羅伯特·清崎的淨資產揭示了有關社會保障的資訊

羅伯特·清崎的財富累積策略提供了一個迷人的案例，展示高淨值人士如何在美國社會安全制度中導航。儘管《富爸爸，窮爸爸》的暢銷作者估計他的淨資產約為1億美元，並披露了約12億美元的策略性負債，但他可能會收到一份令人驚訝的低額社會安全金或甚至完全沒有。這個矛盾揭示了制度運作的真相，以及它對你退休規劃的意義。

淨資產悖論：為何富有投資者獲得較低的福利

羅伯特·清崎的淨資產與他的社會安全福利之間的差距，源於制度計算支付的方式。社會安全金完全基於賺取的收入——工資和自僱收入，並需繳納FICA稅。它故意排除資本利得、投資回報、租金收入及其他被動收入來源。這樣的設計造成了一個反直覺的結果：一個淨資產超過1億美元的人，可能獲得的福利卻很少。

“許多富有人士實際上得到的較少，原因在於他們賺錢的方式，”Childfree Trust的理財規劃師傑·齊格蒙（Jay Zigmont）解釋說。“社會安全金是基於你的賺取收入，並不計入資本利得，所以有人可能擁有大量資金，但賺取的收入卻很低。”

清崎的財務策略完美利用了這一點。通過數十年的房地產投資、合夥經營和稅務優惠結構，他的財富主要來自資產升值和被動收入——這些都不計入社會安全金的計算範圍。此外，他積極運用策略性負債和折舊抵稅，可能導致稅表上出現多年淨損，進一步降低了社會安全金用來計算福利的賺取收入記錄。

理解社會安全制度的結構性挑戰

到2026年，社會安全管理局面臨越來越大的壓力。老年及遺屬保險（OASI）信託基金預計在2033年前將變得資不抵債，除非國會採取行動，否則可能削減福利或提高工資稅。同時，對於終身繳納FICA稅的高收入者，最高月度福利約為3943美元——遠低於許多人根據終身收入所預期的數額。

對於像清崎這樣的富豪，他的財富主要來自房地產和企業所有權，而非W-2工資，福利可能會大幅降低甚至完全沒有。“根據他在稅務申報表上顯示的淨損年數，他可能一分都領不到，”稅務和退休規劃專家指出。

建立自己的收入來源：清崎的藍圖

與其依賴社會安全金——這是清崎成功的策略，也應該是你的策略——建構多元化的收入來源。房地產投資信託（REITs）、房產合夥經營和私募股權合作，都是在社會安全之外產生被動收入的有效途徑。

這種方法的優點在於它獨立於制度的限制運作。與受FICA稅上限和社會安全計算上限限制的賺取收入不同，被動投資收入可以無限制地增長。可以從投資俱樂部的合夥經營等稅務優惠工具開始，這些通常允許較低的最低投資額。這種策略在累積財富的同時，也可能讓你的賺取收入記錄低於實際淨資產，模仿富人如何優化他們的財務結構。

在有機會時最大化你的社會安全金

如果你想在現有制度下增加你的社會安全收入，路徑很簡單但需要投入。盡可能長時間工作，以最大化你的35個最高收入年份。“大多數工人今天的收入比20或30年前更高，增加更高收入的年份有助於提升福利，”Custom Fit Financial的查德·甘蒙（Chad Gammon）指出。

時間點非常重要。62歲申請會使你的福利降低最多30%，而延遲到70歲則每年增加8%的福利——這可以大幅提升你的月度支付額。對於能工作到70多歲的人來說，這個策略可以產生顯著差異。

將此策略與清崎的核心策略結合：在早期通過就業賺取收入，建立堅實的社會安全基礎，然後轉向通過稅務優化的被動收入工具來累積淨資產。雖然少有人能達到1億美元的淨資產，但理解清崎如何在福利可能較低的情況下仍能繁榮，提供了一條建立持久財富的路徑，並不依賴政府援助。教訓不是社會安全毫無價值，而是真正的財務安全需要超越它來思考。