Filipinas desenvolvem uma estrutura de open finance para acesso a empréstimos com e-wallets

A Bangko Sentral ng Pilipinas está a desenvolver um quadro de open finance que permitiria aos consumidores filipinos partilhar com segurança o histórico de transações das e-wallets e outros dados financeiros com os mutuantes, através de APIs (interfaces de programação) padronizadas. A iniciativa responde a uma lacuna: milhões de filipinos usam plataformas de pagamentos digitais para pagar contas, fazer compras e transferir dinheiro, mas esta atividade financeira permanece dispersa entre fornecedores e muitas vezes não é considerada nas avaliações tradicionais de crédito. Os pagamentos digitais representaram 57,4% das transações de pagamentos de retalho por volume em 2024, segundo dados do BSP, mas não existe um sistema padronizado que permita aos consumidores transferir este histórico financeiro mais alargado entre instituições. O quadro pretende dar aos consumidores controlo sobre os seus dados, ao mesmo tempo que ajuda os mutuantes a avaliar os tomadores de forma mais precisa, podendo reduzir os custos dos empréstimos para quem não tem históricos bancários convencionais.

Quadro de Open Finance permite partilha segura de dados através de APIs

Open finance funciona como um sistema de permissões que permite às empresas financeiras partilhar dados dos consumidores em segurança quando estão autorizadas. Em vez de submissão manual de documentos, os bancos ou as e-wallets transmitiriam informações selecionadas através de interfaces de programação de aplicações que servem como conectores digitais seguros para troca de dados em formatos normalizados. O sistema exige o consentimento do consumidor para cada transferência de dados, com possibilidade de especificar que informação é partilhada, com quais destinatários e para que finalidades. Os consumidores podem retirar o consentimento a qualquer momento.

O quadro vai além das contas bancárias tradicionais para abranger e-money, investimentos, pensões e produtos de seguros. Este âmbito mais alargado difere dos conceitos de open banking, que normalmente se focam apenas em contas de depósitos. Os registos financeiros de pagamentos por freelancers, pagamentos de contas e transações de e-wallet poderiam passar a integrar as avaliações de crédito neste sistema, beneficiando em particular consumidores sem relações bancárias convencionais.

BSP testa piloto de open finance para contas PERA de reforma

O BSP iniciou testes do conceito através de um piloto de open finance para Contas de Poupança Pessoal e Reforma (PERA). Neste programa, clientes verificados podem autorizar um banco ou uma e-wallet a enviar informação existente a um administrador PERA. O piloto reduz a necessidade de os consumidores submeterem repetidamente os mesmos registos quando abrem contas de reforma.

Legislação proposta confere direitos de portabilidade de dados aos consumidores

A Lei de Open Finance e de Valorização dos Dados do Consumidor de 2025 procura dar uma base legal ao quadro do BSP. O projeto estava pendente na comissão da Câmara para bancos e intermediários financeiros em julho de 2026. A legislação proposta declara que os consumidores têm o direito de controlar a utilização e a partilha dos seus dados financeiros.

Ao abrigo das disposições do projeto, os consumidores seriam autorizados a obter as suas informações num formato portátil, estruturado e legível por máquina, gratuitamente, pelo menos uma vez por trimestre civil. Poderiam instruir as empresas que detêm os seus registos a transferir com segurança cópias para destinatários acreditados pelo BSP. A medida inclui disposições para que os consumidores revoguem o consentimento, solicitem a correção de informações incorretas e solicitem a eliminação quando aplicável. As empresas financeiras manteriam os registos quando exigido por leis bancárias, fiscais, de combate ao branqueamento de capitais e outras.

As empresas financeiras abrangidas teriam de desenvolver APIs seguras e disponibilizar painéis digitais onde os consumidores possam gerir permissões e ver quais empresas acreditadas acederam aos seus dados. O projeto de lei tem de ser aprovado nas duas câmaras do Congresso e ser sancionado como lei antes de estas disposições se tornarem exequíveis.

FAQ

O que é open finance e como funciona nas Filipinas?
Open finance é um sistema baseado em permissões que permite às empresas financeiras partilhar dados dos consumidores com segurança através de interfaces de programação de aplicações quando autorizadas pelo consumidor. A Bangko Sentral ng Pilipinas está a desenvolver um quadro em que os consumidores podem instruir bancos ou e-wallets a transferir informações financeiras selecionadas para destinatários acreditados pelo BSP em formatos digitais normalizados, com a capacidade de controlar que dados são partilhados e de revogar o consentimento a qualquer momento.

Que dados financeiros os consumidores poderão partilhar sob o quadro proposto?
O quadro abrange registos de contas bancárias, e-wallets, investimentos, pensões e produtos de seguros. Inclui históricos de transações, padrões de pagamento, dados de fluxos de caixa e registos de pagamento de contas que atualmente existem em várias plataformas financeiras, mas não são facilmente portáteis entre instituições.