分散型金融の提唱者が300億ドルの世界的な貧困撲滅計画を提案し、金融包摂の新しいパラダイムを再構築する

2025年11月、分散型金融教育基金は複数の暗号化政策組織と共同で革新的な提案を発表しました。この提案は、分散型金融技術を通じて世界の低所得家庭が毎年約300億ドルの費用を節約できることを目指しています。この計画は、現在の金融仲介業者の高額な手数料が貧困家庭の平均年収の7.1%を奪っていることを指摘しており、分散型金融技術は中間業者を排除することで、世界の送金コストを最大80%削減できるとしています。

この提案が発表された時点で、世界の極端な貧困人口は8.08億人に達しており、さらに8.87億人が多次元的な貧困圧力に直面しています。DEFの調査によると、42%のアメリカの消費者は明確な規制枠組みの下でDeFiサービスを試してみたいと考えています。

世界の貧困状況と金融システムの困難

2025年に更新された世界の貧困データによると、現在約8.08億人が1日3ドル未満の極端な貧困の中で生活しています。この数字は前年よりも減少していますが、進展の速度は国際社会が設定した持続可能な開発目標には遠く及びません。同時に、世界には8.87億人が多次元的な貧困状態にあり、これらの家庭は収入不足の課題だけでなく、気候災害、政治的混乱、経済的脆弱性などの複数の圧力にも直面しています。このような複雑な背景の中で、従来の金融システムの高コスト構造は、弱い立場にある人々の経済的負担をさらに悪化させています。

アメリカ国内の金融包摂データは、より具体的な困難を明らかにしています。DEFの研究によると、全米で約560万世帯が完全に銀行口座を持っておらず、さらに14.2%の世帯は銀行サービスが不十分で、高価な代替金融サービスに頼らざるを得ません。具体的なコスト比較は衝撃的です：低所得世帯が小切手を換金する際、最大で額面の5%の手数料を支払う必要があり、様々な金融サービスの手数料は平均で年収の7.1%を占めていますが、裕福な世帯ではこの割合はわずか0.2%です。このような体系的なコストの差は、研究者が「貧困プレミアム」と呼ぶものであり、貧困層が基本的な金融サービスに対して支払う相対的コストは裕福なグループに比べて遥かに高いのです。

世界的な視点から見ると、送金コストの問題は特に顕著です。世界銀行のデータによると、世界の平均送金コストは依然として約6%の範囲で推移しており、国連の持続可能な開発目標に設定された3%未満の水準を大きく上回っています。DEFの提案に引用された推計によれば、DeFiインフラは世界の送金コストを最大80%削減する可能性があり、これは毎年、全世界の銀行口座を持たない人々に約300億ドルの支出を節約できることを意味します。この数字は、世界の公的開発援助資金総額の約20%に相当し、DeFi技術の潜在的な社会的影響力を示しています。

DeFiソリューションの技術原理と実施パス

DeFi技術が金融コストを削減する核心的なメカニズムは、その分散化の特性にあります。従来の金融仲介業者を排除することで、取引のステップと関連費用を大幅に削減します。技術アーキテクチャの観点から見ると、DeFiプロトコルはスマートコントラクトに基づいて自動的に取引ルールを実行し、従来の金融機関で必要とされる手動処理の審査、決済、清算プロセスを代替します。国際送金を例に挙げると、従来のモデルでは、送金銀行、代理銀行、中間銀行、受取銀行などの複数のステップを経る必要があり、各ステップで費用と時間の遅延が発生しますが、DeFiソリューションはブロックチェーンネットワークを通じてポイントツーポイントの直接送信を実現し、従来は3-5日かかるプロセスを数分に短縮し、コストは半分以上削減されます。

具体的な実施経路に関して、DEF提案はDeFiの普及金融アプリケーションを3つのレベルから推進することを提案しています：基盤プロトコル層は、底層ブロックチェーンのスケーラビリティと取引コストの最適化に重点を置き、大規模な小規模取引を処理できるネットワークを確保します。アプリケーション層は、ユーザーフレンドリーなフロントエンドインターフェースの開発に尽力し、技術使用のハードルをドロップします。政策層は、明確な規制フレームワークの確立を推進し、イノベーションに合規な発展のスペースを提供します。この多層的な推進戦略は、DeFiが現在直面している技術的なボトルネックと規制の不確実性を解決し、大規模なアプリケーションの障壁を取り除くことを目指しています。

実際のアプリケーションケースでは、ナイジェリアと東アフリカ地域の実践が有益な参考を提供しています。これらの地域のモバイルペイメントシステムは比較的発展していますが、コストをさらにドロップするためにDeFiプロトコルの統合を模索しています。具体的なケースでは、ブロックチェーンに基づくペイメントネットワークが、スマートフォンを必要とせずに機能電話を使って取引を完了できることを示しています。ベネズエラ、ジンバブエ、アルゼンチンなどの悪性インフレや政治的動乱に直面している地域では、デジタル通貨が貯蓄を保護し、価値の移転において重要なツールとなっています。一部の人道支援団体もブロックチェーンシステムを採用して支援を配布し、透明性と効率を向上させ始めています。

DeFi貧困削減計画の主要データ

極端な貧困層：8.08億（1日あたりの生活費が3ドル未満）

多次元貧困:8億8,700万人

未銀行化のアメリカの家庭：560万戸

低所得世帯の金融コストの割合:年収の7.1%

裕福な家庭の金融コスト割合：年収の0.2%

DeFiの潜在的な節約:年間300億ドル

国際送金コストのドロップ幅：最大80%

アメリカの消費者の分散型金融受容度：42%が明確な規制の下で試してみる意向がある

DEF政策の提唱と規制の進捗状況

DeFiが実際の経済においてますます重要な役割を果たす中、DeFi教育基金はワシントンでの政策提言を強化しました。2025年8月、この組織は正式にDeFi教育基金会を設立しました。これは非営利の法人であり、その提言の範囲を拡大し、立法者との対話を深めることを目的としています。この機関化の取り組みは、DeFi業界が技術的探求から政策参加へと重要な転換を遂げることを示しており、業界にとってより有利な規制環境を獲得するための組織的な保証を提供しています。

具体的な政策提案に関して、DEFはAndreessen Horowitzと共同でアメリカ証券取引委員会に対して、ブロックチェーンアプリケーションのための規制の「セーフハーバー」を創設するよう要請しました。この提案の核心的な論点は、中立的なソフトウェアインターフェースは仲介者と見なされるべきではなく、既存の規制の解釈が開発者に予期しない規制の役割を強いる可能性があり、これがイノベーションを抑制するというものです。一方で、DEFは上院銀行委員会に対して「2025年責任ある金融革新法案」草案への正式な回答を提出しました。この文書の中で、DEFはParadigm、Jump Crypto、Multicoin Capital、Solana Policy Institute、Uniswap Foundationなどの主要な暗号企業と共同で、ソフトウェア開発者と金融仲介業者の規制責任を明確に区別するよう呼びかけています。

これらの政策努力は重要なタイミングに行われており、アメリカの消費者は代替金融ソリューションに対して開放的な姿勢を示しています。DEFとIpsosが共同で実施した調査によると、56%のアメリカの成人は自分の資金を完全にコントロールしたいと考えており、54%の回答者は自分の財務データを管理したいと要求しています。消費者が銀行サービスに対して抱える主な不満は、処理の遅延、予期しない手数料、資金へのアクセスの困難といった実際の問題に集中しており、これらの痛点はDeFi技術の優位性にぴったり合致しており、政策の提唱に対する世論の基盤を提供しています。

技術的な制限と現実世界の課題

DeFiは理論上、金融包摂の障壁をドロップすることが期待されていますが、現在でも多くの技術的および発展的な制約が存在し、大規模な普遍的金融の応用を妨げています。過剰担保ローンモデルは主な障害であり、この要件は実際には金融サービスが最も必要とされる低所得層を排除します。彼らは十分な担保を持っていないからです。トークン市場の激しいボラティリティも、特に予算が厳しい貧困家庭において、資産の保全が基本的なニーズであるため、DeFiの価値保存および支払い手段としての実用性を制限しています。

スマートコントラクトのセキュリティホールは、別の課題を構成しています。2025年上半期には、DeFiプロトコルの脆弱性の利用によって3億ドルを超える損失が発生しました。このようなセキュリティリスクは、リスク耐性の低い脆弱なグループにとって特に致命的です。金融知識のハードルも無視できません。DeFiアプリケーションは、ユーザーがプライベートキーの管理、ガス代、プロトコルの相互作用などの複雑な概念について基本的な理解を持つことを必要としますが、これは金融的に脆弱なグループが通常欠けているものです。これらの要因が相まって、現在のDeFi活動は依然として投機的な取引に主に集中しており、現実の経済用途には向いていません。

エルサルバドルの事例は貴重な現実の参考を提供しています。2021年にこの国がビットコインを法定通貨にしたにもかかわらず、日常の使用率は期待を下回っています。アナリストは、技術的インフラの不足、価格のボラティリティ、ユーザーエクスペリエンスの複雑さが主な障害要因であると指摘しています。これらの経験は、DeFiが本当に世界的な貧困削減目標に貢献するためには、技術的安定性、ユーザー教育、ローカライズ対応の面でより多くの努力が必要であり、単に技術的優位性では大規模な採用を実現するには不十分であることを示しています。

将来の開発の方向性と戦略的な提案

現在の分散型金融の発展における機会と課題に基づき、DEFは特定の推進戦略を提案しました。短期的には、規制の明確化と基盤プロトコルの最適化に重点を置くべきであり、特に取引コストのドロップとネットワークスループットの向上が求められます。これにより、高頻度の小額取引をサポートできるようになります。中期目標には、普及金融シーンにより適した信用評価モデルの開発、過剰担保への依存の削減、より直感的なユーザーインターフェースの作成、技術利用のハードルを下げることが含まれます。長期的なビジョンは、完全にオープンで相互運用可能な金融インフラを構築し、誰もがほぼゼロコストで基本的な金融サービスにアクセスできるようにすることです。

実施戦略の観点から、代表的な試験地域をいくつか優先的に選び、現地の金融機関や人道的組織と協力して、特定の分散型金融ソリューションのテストを行うことをお勧めします。これらの試験は、農業サプライチェーンファイナンス、越境労働者送金、小規模企業への融資などの具体的なユースケースに焦点を当て、測定可能な成果を通じて分散型金融の実際的な価値を証明する必要があります。同時に、伝統的な金融機関との対話と協力を強化することも重要であり、多くの伝統的な銀行がブロックチェーン技術の応用を探求しているため、これらの機関との協力は分散型金融ソリューションのコンプライアンス化と主流化のプロセスを加速することができます。

DEFは、政策立案者がDeFiの消費者コストを直接ドロップするという核心的な特性を保護し、規制がこれらの革新価値を意図せずに窒息させないようにすべきであると強調しています。オープンアクセス、低コスト決済、ユーザーのコントロール権は、DeFi政策を評価するための基本的な枠組みとなるべきであり、これらの特性は金融の周縁にいる人々にサービスを提供する上で非常に重要です。関連技術が成熟し、規制環境が進化する中で、DeFiは2030年までに世界的な貧困削減ツールボックスの重要な構成要素になることが期待されています。

300億ドルのデジタルが理論モデルから現実的な計画に移行すると、DeFiはもはや金融エリートのゲームではなく、その普遍的な本質を示し始めます。この技術主導の金融革命は、従来のシステムが触れられなかった隅々に新しい接続を確立しようとしていますが、その最終的な試練は、デジタル世界の革新をどのように貧困家庭の手に実際の貯蓄として変換するかです。

よくある質問

"貧困プレミアム"とは何ですか？

貧困プレミアムとは、低所得層が基本的な金融サービスを受けるために支払う相対的なコストが裕福な層に比べてはるかに高い現象を指し、より高い割合の送金手数料、小切手現金化手数料などが含まれ、経済的な不公平な負担を形成する。

分散型金融はどのように送金コストをドロップしますか？

DeFiはブロックチェーン技術を通じてピアツーピアの直接送金を実現し、従来の国際送金の複数の仲介者の段階を省略し、平均コストを6%から約1.2%にドロップし、処理時間を数日から数分に短縮します。

DeFi貧困削減プログラムはどのような主要な障害に直面していますか？

技術的なハードルが高いこと、大きな価格変動、規制の不明確さ、スマートコントラクトの安全リスク、そして低所得層に適した信用モデルの欠如など、複数の課題があり、システム的な解決策が必要です。

普通のユーザーはどのように分散型金融サービスを使用し始めることができますか？

主流のDeFiプロトコルから始めて、少額を使って操作プロセスに慣れることをお勧めします。特にプライベートキー管理、ガス費用のコントロール、スマートコントラクトのインタラクションの基本知識を学び、規制の動向に密接に注目してください。

DeFiは伝統的な銀行を完全に置き換えることができるか？

近い将来、分散型金融は従来の銀行システムと共存し、相互に補完する可能性が高く、それぞれの強みを発揮します。銀行はコンプライアンスフレームワークと保険の保障を提供し、分散型金融はより低コストで革新的なサービスを提供します。