為什麼已婚夫婦在退休前應該了解社會保障配偶福利

婚姻優勢在退休規劃中的作用

結婚除了提供伴侶關係之外，還有許多好處——從社會安全的角度來看，這些優勢是切實可見的。即使你自己尚未累積足夠的工作積分，婚姻也為你打開了一條透過配偶的收入記錄獲取每月收入的途徑。了解這個配偶福利結構對於任何依賴社會安全作為退休收入基石的夫妻來說都至關重要。

配偶福利的實際運作方式

社會安全的配偶福利運作有一個簡單的上限：最高為配偶在完全退休年齡時所領取金額的50%。這不是一個會隨著通貨膨脹或時間變動的彈性上限，而是一個固定的門檻。

舉個實例：如果你的配偶在完全退休年齡時每月領取2000美元，那麼你在同樣達到完全退休年齡時，最大配偶福利為1000美元每月。這個家庭的總收入——3000美元，代表你通過這個渠道能獲得的最大金額，假設你們都在完全退休年齡同時申請。

延遲申請的關鍵誤區

許多退休人士誤以為延遲申請配偶福利會像主要收入者一樣增加每月的支付金額，這是一個嚴重的誤解。

這個假設是不正確的。當你延遲申請基於自己工作記錄的福利，超過完全退休年齡時，你每年可以獲得8%的月度增幅——這對於願意推遲申請的人來說是一個強大的激勵。然而，這個增長機制完全不適用於配偶福利。在我們的例子中，1000美元的每月上限無論你何時開始領取，都保持不變。

不過，你的配偶仍然可以通過延遲申請來增加他們自己的福利，超過2000美元。但這個增長只適用於他們自己賺取的福利，並不影響你作為配偶所獲得的福利。

現實規劃退休收入

這些限制對家庭退休規劃具有重要意義。夫妻不應高估配偶福利隨時間的增長潛力。如果社會安全是主要的收入來源，你需要對合併福利做出準確的預估，而不是依賴不會實現的過度樂觀的增長假設。

理解這些界限有助於你建立更現實的退休藍圖，並識別可能需要補充收入的地方。無論是兼職工作、投資組合，或其他機制，對配偶福利上限的理性認知都能讓你在晚年做出更明智的財務決策。