Finanças Descentralizadas倡导者提出300亿美元全球扶贫计划，重塑金融普惠新范式

Em novembro de 2025, o Fundo de Educação DeFi, em colaboração com várias organizações de políticas de encriptação, lançou uma proposta inovadora destinada a economizar cerca de 30 bilhões de dólares por ano em despesas para famílias de baixa renda em todo o mundo, através da tecnologia de Finanças Descentralizadas. O plano aponta que as altas taxas das instituições intermediárias financeiras fazem com que as famílias pobres percam, em média, 7,1% de sua renda anualmente, enquanto a tecnologia DeFi, ao eliminar os intermediários, pode reduzir os custos de remessas globais em até 80%.

Neste momento em que esta iniciativa é lançada, o número de pessoas em extrema pobreza no mundo ainda é de 808 milhões, e outras 887 milhões enfrentam pressão de pobreza multidimensional. A pesquisa da DEF mostra que 42% dos consumidores americanos estão dispostos a experimentar serviços DeFi sob um quadro regulatório claro.

Estado atual da pobreza global e os desafios do sistema financeiro

De acordo com os dados globais de pobreza atualizados de 2025, cerca de 808 milhões de pessoas ainda vivem em extrema pobreza, com menos de 3 dólares por dia. Embora esse número tenha diminuído em relação a anos anteriores, a velocidade do progresso ainda está longe de atingir os objetivos de desenvolvimento sustentável estabelecidos pela comunidade internacional. Ao mesmo tempo, há 887 milhões de pessoas em situação de pobreza multidimensional, cujas famílias enfrentam não apenas o desafio da falta de renda, mas também múltiplas pressões decorrentes de desastres climáticos, agitação política e vulnerabilidade econômica. Nesse contexto complexo, a estrutura de altos custos do sistema financeiro tradicional agrava ainda mais a carga econômica das populações vulneráveis.

Os dados sobre a inclusão financeira nos Estados Unidos revelam um dilema mais específico. A pesquisa da DEF mostra que ainda existem cerca de 5,6 milhões de famílias em todo o país sem conta bancária, e 14,2% das famílias têm acesso insuficiente a serviços bancários, sendo forçadas a depender de serviços financeiros alternativos caros. A comparação de custos específica é chocante: famílias de baixa renda podem ter que pagar até 5% do valor nominal para trocar cheques, enquanto as taxas de vários serviços financeiros representam, em média, 7,1% de sua renda anual, em comparação com apenas 0,2% para famílias ricas. Essa diferença de custos sistemática forma o que os pesquisadores chamam de “prêmio da pobreza”, em que a população pobre paga um custo relativo muito maior por serviços financeiros básicos do que os grupos mais ricos.

Do ponto de vista global, o problema do custo das remessas é particularmente proeminente. Dados do Banco Mundial mostram que o custo médio das remessas no mundo ainda gira em torno de 6%, muito acima do nível de 3% estabelecido pelos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável da ONU. A proposta do DEF cita estimativas que indicam que a infraestrutura DeFi pode reduzir o custo global das remessas em até 80%, o que significa uma economia de cerca de 30 bilhões de dólares por ano para a população global sem acesso a bancos. Esse valor corresponde a cerca de 20% do total de ajuda oficial ao desenvolvimento global, mostrando o potencial impacto social da tecnologia DeFi.

Princípios técnicos e caminhos de implementação das soluções DeFi

O mecanismo central da tecnologia DeFi para reduzir os custos financeiros reside em sua característica de descentralização, eliminando intermediários financeiros tradicionais e reduzindo significativamente as etapas de transação e os custos associados. Do ponto de vista da arquitetura técnica, os protocolos DeFi executam automaticamente as regras de transação com base em contratos inteligentes, substituindo os processos de auditoria, liquidação e compensação que precisam ser tratados manualmente nas instituições financeiras tradicionais. Tomando como exemplo as transferências internacionais, o modelo tradicional exige passar por múltiplas etapas, incluindo o banco remetente, o banco agente, o banco intermediário e o banco destinatário, onde cada etapa gera custos e atrasos de tempo. Em contrapartida, as soluções DeFi podem realizar transmissões diretas ponto a ponto através da rede blockchain, reduzindo um processo que normalmente leva de 3 a 5 dias para apenas alguns minutos, com uma redução de custo superior a 50%.

No que diz respeito à implementação específica, a proposta DEF sugere avançar na aplicação de Finanças Descentralizadas (DeFi) em três níveis: o nível de protocolo básico foca na escalabilidade da blockchain subjacente e na otimização dos custos de transação, garantindo que a rede possa lidar com transações em larga escala e de pequeno valor; o nível de aplicação dedica-se a desenvolver interfaces frontais amigáveis ao usuário, Gota a barreira de uso da tecnologia; o nível de política promove a criação de um quadro regulatório claro, proporcionando um espaço de desenvolvimento conforme para a inovação. Esta estratégia de avanço em múltiplos níveis visa resolver os gargalos técnicos e a incerteza regulatória que a DeFi enfrenta atualmente, eliminando obstáculos para uma aplicação em larga escala.

Em casos de aplicação real, as práticas na Nigéria e na região da África Oriental oferecem referências valiosas. Embora os sistemas de pagamento móvel nessas regiões sejam relativamente desenvolvidos, ainda estão explorando a integração de protocolos DeFi para reduzir ainda mais os custos. Casos específicos mostram que redes de pagamento baseadas em blockchain permitem que os usuários realizem transações usando telefones funcionais, desfrutando da conveniência das moedas digitais sem a necessidade de smartphones. Em regiões como a Venezuela, Zimbábue e Argentina, que enfrentam hiperinflação ou agitação política, as moedas digitais tornaram-se ferramentas importantes para proteger economias e transferir valor, e algumas organizações humanitárias também começaram a adotar sistemas de blockchain para distribuir ajuda, aumentando a transparência e a eficiência.

Dados chave do plano de alívio DeFi

Pessoas em extrema pobreza: 808 milhões (custo diário de vida abaixo de 3 dólares)

População em situação de pobreza multidimensional: 8,87 milhões

Famílias americanas não bancarizadas: 5,6 milhões

O custo financeiro das famílias de baixo rendimento representa: 7,1% da renda anual

Custo financeiro das famílias ricas: 0,2% da renda anual

Potencial de economia em DeFi: 30 bilhões de dólares por ano

Redução nos custos de remessa global: até 80%

Aceitação do DeFi pelos consumidores americanos: 42% dispostos a experimentar sob regulamentação clara

Avanços na Advocacia e Regulação das Finanças Descentralizadas

Com o papel do DeFi na economia real a tornar-se cada vez mais evidente, o Fundo de Educação DeFi intensificou a sua advocacia política em Washington. Em agosto de 2025, a organização fundou oficialmente a Fundação de Educação DeFi, uma entidade sem fins lucrativos destinada a expandir o seu alcance de defesa e aprofundar a interação com os legisladores. Esta iniciativa institucional marca uma importante mudança na indústria DeFi, da exploração tecnológica para a participação política, proporcionando suporte organizacional para a defesa de um ambiente regulatório mais favorável.

Em termos de sugestões de políticas específicas, a DEF, em conjunto com a Andreessen Horowitz, apresentou um pedido à Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, buscando criar um “porto seguro” regulatório para aplicações de blockchain. O argumento central desta proposta é que interfaces de software neutras não devem ser classificadas como intermediários financeiros, pois as interpretações regulatórias existentes podem forçar os desenvolvedores a assumir papéis regulatórios inesperados, o que inibe a inovação. Ao mesmo tempo, a DEF também apresentou uma resposta formal ao rascunho do “Projeto de Lei de Inovação Financeira Responsável de 2025” ao Comitê Bancário do Senado, onde a DEF, juntamente com importantes empresas de criptomoeda como Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute e Uniswap Foundation, juntaram-se para apelar por uma clara distinção entre as responsabilidades regulatórias dos construtores de software e dos intermediários financeiros.

Estas políticas estão a ser implementadas em um momento crítico, com os consumidores americanos a mostrar uma tendência aberta em relação a alternativas financeiras. Uma pesquisa realizada pela DEF em conjunto com a Ipsos revelou que 56% dos adultos americanos desejam ter controle total sobre os seus fundos, e 54% dos entrevistados exigem ter controle sobre os seus dados financeiros. As principais queixas dos consumidores em relação aos serviços bancários concentram-se em problemas práticos, como atrasos no processamento, taxas inesperadas e dificuldades de acesso aos fundos, que correspondem exatamente às áreas de vantagem da tecnologia DeFi, fornecendo uma base de apoio à política.

Limitações técnicas e desafios reais

Apesar de o DeFi ter o potencial, em teoria, de Gota as barreiras à inclusão financeira, atualmente existem várias limitações técnicas e de desenvolvimento que impedem a sua aplicação em larga escala em finanças inclusivas. O modelo de empréstimo excessivamente colateralizado é o principal obstáculo, pois essa exigência efetivamente exclui os grupos de baixa renda que mais necessitam de serviços financeiros, uma vez que não possuem colaterais suficientes. A volatilidade extrema do mercado de tokens também limita a utilidade do DeFi como armazenamento de valor e meio de pagamento, especialmente em famílias pobres com orçamento apertado, onde a preservação de ativos é uma necessidade básica.

As vulnerabilidades de segurança dos contratos inteligentes representam um desafio adicional. No primeiro semestre de 2025, as perdas devido a explorações de vulnerabilidades em protocolos DeFi ultrapassaram 300 milhões de dólares, e esse risco de segurança é especialmente fatal para grupos vulneráveis com menor capacidade de assumir riscos. O nível de conhecimento financeiro também não deve ser subestimado, pois as aplicações DeFi exigem que os usuários tenham uma compreensão básica de conceitos complexos como gestão de chaves privadas, taxas de gas e interações com protocolos, o que é precisamente o que os grupos financeiramente vulneráveis normalmente carecem. Esses fatores contribuem para que as atividades DeFi atuais ainda estejam majoritariamente concentradas em negociações especulativas, em vez de usos econômicos no mundo real.

O caso de El Salvador oferece uma referência real valiosa. Apesar de o país ter tornado o Bitcoin uma moeda de curso legal em 2021, a taxa de uso diário ainda está abaixo do esperado. Analistas apontam que a infraestrutura técnica insuficiente, a volatilidade de preços e a complexidade da experiência do usuário são os principais fatores de bloqueio. Essas experiências mostram que, para que as Finanças Descentralizadas realmente sirvam aos objetivos globais de erradicação da pobreza, é necessário fazer mais esforços em termos de estabilidade técnica, educação do usuário e adaptação local, pois apenas a superioridade técnica não é suficiente para alcançar a adoção em larga escala.

Direções de desenvolvimento futuro e recomendações estratégicas

Com base nas oportunidades e desafios atuais do desenvolvimento das Finanças Descentralizadas, a DEF propôs estratégias direcionadas para a sua promoção. O foco a curto prazo deve estar na clarificação da regulamentação e na otimização dos protocolos básicos, especialmente na Gota dos custos de transação e no aumento da capacidade de processamento da rede, para que esta possa suportar transações pequenas e de alta frequência. Os objetivos a médio prazo incluem o desenvolvimento de modelos de avaliação de crédito mais adequados para cenários de finanças inclusivas, reduzindo a dependência de colaterais excessivos, bem como a criação de interfaces de utilizador mais intuitivas, diminuindo a barreira de utilização técnica. A visão a longo prazo é estabelecer uma infraestrutura financeira completamente aberta e interoperável, permitindo que todos acessem serviços financeiros básicos a custo quase zero.

Do ponto de vista da implementação de estratégias, recomenda-se priorizar algumas áreas piloto representativas, colaborando com instituições financeiras locais e organizações humanitárias para realizar testes específicos de soluções DeFi. Esses pilotos devem focar em casos de uso específicos, como financiamento de cadeias de suprimento agrícola, remessas de trabalhadores transfronteiriços e crédito para pequenas e microempresas, provando o valor prático do DeFi através de resultados mensuráveis. Ao mesmo tempo, fortalecer o diálogo e a colaboração com instituições financeiras tradicionais também é crucial, pois muitos bancos tradicionais estão explorando a aplicação da tecnologia blockchain; colaborar com essas instituições pode acelerar o processo de conformidade e mainstream do DeFi.

A DEF enfatiza que os formuladores de políticas devem proteger a característica central do DeFi que reduz diretamente os custos para os consumidores, garantindo que a regulamentação não acabe por sufocar esses valores inovadores. O acesso aberto, a liquidação de baixo custo e o controle do usuário devem ser a estrutura básica para a avaliação das políticas de DeFi, pois essas características são cruciais para atender as populações que vivem na margem financeira. À medida que as tecnologias relevantes amadurecem e o ambiente regulatório evolui, espera-se que o DeFi se torne uma parte importante da caixa de ferramentas de combate à pobreza global até 2030.

Quando 30 mil milhões de dólares em dígitos passam de modelos teóricos para planos reais, as Finanças Descentralizadas deixam de ser apenas um jogo para elites financeiras e começam a mostrar a sua essência inclusiva. Esta transformação financeira impulsionada pela tecnologia está a tentar estabelecer novas conexões em cantos que os sistemas tradicionais não conseguiram alcançar, e o seu teste final será como transformar a inovação do mundo digital em economias concretas para as famílias em situação de pobreza.

FAQ

O que é “prêmio de pobreza”?

O prêmio de pobreza refere-se ao fenômeno em que os grupos de baixa renda pagam custos relativos muito mais altos do que os grupos ricos para obter serviços financeiros básicos, incluindo uma maior proporção de taxas de remessa, taxas de desconto de cheques, etc., formando um encargo econômico injusto.

Como as Finanças Descentralizadas podem Gota os custos de remessa?

As Finanças Descentralizadas através da tecnologia blockchain permitem transferências diretas ponto a ponto, eliminando vários intermediários nos tradicionais envios de dinheiro transfronteiriços, reduzindo o custo médio de 6% para cerca de 1,2%, ao mesmo tempo que encurta o tempo de processamento de vários dias para apenas alguns minutos.

Quais são os principais obstáculos enfrentados pelo programa DeFi de combate à pobreza?

Inclui desafios múltiplos, como altas barreiras tecnológicas, grande volatilidade de preços, regulamentação pouco clara, riscos de segurança de contratos inteligentes e a falta de modelos de crédito adequados para grupos de baixa renda, que necessitam de soluções sistemáticas.

Como os usuários comuns podem começar a usar os serviços de Finanças Descentralizadas?

Sugere-se começar com protocolos DeFi populares, utilizando pequenas quantias para se familiarizar com o processo operacional, focando no gerenciamento de chaves privadas, controle de taxas de gas e conhecimentos básicos sobre interação com contratos inteligentes, enquanto se acompanha de perto a dinâmica regulatória.

As Finanças Descentralizadas podem substituir completamente os bancos tradicionais?

No futuro previsível, as Finanças Descentralizadas são mais propensas a coexistir e complementar os sistemas bancários tradicionais, cada um aproveitando suas vantagens, com os bancos a fornecerem estruturas de conformidade e garantias de seguros, enquanto as Finanças Descentralizadas oferecem custos mais baixos e serviços inovadores.