Дослідники Децентралізованих фінансів запропонували глобальний план по боротьбі з бідністю на 300 мільярдів доларів, перетворивши нову парадигму фінансової доступності.

У листопаді 2025 року Фонд освіти DeFi у співпраці з кількома організаціями з крипто-політики представив інноваційну пропозицію, метою якої є заощадження приблизно 30 мільярдів доларів США на річних витратах для низькодохідних сімей у всьому світі за допомогою технології децентралізованих фінансів. У плані зазначено, що високі витрати фінансових посередників призводять до того, що бідні сім'ї в середньому втрачають 7,1% свого доходу щороку, тоді як технологія DeFi, усуваючи проміжні етапи, може знизити витрати на міжнародні перекази до 80%.

На момент оголошення цієї ініціативи, кількість людей, які живуть у крайній бідності в світі, все ще становить 808 мільйонів, а ще 887 мільйонів людей стикаються з багатовимірними тисками бідності. Дослідження DEF показує, що 42% споживачів у США готові спробувати послуги DeFi в рамках чіткої регуляторної структури.

Глобальний стан бідності та криза фінансової системи

Згідно з оновленими на 2025 рік глобальними даними про бідність, наразі близько 808 мільйонів людей живуть в умовах крайньої бідності з доходом менше 3 доларів на день. Хоча ця цифра зменшилася в порівнянні з минулими роками, швидкість прогресу все ще далека від цілей сталого розвитку, встановлених міжнародною спільнотою. Тим часом у світі ще 887 мільйонів людей перебувають у багатовимірному стані бідності, і ці сім'ї стикаються не лише з проблемами недостатнього доходу, а й з численними стресами, такими як кліматичні катастрофи, політичні заворушення та економічна вразливість. У цьому складному контексті висока вартість традиційної фінансової системи додатково посилює економічне навантаження на вразливі групи населення.

Дані про фінансову інклюзію в США виявляють більш конкретні труднощі. Дослідження DEF показує, що в США все ще приблизно 5,6 мільйонів домогосподарств повністю не мають банківських рахунків, а ще 14,2% домогосподарств має недостатнє банківське обслуговування і змушені покладатися на дорогі альтернативні фінансові послуги. Конкретний порівняння витрат вражає: домогосподарства з низьким доходом можуть платити до 5% від номінальної вартості за обмін чеків, а витрати на різні фінансові послуги в середньому становлять 7,1% їх річного доходу, в той час як цей показник для заможних домогосподарств складає лише 0,2%. Ця систематична різниця у витратах формує те, що дослідники називають “премією за бідність”, тобто відносні витрати бідних на основні фінансові послуги значно вищі, ніж у заможних груп.

З глобальної точки зору, проблема витрат на перекази є особливо гострою. Дані Світового банку показують, що середні витрати на перекази у світі залишаються на рівні близько 6%, що значно вище за рівень, встановлений цілями сталого розвитку ООН, менш ніж 3%. У пропозиції DEF наведено оцінки, що інфраструктура DeFi може знизити витрати на перекази у світі до 80%, що означає, що щороку можна заощадити близько 30 мільярдів доларів для глобального населення без банківських рахунків. Ця цифра становить приблизно 20% від загальної суми офіційної допомоги на розвиток у світі, що демонструє потенційний соціальний вплив технології DeFi.

Технічні принципи та шляхи впровадження рішень DeFi

Основний механізм зниження фінансових витрат технології DeFi полягає в її децентралізованій природі, що дозволяє усунути традиційних фінансових проміжних і значно зменшити етапи угоди та супутні витрати. З точки зору технічної архітектури, протоколи DeFi автоматично виконують правила угод на основі смарт-контрактів, замінюючи необхідність ручної обробки перевірки, клірингу та розрахункових процесів у традиційних фінансових установах. Наприклад, у випадку міжнародних переказів, традиційна модель вимагає проходження через кілька етапів, таких як банк-відправник, агентський банк, проміжний банк та банк-отримувач, де кожен етап викликає витрати та затримки в часі, тоді як рішення DeFi можуть реалізувати прямий переказ з точки зору на точку через мережу блокчейн, скорочуючи традиційний процес з 3-5 днів до кількох хвилин і зменшуючи витрати більш ніж у два рази.

У конкретних шляхах реалізації пропозиція DEF рекомендує просувати застосування Децентралізованих фінансів (DeFi) з трьох рівнів: рівень базового протоколу зосереджується на масштабованості базової блокчейн-технології та оптимізації витрат на транзакції, щоб забезпечити можливість обробки масштабних малих і середніх транзакцій; рівень застосунків прагне розробити дружній до користувача інтерфейс, щоб знизити бар'єри для використання технології; політичний рівень сприяє створенню чіткої регуляторної бази, щоб надати простір для дотримання норм у сфері інновацій. Ця багаторівнева стратегія просування має на меті вирішити технічні перешкоди та регуляторну невизначеність, з якими стикається DeFi в даний час, і усунути бар'єри для масштабного застосування.

У реальних прикладах Нігерія та регіон Східної Африки надають корисні посилання. Хоча мобільні платіжні системи в цих регіонах відносно розвинені, вони все ще досліджують інтеграцію DeFi протоколів для подальшого зниження витрат. Конкретні кейси показують, що платіжна мережа на основі блокчейну дозволяє користувачам здійснювати транзакції за допомогою функціонального телефону, без необхідності в смартфоні, та насолоджуватися перевагами цифрової валюти. У таких регіонах, як Венесуела, Зімбабве та Аргентина, які стикаються з гіперінфляцією або політичною нестабільністю, цифрова валюта стала важливим інструментом для захисту заощаджень та передачі вартості, а деякі гуманітарні організації також почали використовувати блокчейн-системи для розподілу допомоги, підвищуючи прозорість та ефективність.

Ключові дані програми DeFi для боротьби з бідністю

Екстремально бідні люди: 808 мільйонів (щоденні витрати на життя менше 3 доларів)

Багатовимірне населення бідних: 8,87 мільярда

Небанківські американські домогосподарства: 5,6 мільйона домогосподарств

Витрати на фінансування для домогосподарств з низьким доходом: 7,1% від річного доходу

Фінансові витрати заможних родин становлять: 0,2% річного доходу.

Потенційна економія DeFi: 30 мільярдів доларів США на рік

Падіння вартості міжнародних переказів: до 80%

Прийняття DeFi споживачами США: 42% готові спробувати під чітким регулюванням

Прогрес у регулюванні та пропаганді політики DeFi

Зі збільшенням ролі DeFi в реальній економіці, фонд освіти DeFi посилив свої зусилля з політичного лобіювання у Вашингтоні. У серпні 2025 року ця організація офіційно заснувала Фонд освіти DeFi, що є неприбутковою установою, яка має на меті розширити свою адвокацію та поглибити взаємодію з законодавцями. Цей інституційний крок позначає важливий перехід для галузі DeFi від технологічних досліджень до політичної участі, забезпечуючи організаційну підтримку для досягнення більш сприятливого регуляторного середовища.

У конкретних політичних рекомендаціях DEF разом з Andreessen Horowitz звернулися до Комісії з цінних паперів і бірж США з проханням створити регуляторний “притулок” для застосувань блокчейну. Основний аргумент цієї пропозиції полягає в тому, що нейтральні програмні інтерфейси не повинні класифікуватися як брокери, а існуючі регуляторні тлумачення можуть змусити розробників нести несподівані регуляторні обов'язки, що стримує інновації. Тим часом DEF також подала офіційну відповідь до Комітету банківського справи Сенату на проект Закону про відповідальне фінансове інновації 2025 року, в якому DEF разом з основними криптокомпаніями, такими як Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute та Uniswap Foundation, закликали чітко розмежувати регуляторні обов'язки між програмними розробниками та фінансовими посередниками.

Ці політики зусилля відбуваються в ключовий момент, коли американські споживачі демонструють відкритість до альтернативних фінансових рішень. Опитування, проведене DEF спільно з Ipsos, показало, що 56% американських дорослих бажають повністю контролювати свої фінанси, а 54% респондентів вимагають контролю над своїми фінансовими даними. Основні незадоволення споживачів щодо банківських послуг зосереджені на фактичних проблемах, таких як затримки в обробці, несподівані збори та труднощі з доступом до коштів, які якраз відповідають перевагам технології DeFi, що надає основу для громадської підтримки політичних ініціатив.

Технічні обмеження та реальні виклики

Хоча Децентралізовані фінанси (DeFi) теоретично обіцяють знизити бар'єри фінансової інклюзії, наразі існує кілька технологічних та розвивальних обмежень, які заважають їх широкому впровадженню у фінансову систему. Модель надмірного заставного кредитування є основною перешкодою, оскільки ця вимога фактично виключає з числа тих, хто найбільше потребує фінансових послуг, низькооплачувані верстви населення, які не мають достатньої застави. Різка волатильність токенів також обмежує практичність DeFi як засобу збереження вартості та платіжного засобу, особливо в умовах обмеженого бюджету у бідних сім'ях, де збереження активів є основною потребою.

Вразливості безпечних контрактів становлять інше випробування. У першій половині 2025 року втрати від експлуатації вразливостей у протоколах DeFi перевищили 300 мільйонів доларів США, і цей ризик безпеки є особливо смертельним для вразливих груп з низькою терпимістю до ризику. Також не можна ігнорувати поріг фінансових знань: додатки DeFi вимагають від користувачів базового розуміння складних понять, таких як управління приватними ключами, газові збори та взаємодія з протоколами, чого зазвичай не вистачає фінансово вразливим групам. Ці фактори разом призводять до того, що нинішня діяльність DeFi все ще здебільшого зосереджена на спекулятивній торгівлі, а не на реальних економічних цілях.

Випадок Сальвадору надає цінні реальні посилання. Незважаючи на те, що країна у 2021 році визнала біткоїн законним платіжним засобом, повсякденне використання залишається нижчим за очікування. Аналітики вказують на недостатню технічну інфраструктуру, волатильність цін та складність користувацького досвіду як основні перешкоди. Цей досвід свідчить про те, що для того, щоб DeFi справді служити глобальним цілям боротьби з бідністю, потрібно докласти більше зусиль у сферах технічної стабільності, освіти користувачів та локалізації, лише технічної переваги недостатньо для досягнення масового прийняття.

Майбутні напрямки розвитку та стратегічні рекомендації

На основі поточних можливостей та викликів, пов'язаних із розвитком DeFi, DEF запропонував цілеспрямовану стратегію просування. У короткостроковій перспективі акцент має бути зроблений на уточненні регулювання та оптимізації базових протоколів, зокрема на Падіння витрат на транзакції та підвищенні пропускної здатності мережі, щоб вона могла підтримувати високоінтенсивні дрібні транзакції. Середньострокові цілі включають розробку моделей кредитного оцінювання, які краще підходять для сценаріїв загального фінансування, зменшення залежності від надмірного забезпечення, а також створення більш інтуїтивно зрозумілого інтерфейсу для користувачів, щоб знизити бар'єри для використання технологій. Довгострокове бачення полягає в створенні повністю відкритої, взаємодієздатної фінансової інфраструктури, яка дозволить кожному отримувати доступ до основних фінансових послуг практично безкоштовно.

З точки зору реалізації стратегії, рекомендується спочатку обрати кілька представницьких пілотних регіонів, співпрацюючи з місцевими фінансовими установами та гуманітарними організаціями, для проведення цільового тестування рішень DeFi. Ці пілоти повинні зосереджуватися на конкретних випадках використання, таких як фінансування аграрних ланцюгів постачання, трансакції заробітчан за кордоном та кредитування малих і середніх підприємств, щоб через вимірювані результати продемонструвати реальну цінність DeFi. Одночасно важливо зміцнювати діалог і співпрацю з традиційними фінансовими установами, оскільки багато традиційних банків досліджують застосування технології блокчейн, і співпраця з цими установами може прискорити процес узгодження та інтеграції рішень DeFi в основний фінансовий сектор.

DEF підкреслює, що політики повинні захищати основну характеристику DeFi, яка безпосередньо знижує витрати для споживачів, і забезпечити, щоб регулювання не випадково задушило цінність цих інновацій. Відкритий доступ, низькі витрати на розрахунки та контроль користувачів повинні стати базовою основою для оцінки політики DeFi, ці характеристики є надзвичайно важливими для обслуговування людей, які живуть на фінансовій межі. З розвитком відповідних технологій і еволюцією регуляторного середовища, DeFi має потенціал стати важливою складовою частиною глобального інструментарію боротьби з бідністю до 2030 року.

Коли 30 мільярдів доларів цифрових активів переходять від теоретичної моделі до реального планування, Децентралізовані фінанси більше не є лише грою фінансових еліт, а починають демонструвати свою інклюзивну природу. Ця фінансова трансформація, що керується технологіями, намагається створити нові зв'язки в куточках, до яких традиційна система не змогла дістатися, а її остаточним випробуванням стане те, як перетворити інновації цифрового світу на реальні заощадження для бідних сімей.

ПОШИРЕНІ ЗАПИТАННЯ

Що таке “премія бідності”?

Бідність премія - це явище, коли низькодоходні групи платять відносно високі витрати за отримання основних фінансових послуг, що значно перевищують витрати заможних груп, включаючи вищі відсотки комісій за перекази, обмін чеками тощо, що створює економічне несправедливе навантаження.

Як Децентралізовані фінанси можуть знизити витрати на перекази?

Децентралізовані фінанси реалізують прямі перекази між сторонами за допомогою технології блокчейн, що усуває кілька проміжних етапів у традиційних міжкрайніх переказах, знижуючи середні витрати з 6% до приблизно 1,2%, одночасно скорочуючи час обробки з кількох днів до кількох хвилин.

Які основні перешкоди стоять перед програмою DeFi для боротьби з бідністю?

включаючи високий технічний поріг, значні коливання цін, неясність регулювання, ризики безпеки смарт-контрактів та відсутність кредитних моделей, що підходять для малозабезпечених груп населення, потрібні системні рішення.

Як звичайному користувачеві почати використовувати послуги DeFi?

Рекомендується почати з основних DeFi протоколів, використовуючи невелику суму для ознайомлення з процесом, звертаючи особливу увагу на управління приватними ключами, контроль за gas витратами та базові знання про взаємодію з смарт-контрактами, одночасно уважно стежачи за динамікою регулювання.

Чи може DeFi повністю замінити традиційні банки?

У найближчому майбутньому Децентралізовані фінанси, швидше за все, співіснуватимуть і доповнюватимуть традиційну банківську систему, кожен використовуючи свої переваги: банки надаватимуть нормативну основу та страхове покриття, тоді як Децентралізоване фінансування пропонуватиме нижчі витрати та інноваційні послуги.