## Technologie financière numérique : La révolution du système de paiement en Thaïlande

### FinTech est en train de changer la façon dont nous gérons l'argent

Au cours de la dernière décennie, la finance numérique n'est plus simplement un terme apparaissant dans les communiqués de presse des entreprises technologiques, mais est devenue une partie intégrante du quotidien des Thaïlandais ordinaires. De la simple utilisation de QR Code pour payer un repas à la surveillance de son portefeuille d'investissement via une application mobile, cette transformation trouve ses racines dans l'application des technologies de l'information dans le système financier, que les spécialistes appellent la technologie financière ou **FinTech**.

**FinTech** consiste essentiellement à synthétiser la technologie numérique avec les services financiers pour réduire la complexité des processus financiers et élargir l'accès à ces services. Les particuliers peuvent vérifier leur solde, transférer de l'argent à l'étranger, investir sur les marchés financiers ou demander un prêt sans avoir à se rendre en agence bancaire.

### Combien de catégories composent le système FinTech et comment chaque catégorie fonctionne-t-elle ?

La FinTech n'est pas une seule idée, mais se divise en différentes catégories selon la nature des services et les objectifs des utilisateurs :

**1. Technologies bancaires centralisées (Banking Technology)** Supprime la nécessité de se rendre en agence pour effectuer des opérations financières. La banque mobile permet aux utilisateurs de transférer de l'argent, payer des factures ou s'inscrire à un prêt de manière pratique via leur téléphone.

**2. Financement participatif (Crowdfunding)** Ces plateformes connectent de petits investisseurs à des projets nécessitant des fonds en ligne. Qu'il s'agisse de startups, de projets communautaires ou agricoles, les investisseurs peuvent recevoir des retours standard, des primes d'assurance ou une part des bénéfices.

**3. Cryptomonnaies décentralisées (Cryptocurrency)** Bitcoin, Ethereum et autres monnaies ne dépendent pas d'une banque centrale. Les transactions se font via la blockchain et sont stockées dans un portefeuille numérique personnel. Ce système facilite le commerce transfrontalier rapidement et à faible coût.

**4. Technologies de paiement et portefeuilles numériques (Payment Technology)** Au lieu de porter de l'argent liquide ou une carte de crédit, les utilisateurs peuvent payer via un portefeuille électronique. Après une vérification d'identité initiale, ces applications accélèrent les transactions ultérieures.

**5. Logiciels comptables pour entreprises (Enterprise Financial Software)** Les commerçants, petites entreprises et PME utilisent ces outils en ligne pour automatiser la comptabilité, générer des factures, suivre les stocks et calculer les salaires.

**6. Gestion de portefeuille et investissements (Investment Management)** Ces applications permettent aux investisseurs d'accéder aux marchés boursiers, aux fonds communs de placement et aux actifs alternatifs en quelques clics. Les systèmes d'analyse automatique des risques aident à prendre des décisions d'investissement plus éclairées.

**7. Technologies d'assurance (Insurance Technology)** De processus de documentation fastidieux à des algorithmes d'évaluation des risques par apprentissage automatique, l'industrie de l'assurance a été réformée pour rendre les primes plus justes et accélérer le traitement des réclamations.

### Avantages et risques liés à l'utilisation de la FinTech

**Avantages :** La FinTech réduit les coûts d'intermédiation, diminue les frais bancaires, économise le temps consacré à la paperasserie, facilite l'accès aux services financiers pour les startups et petites entreprises, et augmente l'inclusion financière (financial inclusion). De plus, les investisseurs moyens peuvent accéder aux marchés d'actifs mondiaux, où qu'ils soient.

**Risques :** La sécurité cybernétique est renforcée, mais une régulation insuffisante peut entraîner une instabilité économique. Les systèmes de prêt faciles peuvent provoquer une inflation galopante, et une majorité de la population manque encore de compréhension de ces technologies, ce qui limite leur inclusion financière.

### Qui bénéficie le plus de la FinTech ?

Ce système n'est pas conçu pour un groupe spécifique. Le grand public peut gérer ses finances personnelles, les banques évitent de fermer des agences en passant au numérique, ce qui réduit les coûts d'infrastructure. Les commerçants en ligne disposent de diverses solutions de paiement, les investisseurs peuvent diversifier leurs placements, et les PME gèrent leurs finances à moindre coût.

### Exemples de succès des entreprises FinTech thaïlandaises

La Thaïlande compte plusieurs entreprises numériques ayant réussi sur un marché concurrentiel :

**Bitkub** a été fondée comme plateforme d’échange de cryptomonnaies. Elle s’est rapidement développée pour devenir la plus grande plateforme d’échange de cryptomonnaies en Asie du Sud-Est. Les utilisateurs peuvent y rechercher de nouveaux actifs numériques et injecter des fonds dans l’économie blockchain.

**Finnomena** propose une interface d’investissement simplifiée. Les utilisateurs peuvent s’inscrire, évaluer leur profil de risque et choisir des investissements appropriés, qu’il s’agisse d’actions directes, de fonds communs ou d’autres instruments. La société organise également des séminaires et publie des articles pour éduquer sur la finance.

**Flow Account** offre un logiciel comptable cloud pour les entrepreneurs thaïlandais. Il automatise la facturation, l’évaluation fiscale et le reporting de performance, permettant aux entrepreneurs de gérer leurs finances sans engager de comptables.

### Réglementation et défis futurs en Thaïlande

Bien que la FinTech apporte de nombreux avantages, la Thaïlande doit faire face à plusieurs obstacles. La législation actuelle reste ouverte à l’interprétation, ce qui peut dissuader les investisseurs étrangers de créer des entreprises. Les sources de financement nationales sont insuffisantes, car les institutions financières traditionnelles ne soutiennent pas activement les startups à haut risque. La pénurie de personnel qualifié, ou leur départ vers des zones économiques spéciales, pose également problème.

Une partie de la population n’a pas accès aux services numériques ou ne fait pas confiance à ces systèmes. Ces défis nécessitent un soutien gouvernemental, notamment pour protéger les droits des investisseurs étrangers et faciliter l’octroi de prêts aux startups technologiques.

### La FinTech et la transformation des affaires en Thaïlande à l’avenir

L’innovation financière FinTech est devenue un facteur clé dans la révolution des méthodes d’affaires et d’épargne des Thaïlandais. Le gouvernement et le secteur privé reconnaissent l’importance de cette évolution, avec des stratégies de soutien et de développement de nouveaux services.

À l’avenir, la Thaïlande pourrait ne pas connaître une croissance aussi rapide que d’autres pays. Les obstacles législatifs et le manque de pression du marché pourraient ralentir la transformation. Cependant, à long terme, une meilleure coordination entre secteur public et privé pourrait faire de la FinTech un outil permettant à la Thaïlande de rester compétitive sur le marché mondial, à condition de préparer adéquatement ses ressources humaines, d’assouplir la réglementation et de promouvoir une gestion d’entreprise ouverte.