DeFi倡导者提出300亿美元全球扶贫计划，重塑金融普惠新范式

2025年11月，DeFi教育基金联合多家加密政策组织发布了一项创新性提案，旨在通过去中心化金融技术每年为全球低收入家庭节省约300亿美元的费用支出。该计划指出，当前金融中介机构的高额费用使得贫困家庭平均每年损失7.1%的收入，而DeFi技术通过消除中间环节，能够将全球汇款成本降低高达80%。

这一倡议发布之际，全球极端贫困人口仍达8.08亿，另有8.87亿人面临多维贫困压力，DEF的调查显示42%的美国消费者愿意在明确监管框架下尝试DeFi服务。

全球贫困现状与金融系统困境

根据2025年更新的全球贫困数据统计，目前仍有约8.08亿人口生活在每日不足3美元的极端贫困中，这一数字虽然较往年有所下降，但进展速度远未达到国际社会设定的可持续发展目标。与此同时，全球还有8.87亿人处于多维贫困状态，这些家庭不仅面临收入不足的挑战，还要应对气候灾害、政治动荡和经济脆弱性等多重压力。在这种复杂背景下，传统金融系统的高成本结构进一步加剧了弱势群体的经济负担。

美国境内的金融包容性数据揭示了更为具体的困境。DEF的研究显示，全美仍有约560万户家庭完全没有银行账户，另外14.2%的家庭银行服务不足，被迫依赖昂贵的替代金融服务。具体成本对比令人震惊：低收入家庭兑换支票可能需要支付高达面值5%的费用，各类金融服务费用平均占其年收入的7.1%，而富裕家庭的这一比例仅为0.2%。这种系统性成本差异形成了研究者所称的"贫困溢价"，即贫困人口为基本金融服务支付的相对成本远高于富裕群体。

从全球视角观察，汇款成本问题尤为突出。世界银行数据显示，全球平均汇款成本仍在6%左右徘徊，远低于联合国可持续发展目标设定的3%以下水平。DEF的提案中引用估算指出，DeFi基础设施有望将全球汇款成本削减高达80%，这意味着每年可为全球无银行账户人群节省约300亿美元支出。这一数字相当于全球官方发展援助资金总额的约20%，显示出DeFi技术潜在的社会影响力。

DeFi解决方案的技术原理与实施路径

DeFi技术降低金融成本的核心机制在于其去中心化特性，通过消除传统金融中介，大幅减少交易环节和相关费用。从技术架构角度分析，DeFi协议基于智能合约自动执行交易规则，替代了传统金融机构中需要人工处理的审核、清算和结算流程。以跨境汇款为例，传统模式需要经过汇出银行、代理银行、中间银行和收款银行等多重环节，每个环节都会产生费用和时间延迟，而DeFi解决方案可以通过区块链网络实现点对点直接传输，将传统需要3-5天的流程缩短至几分钟，成本降低超过一半。

具体实施路径方面，DEF提案建议从三个层面推进DeFi的普惠金融应用：基础协议层重点关注底层区块链的可扩展性和交易成本优化，确保网络能够处理大规模小微交易；应用层致力于开发用户友好的前端界面，降低技术使用门槛；政策层则推动建立明确的监管框架，为创新提供合规发展空间。这种多层次推进策略旨在解决DeFi目前面临的技术瓶颈和监管不确定性，为大规模应用扫清障碍。

在现实应用案例中，尼日利亚和东非地区的实践提供了有益参考。这些地区的移动支付系统虽然相对发达，但仍在探索集成DeFi协议以进一步降低成本。具体案例显示，基于区块链的支付网络允许用户通过功能手机完成交易，无需智能手机也能享受数字货币的便利。在委内瑞拉、津巴布韦和阿根廷等面临恶性通胀或政治动荡的地区，数字货币已成为保护储蓄和价值转移的重要工具，一些人道主义组织也开始采用区块链系统分发援助，提高透明度和效率。

DeFi扶贫计划关键数据

极端贫困人口：8.08亿（每日生活费用低于3美元）

多维贫困人口：8.87亿

未银行化美国家庭：560万户

低收入家庭金融成本占比：年收入的7.1%

富裕家庭金融成本占比：年收入的0.2%

DeFi潜在节省金额：每年300亿美元

全球汇款成本降低幅度：高达80%

美国消费者DeFi接受度：42%愿意在明确监管下尝试

DEF政策倡导与监管进展

随着DeFi在实际经济中的作用日益凸显，DeFi教育基金加强了在华盛顿的政策倡导力度。2025年8月，该组织正式成立了DeFi教育基金会，这是一个非营利实体，旨在扩大其倡导范围并加深与立法者的互动。这一机构化举措标志着DeFi行业从技术探索向政策参与的重要转变，为行业争取更有利的监管环境提供了组织保障。

在具体政策建议方面，DEF与Andreessen Horowitz共同向美国证券交易委员会提出请求，希望为区块链应用创建监管"安全港"。这一提议的核心论点是中立的软件接口不应被归类为经纪人，现有监管解释可能迫使开发人员承担意外的监管角色，从而抑制创新。与此同时，DEF还向参议院银行委员会提交了对《2025年负责任金融创新法案》草案的正式回应，在这份文件中，DEF与Paradigm、Jump Crypto、Multicoin Capital、Solana Policy Institute和Uniswap Foundation等主要加密公司联合呼吁，明确区分软件构建者与金融中介的监管责任。

这些政策努力正值关键时间节点，美国消费者对替代金融方案的态度呈现开放趋势。DEF与Ipsos联合进行的调查显示，56%的美国成年人希望完全控制自己的资金，54%的受访者要求掌控自己的财务数据。消费者对银行服务的主要不满集中在处理延迟、意外收费和资金访问困难等实际问题，这些痛点正好对应了DeFi技术的优势领域，为政策倡导提供了民意基础。

技术局限性与现实挑战

尽管DeFi在理论上有望降低金融包容性障碍，但目前仍存在多项技术和发展限制，阻碍其大规模普惠金融应用。超额抵押贷款模式是首要障碍，这一要求实际上将最需要金融服务的低收入群体排除在外，因为他们缺乏足够的抵押品。代币市场的剧烈波动性也限制了DeFi作为价值存储和支付媒介的实用性，特别是在预算紧张的贫困家庭中，资产保值是基本需求。

智能合约安全漏洞构成了另一重挑战。2025年上半年，DeFi协议因漏洞利用导致的损失超过3亿美元，这种安全风险对风险承受能力较低的弱势群体尤为致命。金融知识门槛同样不容忽视，DeFi应用需要用户对私钥管理、gas费用和协议交互等复杂概念有基本理解，而这正是金融脆弱群体通常缺乏的。这些因素共同导致当前DeFi活动仍主要集中在投机性交易，而非现实世界经济用途。

萨尔瓦多的案例提供了有价值的现实参考。尽管该国2021年就将比特币定为法定货币，但日常使用率仍低于预期。分析人士指出，技术基础设施不足、价格波动性和用户体验复杂是主要阻碍因素。这些经验表明，DeFi要真正服务于全球扶贫目标，需要在技术稳定性、用户教育和本地化适配方面做出更多努力，单靠技术优越性不足以实现大规模采用。

未来发展方向与战略建议

基于当前DeFi发展的机遇与挑战，DEF提出了针对性的推进策略。短期重点应放在监管明确化和基础协议优化上，特别是降低交易成本和提升网络吞吐量，使其能够支持高频小额交易。中期目标包括开发更适合普惠金融场景的信用评估模型，减少对超额抵押的依赖，以及创建更直观的用户界面，降低技术使用门槛。长期愿景则是建立完全开放、可互操作的金融基础设施，使每个人都能以接近零成本访问基本金融服务。

从实施策略角度，建议优先选择几个具有代表性的试点地区，与当地金融机构和人道主义组织合作，开展针对性的DeFi解决方案测试。这些试点应聚焦于具体用例，如农业供应链融资、跨境劳工汇款和小微企业信贷等，通过可衡量的成果证明DeFi的实际价值。同时，加强与传统金融机构的对话合作也至关重要，许多传统银行正在探索区块链技术应用，与这些机构合作可以加速DeFi方案的合规化和主流化进程。

DEF强调，政策制定者应当保护DeFi直接降低消费者成本的核心特性，确保监管不会意外扼杀这些创新价值。开放访问、低成本结算和用户控制权应成为评估DeFi政策的基本框架，这些特性对于服务生活在金融边缘的人群至关重要。随着相关技术成熟和监管环境演变，DeFi有望在2030年前成为全球扶贫工具箱中的重要组成部分。

当300亿美元的数字从理论模型走向现实规划，DeFi不再只是金融精英的游戏，而开始展现其普惠本质。这场由技术驱动的金融变革，正试图在传统系统未能触及的角落建立新的连接，而其最终考验，将是如何让数字世界的创新，转化为贫困家庭口袋里实实在在的节省。

FAQ

什么是“贫困溢价”？

贫困溢价是指低收入群体为获得基本金融服务所需支付的相对成本远高于富裕群体的现象，包括更高比例的汇款费、支票兑现费等，形成经济上的不公平负担。

DeFi如何降低汇款成本？

DeFi通过区块链技术实现点对点直接转账，省去了传统跨境汇款中的多个中介环节，将平均成本从6%降至1.2%左右，同时将处理时间从数天缩短至几分钟。

DeFi扶贫计划面临哪些主要障碍？

包括技术门槛高、价格波动大、监管不明确、智能合约安全风险以及缺乏适合低收入群体的信贷模型等多重挑战，需要系统性的解决方案。

普通用户如何开始使用DeFi服务？

建议从主流DeFi协议开始，使用小金额熟悉操作流程，重点学习私钥管理、gas费用控制和智能合约交互基础知识，同时密切关注监管动态。

DeFi能否完全替代传统银行？

在可预见的未来，DeFi更可能与传统银行系统共存并互补，各自发挥优势，银行提供合规框架和保险保障，DeFi则提供更低成本和创新服务。