що робить брокерські депозити відмінними від звичайних банківських депозитів, які знає більшість людей. По-перше, ставки зазвичай значно вищі. Я порівнював варіанти, і ставки по брокерських депозитах легко можуть перевищувати пропозиції традиційних банків. По-друге, ви отримуєте набагато більшу гнучкість щодо дат погашення. Банки зазвичай максимум дають від 60 до 72 місяців, але брокерські депозити можуть тривати до 30 років, якщо ви хочете. Це дуже широкий діапазон залежно від ваших фінансових цілей.

Механізм досить простий. Ви вносите гроші через брокера, вони заробляють відсотки за обраний вами період, а потім отримуєте виплату при погашенні. Відсотки виплачуються вам регулярно — щомісяця або за будь-яким графіком, який встановлює брокер — замість того, щоб накопичуватися і нараховуватися, як у деяких інших продуктах. І ось найцікавіше: якщо вам потрібно вийти раніше, ви можете фактично продати свій брокерський депозит на вторинному ринку замість того, щоб платити штраф за дострокове зняття, як це робиться з банківським депозитом. Правда, якщо ставки зросли з моменту купівлі, ви можете продати його за менше, ніж заплатили. Це компроміс.

Страхування FDIC все ще застосовується, що дуже заспокоює. За умови, що банк, який випускає брокерський депозит, застрахований FDIC, ваші внески захищені до 250 000 доларів на тип рахунку в одному банку. Це та сама гарантія, що й у звичайному банку.

Отже, коли саме вам варто обрати брокерський депозит замість традиційного? Якщо ви прагнете створити «лестницю» депозитів у різних банках для максимізації доходу від відсотків, брокерські депозити роблять це набагато простіше. Вам не потрібно відкривати рахунки у кількох банках — просто купуєте різні брокерські депозити через один брокерський рахунок. Вони також хороші, якщо ви хочете довгострокові терміни або цінуєте можливість вийти раніше без штрафів.

З іншого боку, мінімальні внески для брокерських депозитів зазвичай трохи вищі, ніж у банківських. Можливо, потрібно 1000 доларів, щоб почати з брокерським депозитом, тоді як у банку можна відкрити депозит з 500 доларів. І хоча за дострокове зняття з брокерського депозиту штрафів немає, можливо, доведеться платити торгову комісію за продаж на вторинному ринку. Крім того, брокерські депозити не автоматично поновлюються, як банківські — при погашенні ваші гроші залишаються у брокера, доки ви не вирішите, що з ними робити.

Якщо ви плануєте інвестувати у брокерські депозити, основні речі, які потрібно дослідити, — це реальні пропоновані ставки, доступні терміни, будь-які комісії та чи є депозит callable. Callable означає, що банк може достроково викупити депозит, якщо ставки знизяться, що зменшує ваш потенційний дохід. Також переконайтеся, що ви купуєте через авторитетного брокера і що банк, що випускає депозит, має дійсне страхування FDIC.

Ще один момент — якщо ви тримаєте брокерський депозит і хочете перейти до іншого, ви можете продати його на вторинному ринку і використати отримані кошти для купівлі нового. Але будьте обережні з можливими втратами, якщо ставки змінилися проти вас. Загалом, якщо ви шукаєте вищі доходи і більше контролю над своєю стратегією депозитів, брокерські депозити безумовно варто розглянути поряд із звичайними заощадженнями.