Các nhà vận động Tài chính phi tập trung đề xuất kế hoạch xóa đói toàn cầu trị giá 30 tỷ USD, định hình lại một mô hình tài chính bao trùm mới.

Vào tháng 11 năm 2025, Quỹ giáo dục DeFi đã hợp tác với nhiều tổ chức chính sách mã hóa để công bố một đề xuất đổi mới, nhằm tiết kiệm khoảng 30 tỷ đô la chi phí mỗi năm cho các hộ gia đình có thu nhập thấp trên toàn cầu thông qua công nghệ tài chính phi tập trung. Kế hoạch chỉ ra rằng, mức phí cao từ các trung gian tài chính hiện tại khiến các hộ gia đình nghèo mất trung bình 7,1% thu nhập mỗi năm, trong khi công nghệ DeFi có thể giảm chi phí chuyển tiền toàn cầu lên đến 80% bằng cách loại bỏ các khâu trung gian.

Vào thời điểm phát động sáng kiến này, số người sống trong nghèo đói cùng cực trên toàn cầu vẫn đạt 808 triệu, trong khi có 887 triệu người đang phải đối mặt với áp lực nghèo đói đa chiều. Khảo sát của DEF cho thấy 42% người tiêu dùng Mỹ sẵn sàng thử nghiệm các dịch vụ DeFi trong một khuôn khổ quy định rõ ràng.

Tình trạng nghèo đói toàn cầu và những khó khăn của hệ thống tài chính

Theo thống kê dữ liệu về nghèo đói toàn cầu được cập nhật vào năm 2025, hiện có khoảng 8,08 triệu người sống trong tình trạng nghèo cực đoan với thu nhập dưới 3 đô la mỗi ngày. Mặc dù con số này đã giảm so với những năm trước, nhưng tốc độ tiến triển vẫn chưa đạt được mục tiêu phát triển bền vững mà cộng đồng quốc tế đã đặt ra. Trong khi đó, toàn cầu còn 8,87 triệu người đang trong tình trạng nghèo đa chiều, những hộ gia đình này không chỉ đối mặt với thách thức về thu nhập không đủ mà còn phải đối phó với nhiều áp lực khác như thiên tai, bất ổn chính trị và tính dễ bị tổn thương về kinh tế. Trong bối cảnh phức tạp này, cấu trúc chi phí cao của hệ thống tài chính truyền thống càng làm trầm trọng thêm gánh nặng kinh tế cho các nhóm yếu thế.

Dữ liệu về tính bao trùm tài chính tại Mỹ đã tiết lộ những khó khăn cụ thể hơn. Nghiên cứu của DEF cho thấy vẫn có khoảng 5,6 triệu hộ gia đình trên toàn quốc hoàn toàn không có tài khoản ngân hàng, trong khi đó 14,2% hộ gia đình không được cung cấp dịch vụ ngân hàng đầy đủ, buộc họ phải phụ thuộc vào các dịch vụ tài chính thay thế đắt đỏ. Sự so sánh chi phí cụ thể thật đáng kinh ngạc: các hộ gia đình có thu nhập thấp có thể phải trả tới 5% giá trị cho việc đổi séc, và chi phí cho các dịch vụ tài chính chiếm trung bình 7,1% thu nhập hàng năm của họ, trong khi tỷ lệ này ở các hộ gia đình giàu có chỉ là 0,2%. Sự khác biệt chi phí hệ thống này tạo ra cái mà các nhà nghiên cứu gọi là “phí nghèo”, tức là chi phí tương đối mà người nghèo phải trả cho các dịch vụ tài chính cơ bản cao hơn nhiều so với nhóm người giàu.

Từ góc độ toàn cầu, vấn đề chi phí chuyển tiền đặc biệt nổi bật. Dữ liệu từ Ngân hàng Thế giới cho thấy, chi phí chuyển tiền trung bình toàn cầu vẫn dao động ở mức khoảng 6%, vẫn cao hơn mức dưới 3% mà các mục tiêu phát triển bền vững của Liên Hợp Quốc đã đặt ra. Một ước tính được trích dẫn trong đề xuất của DEF chỉ ra rằng cơ sở hạ tầng DeFi có khả năng giảm chi phí chuyển tiền toàn cầu tới 80%, điều này có nghĩa là có thể tiết kiệm khoảng 30 tỷ USD chi phí hàng năm cho những người không có tài khoản ngân hàng trên toàn cầu. Con số này tương đương khoảng 20% tổng số tiền viện trợ phát triển chính thức toàn cầu, cho thấy tiềm năng tác động xã hội của công nghệ DeFi.

Nguyên lý kỹ thuật và lộ trình thực hiện giải pháp Tài chính phi tập trung

Cơ chế cốt lõi của công nghệ DeFi trong việc Thả chi phí tài chính nằm ở đặc tính Phi tập trung của nó, thông qua việc loại bỏ các trung gian tài chính truyền thống, giảm thiểu đáng kể các bước giao dịch và chi phí liên quan. Từ góc độ phân tích cấu trúc công nghệ, các giao thức DeFi tự động thực hiện các quy tắc giao dịch dựa trên hợp đồng thông minh, thay thế cho các quy trình phê duyệt, thanh toán và quyết toán cần xử lý thủ công trong các tổ chức tài chính truyền thống. Lấy ví dụ về chuyển tiền xuyên biên giới, mô hình truyền thống cần trải qua nhiều bước như ngân hàng phát, ngân hàng đại lý, ngân hàng trung gian và ngân hàng nhận tiền, mỗi bước đều phát sinh chi phí và độ trễ thời gian, trong khi giải pháp DeFi có thể thực hiện việc truyền tải trực tiếp từ điểm đến điểm qua mạng blockchain, rút ngắn quy trình truyền thống cần 3-5 ngày xuống còn vài phút, giảm chi phí hơn một nửa.

Về con đường thực hiện cụ thể, đề xuất DEF gợi ý thúc đẩy ứng dụng tài chính bao trùm của DeFi từ ba cấp độ: Cấp độ giao thức cơ bản tập trung vào khả năng mở rộng của blockchain nền tảng và tối ưu hóa chi phí giao dịch, đảm bảo mạng có thể xử lý các giao dịch nhỏ quy mô lớn; Cấp độ ứng dụng cam kết phát triển giao diện người dùng thân thiện, Thả rào cản sử dụng công nghệ; Cấp độ chính sách thì thúc đẩy việc thiết lập khuôn khổ quản lý rõ ràng, tạo không gian phát triển tuân thủ cho đổi mới. Chiến lược thúc đẩy đa cấp độ này nhằm giải quyết các nút thắt công nghệ và sự không chắc chắn về quy định mà DeFi hiện đang phải đối mặt, dọn đường cho việc áp dụng quy mô lớn.

Trong các trường hợp ứng dụng thực tế, các thực tiễn ở Nigeria và khu vực Đông Phi cung cấp những tham khảo hữu ích. Hệ thống thanh toán di động ở những khu vực này mặc dù tương đối phát triển nhưng vẫn đang khám phá việc tích hợp các giao thức Tài chính phi tập trung để thả chi phí hơn nữa. Các trường hợp cụ thể cho thấy, mạng lưới thanh toán dựa trên blockchain cho phép người dùng thực hiện giao dịch qua điện thoại chức năng, không cần smartphone cũng có thể tận hưởng sự thuận tiện của mã hóa. Ở những khu vực như Venezuela, Zimbabwe và Argentina đối mặt với lạm phát gia tăng hoặc bất ổn chính trị, mã hóa đã trở thành công cụ quan trọng để bảo vệ tiết kiệm và chuyển giá trị, một số tổ chức nhân đạo cũng đã bắt đầu áp dụng hệ thống blockchain để phân phát viện trợ, nâng cao tính minh bạch và hiệu quả.

Dữ liệu chính của chương trình DeFi xóa đói giảm nghèo

Người dân cực kỳ nghèo: 8.08 triệu (chi phí sinh hoạt hàng ngày dưới 3 đô la)

Nhiều chiều nghèo đói: 8.87 triệu

Các hộ gia đình không ngân hàng hóa ở Mỹ: 5,6 triệu hộ

Tỷ lệ chi phí tài chính của gia đình có thu nhập thấp: 7.1% thu nhập hàng năm

Tỷ lệ chi phí tài chính của gia đình giàu có: 0.2% thu nhập hàng năm

Tài chính phi tập trung tiềm năng tiết kiệm: 30 tỷ USD mỗi năm

Chi phí chuyển tiền toàn cầu đã giảm: lên tới 80%

Chấp nhận DeFi của người tiêu dùng Mỹ: 42% sẵn sàng thử nghiệm dưới sự quản lý rõ ràng

Tiến trình vận động và quản lý chính sách DeFi

Khi vai trò của Tài chính phi tập trung trong nền kinh tế thực ngày càng trở nên rõ ràng, Quỹ giáo dục DeFi đã tăng cường nỗ lực vận động chính sách tại Washington. Vào tháng 8 năm 2025, tổ chức này chính thức thành lập Quỹ giáo dục DeFi, một thực thể phi lợi nhuận nhằm mở rộng phạm vi vận động và sâu sắc hóa sự tương tác với các nhà lập pháp. Sáng kiến thể chế này đánh dấu một chuyển biến quan trọng của ngành DeFi từ việc khám phá công nghệ sang tham gia chính sách, tạo điều kiện tổ chức cho ngành trong việc đấu tranh vì một môi trường quản lý thuận lợi hơn.

Về các đề xuất chính sách cụ thể, DEF cùng với Andreessen Horowitz đã gửi yêu cầu đến Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ, mong muốn tạo ra một “cảng an toàn” cho các ứng dụng blockchain. Lập luận cốt lõi của đề xuất này là các giao diện phần mềm trung lập không nên được phân loại là trung gian, và các giải thích quy định hiện tại có thể buộc các nhà phát triển phải đảm nhận vai trò quy định không mong muốn, từ đó kìm hãm đổi mới. Đồng thời, DEF cũng đã gửi phản hồi chính thức về dự thảo “Đạo luật Đổi mới Tài chính Trách nhiệm 2025” đến Ủy ban Ngân hàng Thượng viện, trong tài liệu này, DEF cùng với các công ty tiền điện tử lớn như Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute và Uniswap Foundation đã kêu gọi rõ ràng sự phân biệt giữa trách nhiệm quy định của những người xây dựng phần mềm và các trung gian tài chính.

Những nỗ lực chính sách này diễn ra vào thời điểm then chốt, khi thái độ của người tiêu dùng Mỹ đối với các giải pháp tài chính thay thế đang có xu hướng cởi mở. Cuộc khảo sát do DEF và Ipsos phối hợp thực hiện cho thấy, 56% người trưởng thành ở Mỹ mong muốn kiểm soát hoàn toàn tiền bạc của mình, và 54% người tham gia khảo sát yêu cầu kiểm soát dữ liệu tài chính của họ. Sự không hài lòng chính của người tiêu dùng đối với dịch vụ ngân hàng tập trung vào các vấn đề thực tế như chậm xử lý, phí phát sinh bất ngờ và khó khăn trong việc truy cập tiền, những điểm đau này chính xác tương ứng với các lĩnh vực ưu thế của công nghệ Tài chính phi tập trung, tạo cơ sở dư luận cho việc vận động chính sách.

Hạn chế kỹ thuật và thách thức thực tế

Mặc dù Tài chính phi tập trung (DeFi) về lý thuyết có khả năng thả các rào cản về tính bao trùm tài chính, nhưng hiện tại vẫn tồn tại nhiều hạn chế về công nghệ và phát triển, cản trở việc áp dụng tài chính toàn diện quy mô lớn. Mô hình cho vay thế chấp dư thừa là rào cản chính, yêu cầu này thực tế đã loại trừ nhóm thu nhập thấp, những người cần dịch vụ tài chính nhất, vì họ thiếu tài sản thế chấp đủ. Sự biến động mạnh mẽ của thị trường token cũng hạn chế tính hữu dụng của DeFi như một phương tiện lưu trữ giá trị và thanh toán, đặc biệt là trong các hộ gia đình nghèo có ngân sách hạn hẹp, nơi việc bảo toàn tài sản là nhu cầu cơ bản.

Lỗ hổng bảo mật hợp đồng thông minh tạo ra một thách thức khác. Trong nửa đầu năm 2025, các giao thức DeFi đã chịu tổn thất hơn 300 triệu đô la do khai thác lỗ hổng, và rủi ro an toàn này đặc biệt chết người đối với các nhóm dễ bị tổn thương có khả năng chịu rủi ro thấp. Ngưỡng kiến thức tài chính cũng không thể bị xem nhẹ, các ứng dụng DeFi yêu cầu người dùng có sự hiểu biết cơ bản về quản lý khóa riêng, phí gas và tương tác giao thức, trong khi đây chính là những khái niệm mà các nhóm yếu thế thường thiếu. Những yếu tố này cùng nhau dẫn đến việc hoạt động DeFi hiện tại vẫn chủ yếu tập trung vào giao dịch đầu cơ, thay vì ứng dụng kinh tế trong thế giới thực.

Trường hợp của El Salvador cung cấp một tham khảo thực tế có giá trị. Mặc dù quốc gia này đã công nhận Bitcoin là tiền tệ hợp pháp từ năm 2021, nhưng tỷ lệ sử dụng hàng ngày vẫn thấp hơn mong đợi. Các nhà phân tích chỉ ra rằng cơ sở hạ tầng công nghệ thiếu hụt, tính biến động giá cả và trải nghiệm người dùng phức tạp là những yếu tố cản trở chính. Những kinh nghiệm này cho thấy, để DeFi thực sự phục vụ cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo toàn cầu, cần phải nỗ lực nhiều hơn trong việc ổn định công nghệ, giáo dục người dùng và thích ứng địa phương, chỉ riêng sự vượt trội về công nghệ là không đủ để đạt được sự chấp nhận rộng rãi.

Hướng phát triển tương lai và đề xuất chiến lược

Dựa trên cơ hội và thách thức hiện tại của sự phát triển DeFi, DEF đã đưa ra các chiến lược thúc đẩy cụ thể. Trọng tâm ngắn hạn nên tập trung vào việc làm rõ quy định và tối ưu hóa giao thức cơ bản, đặc biệt là Thả chi phí giao dịch và nâng cao khả năng xử lý của mạng, để có thể hỗ trợ giao dịch nhỏ lẻ tần suất cao. Mục tiêu trung hạn bao gồm phát triển mô hình đánh giá tín dụng phù hợp hơn với các tình huống tài chính bao trùm, giảm phụ thuộc vào tài sản thế chấp dư thừa và tạo ra giao diện người dùng trực quan hơn, giảm bớt rào cản công nghệ. Tầm nhìn dài hạn là xây dựng cơ sở hạ tầng tài chính hoàn toàn mở, có thể tương tác, để mọi người có thể tiếp cận các dịch vụ tài chính cơ bản với chi phí gần như bằng không.

Từ góc độ thực hiện chiến lược, đề xuất ưu tiên lựa chọn một vài khu vực thí điểm tiêu biểu, hợp tác với các tổ chức tài chính địa phương và các tổ chức nhân đạo để tiến hành thử nghiệm các giải pháp Tài chính phi tập trung (DeFi) có mục tiêu. Những khu vực thí điểm này nên tập trung vào các trường hợp cụ thể, chẳng hạn như tài trợ chuỗi cung ứng nông nghiệp, chuyển tiền lao động xuyên biên giới và tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm chứng minh giá trị thực tế của DeFi thông qua các kết quả có thể đo lường. Đồng thời, việc tăng cường đối thoại và hợp tác với các tổ chức tài chính truyền thống cũng rất quan trọng, nhiều ngân hàng truyền thống đang khám phá ứng dụng công nghệ blockchain, hợp tác với những tổ chức này có thể thúc đẩy quá trình hợp pháp hóa và phổ biến hóa các giải pháp DeFi.

DEF nhấn mạnh, các nhà hoạch định chính sách nên bảo vệ các đặc điểm cốt lõi của DeFi giúp giảm chi phí cho người tiêu dùng, đảm bảo rằng các quy định không vô tình kìm hãm những giá trị đổi mới này. Truy cập mở, thanh toán chi phí thấp và quyền kiểm soát của người dùng nên trở thành khuôn khổ cơ bản để đánh giá chính sách DeFi, những đặc điểm này cực kỳ quan trọng đối với việc phục vụ những người sống ở rìa tài chính. Khi công nghệ liên quan trưởng thành và môi trường quy định tiến triển, DeFi dự kiến sẽ trở thành một phần quan trọng trong bộ công cụ xóa đói giảm nghèo toàn cầu trước năm 2030.

Khi 30 tỷ USD từ mô hình lý thuyết chuyển sang kế hoạch thực tế, Tài chính phi tập trung không còn chỉ là trò chơi của các nhà tài chính tinh hoa, mà bắt đầu thể hiện bản chất bao trùm của nó. Cuộc cách mạng tài chính do công nghệ thúc đẩy này đang cố gắng thiết lập những kết nối mới ở những góc tối mà hệ thống truyền thống không thể chạm tới, và thử thách cuối cùng của nó sẽ là làm thế nào để biến những đổi mới trong thế giới số thành những khoản tiết kiệm thực sự trong túi của các gia đình nghèo.

FAQ

Cái gì là “phí nghèo”?

Giá trị nghèo là hiện tượng mà nhóm thu nhập thấp phải trả chi phí tương đối cao hơn nhiều so với nhóm giàu để có được dịch vụ tài chính cơ bản, bao gồm tỷ lệ phí chuyển tiền cao hơn, phí thanh toán séc, v.v., tạo thành gánh nặng không công bằng về kinh tế.

DeFi làm thế nào để thả chi phí chuyển tiền?

Tài chính phi tập trung thông qua công nghệ blockchain thực hiện chuyển khoản trực tiếp giữa các bên, loại bỏ nhiều trung gian trong chuyển tiền xuyên biên giới truyền thống, giảm chi phí trung bình từ 6% xuống khoảng 1,2%, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý từ vài ngày xuống còn vài phút.

Kế hoạch DeFi hỗ trợ tài chính đối mặt với những rào cản chính nào?

Bao gồm nhiều thách thức như ngưỡng kỹ thuật cao, biến động giá cả lớn, quy định không rõ ràng, rủi ro an toàn hợp đồng thông minh và thiếu mô hình tín dụng phù hợp cho nhóm thu nhập thấp, cần các giải pháp hệ thống.

Người dùng thông thường làm thế nào để bắt đầu sử dụng dịch vụ Tài chính phi tập trung?

Nên bắt đầu từ các giao thức DeFi phổ biến, sử dụng số tiền nhỏ để làm quen với quy trình thao tác, tập trung học quản lý khóa riêng, kiểm soát phí gas và kiến thức cơ bản về tương tác hợp đồng thông minh, đồng thời theo dõi chặt chẽ các động thái quản lý.

Tài chính phi tập trung có thể hoàn toàn thay thế ngân hàng truyền thống không?

Trong tương lai có thể thấy được, Tài chính phi tập trung (DeFi) có khả năng tồn tại song song và bổ sung cho hệ thống ngân hàng truyền thống, mỗi bên phát huy lợi thế riêng, ngân hàng cung cấp khung pháp lý và bảo hiểm, trong khi DeFi cung cấp chi phí thấp hơn và dịch vụ đổi mới.