50歲以上人士的平均餘額：50年代的人應該知道的事情

對於接近50歲的美國人來說，了解退休儲蓄的普遍狀況對長期規劃至關重要。不同年齡段的平均401(k)餘額揭示了人們已儲蓄與財務專家建議之間的巨大差距。結合IRA持有量，情況變得更加清晰——而且對於追趕進度的人來說，往往更令人警醒。

比較中年儲蓄者的401(k)與IRA平均數

Fidelity對1,830萬個IRA的分析顯示，2025年第三季度的平均IRA餘額達到137,902美元，創下歷史新高。然而，這個數字掩蓋了一個關鍵差異：X世代（45至60歲）的儲蓄者在IRA中的平均持有量僅為120,273美元。但這裡401(k)餘額的情況則不同。

根據Vanguard的研究，同一時期，55至64歲的美國人平均401(k)餘額為271,320美元。這表明，工作場所的退休計劃在這個年齡段累積的資金遠高於IRA。原因很簡單：供款限制偏向401(k)。2026年，員工每年最多可向401(k)供款24,500美元，而IRA僅限7,500美元。對於50歲及以上的人，追趕供款將這些限制提高到32,500美元和8,600美元，進一步擴大兩者之間的差距。

為何中位數與平均數呈現不同的故事

這裡有一個關鍵見解：不要被年齡段的平均401(k)餘額所迷惑。Vanguard的數據顯示，55-64歲的平均401(k)餘額為271,320美元，但中位數僅為95,642美元。這個三倍的差距揭示了一個令人擔憂的現實——少數高餘額帳戶拉高了平均值，造成對典型退休準備情況的誤導。

對於50多歲的人來說，Fidelity根據具體年齡段細分數據。50至54歲的IRA平均持有量為199,900美元，而55至59歲則升至244,900美元。然而，Transamerica對中等收入50多歲美國人的研究發現，所有退休帳戶的中位數儲蓄僅為112,000美元——遠低於Fidelity的IRA單一平均數。

結論是：在評估自己按年齡的平均401(k)餘額時，要看中位數，而非平均數。許多退休帳戶規模較小或處於休眠狀態，這也是為什麼一半的儲蓄者的實際情況可能低於公布的平均數。

按年齡劃分的401(k)餘額基準與預期

財務專家通常建議，50歲時應儲蓄相當於年薪的六倍。以年薪80,000美元為例，目標是在所有帳戶（401(k)、IRA及其他投資）中累積480,000美元。到55歲時，這一建議則提升到八倍，即640,000美元。

如果你從30多歲開始持續供款，平均401(k)餘額與這些基準相符。然而，許多人未能達到這個標準，這也是為什麼雇主贊助的退休計劃在儲蓄中佔據主導地位。大多數美國人將大部分退休資產存放在401(k)和類似的工作場所計劃中，而非IRA，主要原因是供款限制使得401(k)成為更強大的財富累積工具。

影響退休帳戶成長的關鍵因素

多種因素決定了你按年齡的平均401(k)餘額是否符合行業基準或落後。第一個是時間。從30多歲開始供款的人，累積的資產遠高於45歲才開始的人，即使供款額相同。複利增長在數十年內效果最佳，而非數年。

收入水平也是一個重要因素。根據聯邦儲備2022年《消費者財務調查》數據，高收入家庭每年向稅收優惠帳戶的供款約為6,862美元，而低收入家庭僅存300美元。這種差距隨時間擴大，形成截然不同的退休前景。

轉帳（rollovers）也會大幅影響你的帳戶餘額。約59%的傳統IRA持有人曾將資金轉入自前雇主的401(k)。有轉帳的IRA中位數餘額為180,000美元，而沒有轉帳的則僅為50,000美元——這個顯著差異反映了工作變動和策略性轉移對長期財富累積的影響。

除了這些可量化的因素外，競爭的財務優先事項也常常佔據優先位置。購房、子女教育和長者照護等支出，可能嚴重限制50多歲時的退休供款，正是你應該最大化儲蓄的時候。這些生活開支往往與高收入年份重疊，造成當前義務與未來保障之間的艱難平衡。

你的退休儲蓄檢查清單：你是否在正軌上？

為了評估你目前的狀況，將你的平均401(k)餘額與這些基準比較。如果到50歲時，你的餘額遠低於年薪的六倍，應立即考慮增加供款——尤其是如果你符合追趕供款資格。如果你沒有工作場所的401(k)，則應最大化IRA供款，目前50歲以上的人每年可供款8,600美元。

記住，IRA最好作為雇主贊助計劃的補充，而非替代品。大多數美國人首先通過401(k)建立退休財富，然後再加入IRA供款，以實現多元化和稅務效率。了解不同年齡段典型儲蓄者的狀況，可以幫助你做出更明智的未來規劃決策。