退休的新時代：年輕一代需要知道的事情

認為65歲就是退休年齡？想錯了。雖然許多美國人長期以來都將65歲視為傳統退休年齡，但現實情況已經大不相同——而且對千禧世代和Z世代來說，情況將變得更加不同。了解新的退休年齡以及它的變化，對於任何規劃財務未來的人來說都至關重要。官方退休年齡持續演變，年輕一代需要理解這對他們長期規劃意味著什麼。

實際退休年齡與官方退休年齡：差距越來越大

這裡常常會產生混淆。政府公布的退休年齡不一定是人們實際退休的時間。根據MassMutual的研究，美國的平均退休年齡為62歲——遠低於傳統的65歲標準。更具說服力的是，現有退休者和計劃退休的人都認為63歲是理想的退休年齡。

然而，這些都不代表政府認為你申請全額社會保障福利的官方退休年齡。人們想要的退休年齡與制度要求之間的差距正越來越大，這為退休規劃帶來了實實在在的挑戰。

了解全額退休年齡與社會保障福利

那麼，你的「官方」退休年齡到底是什麼？社會安全局稱之為全額退休年齡（FRA）——你可以在這個年齡領取最大額度的社會保障金。目前，FRA根據出生年份在66到67歲之間。如果你出生於1955年，你的FRA是66歲零2個月；如果你出生於1960年或之後，FRA則是67歲。

但問題是：你可以在62歲就申請社會保障。缺點是？你的每月支付金額會永久減少。如果一個出生於1960年的人在65歲申請福利——那個舊的標準退休年齡——他每月領取的金額會比等到67歲全額退休年齡時少。

為什麼你的退休年齡預期可能會改變

FRA並非一成不變。自1983年以來，它一直在逐步提高，而且有充分理由相信它會繼續上升。目前上限為67歲，許多政策專家預測，到千禧世代和Z世代退休時，這個數字可能會達到70歲。為什麼？壽命延長意味著社會保障需要支付更多年的福利，對系統財務造成壓力。

這並不代表新的退休年齡已經定案——但這很可能是政策制定者會考慮的方向。對於年輕工作者來說，這代表著他們在退休規劃上將面臨根本性的轉變。

人們提前退休的真正原因

許多退休者並不一定遵守官方的退休年齡。常見原因包括工作場所變動、健康問題、職業倦怠，或只是存款已經足夠提前退休。事實上，最近調查顯示，只有10%的退休者表示他們比計劃的時間晚退休——大多數人要麼按時退休，要麼提前退休。

這表明，雖然政府設定的退休年齡是一個基準，但個人財務準備狀況才是另一個關鍵。關鍵在於你是否已經做好了充分的準備。

在退休年齡上升之前建立退休策略

好消息是？你還有時間。對於大多數千禧世代和Z世代來說，退休還有數十年的時間，這段長期的時間是你最大的優勢。以下是如何充分利用這段時間的方法：

首先要明確你的財務優先事項。 了解退休對你來說意味著什麼，以及你希望維持的生活方式。這種清晰度能幫助你制定符合價值觀的現實預算。

積極償還高利率債務。 在專注於退休儲蓄之前，優先清償債務。帶著高額債務進入退休階段，會大大限制你的選擇。

自動化你的退休儲蓄。 在預算中安排好償還債務後，留出固定的退休儲蓄比例。即使是少量的每月存款，長達數十年也能累積可觀的財富。

長期投資。 考慮低成本的指數基金作為退休策略的核心。經過20、30或40年的紀律性長期投資，你可以建立可觀的財富。這個退休金池將成為你的財務自由基金。

定期重新評估。 隨著你的進步和收入的增加，逐步提高你的退休儲蓄比例。在20、30歲時採取更積極的儲蓄策略，可以讓你未來更有彈性——甚至有可能比官方退休年齡更早退休，即使那個年齡已經上升。

新的退休年齡可能比前幾代人預期的更高，但那只是上限，而非底線。只要做好規劃並持續行動，你就能朝著自己選擇的時間退休，而不是政府規定的時間。建立堅實的財務基礎，將為你提供選擇權，這是更高退休年齡所不能剝奪的。