DeFi倡導者提出300億美元全球扶貧計劃，重塑金融普惠新範式

2025年11月，DeFi教育基金聯合多家加密政策組織發布了一項創新性提案，旨在通過去中心化金融技術每年爲全球低收入家庭節省約300億美元的費用支出。該計劃指出，當前金融中介機構的高額費用使得貧困家庭平均每年損失7.1%的收入，而DeFi技術通過消除中間環節，能夠將全球匯款成本降低高達80%。

這一倡議發布之際，全球極端貧困人口仍達8.08億，另有8.87億人面臨多維貧困壓力，DEF的調查顯示42%的美國消費者願意在明確監管框架下嘗試DeFi服務。

全球貧困現狀與金融系統困境

根據2025年更新的全球貧困數據統計，目前仍有約8.08億人口生活在每日不足3美元的極端貧困中，這一數字雖然較往年有所下降，但進展速度遠未達到國際社會設定的可持續發展目標。與此同時，全球還有8.87億人處於多維貧困狀態，這些家庭不僅面臨收入不足的挑戰，還要應對氣候災害、政治動蕩和經濟脆弱性等多重壓力。在這種復雜背景下，傳統金融系統的高成本結構進一步加劇了弱勢羣體的經濟負擔。

美國境內的金融包容性數據揭示了更爲具體的困境。DEF的研究顯示，全美仍有約560萬戶家庭完全沒有銀行帳戶，另外14.2%的家庭銀行服務不足，被迫依賴昂貴的替代金融服務。具體成本對比令人震驚：低收入家庭兌換支票可能需要支付高達面值5%的費用，各類金融服務費用平均佔其年收入的7.1%，而富裕家庭的這一比例僅爲0.2%。這種系統性成本差異形成了研究者所稱的"貧困溢價"，即貧困人口爲基本金融服務支付的相對成本遠高於富裕羣體。

從全球視角觀察，匯款成本問題尤爲突出。世界銀行數據顯示，全球平均匯款成本仍在6%左右徘徊，遠低於聯合國可持續發展目標設定的3%以下水平。DEF的提案中引用估算指出，DeFi基礎設施有望將全球匯款成本削減高達80%，這意味着每年可爲全球無銀行帳戶人羣節省約300億美元支出。這一數字相當於全球官方發展援助資金總額的約20%，顯示出DeFi技術潛在的社會影響力。

DeFi解決方案的技術原理與實施路徑

DeFi技術降低金融成本的核心機制在於其去中心化特性，通過消除傳統金融中介，大幅減少交易環節和相關費用。從技術架構角度分析，DeFi協議基於智能合約自動執行交易規則，替代了傳統金融機構中需要人工處理的審核、清算和結算流程。以跨境匯款爲例，傳統模式需要經過匯出銀行、代理銀行、中間銀行和收款銀行等多重環節，每個環節都會產生費用和時間延遲，而DeFi解決方案可以通過區塊鏈網路實現點對點直接傳輸，將傳統需要3-5天的流程縮短至幾分鍾，成本降低超過一半。

具體實施路徑方面，DEF提案建議從三個層面推進DeFi的普惠金融應用：基礎協議層重點關注底層區塊鏈的可擴展性和交易成本優化，確保網路能夠處理大規模小微交易；應用層致力於開發用戶友好的前端界面，降低技術使用門檻；政策層則推動建立明確的監管框架，爲創新提供合規發展空間。這種多層次推進策略旨在解決DeFi目前面臨的技術瓶頸和監管不確定性，爲大規模應用掃清障礙。

在現實應用案例中，尼日利亞和東非地區的實踐提供了有益參考。這些地區的移動支付系統雖然相對發達，但仍在探索集成DeFi協議以進一步降低成本。具體案例顯示，基於區塊鏈的支付網絡允許用戶通過功能手機完成交易，無需智能手機也能享受數字貨幣的便利。在委內瑞拉、津巴布韋和阿根廷等面臨惡性通脹或政治動蕩的地區，數字貨幣已成爲保護儲蓄和價值轉移的重要工具，一些人道主義組織也開始採用區塊鏈系統分發援助，提高透明度和效率。

DeFi扶貧計劃關鍵數據

極端貧困人口：8.08億（每日生活費用低於3美元）

多維貧困人口：8.87億

未銀行化美國家庭：560萬戶

低收入家庭金融成本佔比：年收入的7.1%

富裕家庭金融成本佔比：年收入的0.2%

DeFi潛在節省金額：每年300億美元

全球匯款成本降低幅度：高達80%

美國消費者DeFi接受度：42%願意在明確監管下嘗試

DEF政策倡導與監管進展

隨着DeFi在實際經濟中的作用日益凸顯，DeFi教育基金加強了在華盛頓的政策倡導力度。2025年8月，該組織正式成立了DeFi教育基金會，這是一個非營利實體，旨在擴大其倡導範圍並加深與立法者的互動。這一機構化舉措標志着DeFi行業從技術探索向政策參與的重要轉變，爲行業爭取更有利的監管環境提供了組織保障。

在具體政策建議方面，DEF與Andreessen Horowitz共同向美國證券交易委員會提出請求，希望爲區塊鏈應用創建監管"安全港"。這一提議的核心論點是中立的軟件接口不應被歸類爲經紀人，現有監管解釋可能迫使開發人員承擔意外的監管角色，從而抑制創新。與此同時，DEF還向參議院銀行委員會提交了對《2025年負責任金融創新法案》草案的正式回應，在這份文件中，DEF與Paradigm、Jump Crypto、Multicoin Capital、Solana Policy Institute和Uniswap Foundation等主要加密公司聯合呼籲，明確區分軟件構建者與金融中介的監管責任。

這些政策努力正值關鍵時間節點，美國消費者對替代金融方案的態度呈現開放趨勢。DEF與Ipsos聯合進行的調查顯示，56%的美國成年人希望完全控制自己的資金，54%的受訪者要求掌控自己的財務數據。消費者對銀行服務的主要不滿集中在處理延遲、意外收費和資金訪問困難等實際問題，這些痛點正好對應了DeFi技術的優勢領域，爲政策倡導提供了民意基礎。

技術局限性與現實挑戰

盡管DeFi在理論上有望降低金融包容性障礙，但目前仍存在多項技術和發展限制，阻礙其大規模普惠金融應用。超額抵押貸款模式是首要障礙，這一要求實際上將最需要金融服務的低收入羣體排除在外，因爲他們缺乏足夠的抵押品。代幣市場的劇烈波動性也限制了DeFi作爲價值存儲和支付媒介的實用性，特別是在預算緊張的貧困家庭中，資產保值是基本需求。

智能合約安全漏洞構成了另一重挑戰。2025年上半年，DeFi協議因漏洞利用導致的損失超過3億美元，這種安全風險對風險承受能力較低的弱勢羣體尤爲致命。金融知識門檻同樣不容忽視，DeFi應用需要用戶對私鑰管理、gas費用和協議交互等復雜概念有基本理解，而這正是金融脆弱羣體通常缺乏的。這些因素共同導致當前DeFi活動仍主要集中在投機性交易，而非現實世界經濟用途。

薩爾瓦多的案例提供了有價值的現實參考。盡管該國2021年就將比特幣定爲法定貨幣，但日常使用率仍低於預期。分析人士指出，技術基礎設施不足、價格波動性和用戶體驗復雜是主要阻礙因素。這些經驗表明，DeFi要真正服務於全球扶貧目標，需要在技術穩定性、用戶教育和本地化適配方面做出更多努力，單靠技術優越性不足以實現大規模採用。

未來發展方向與戰略建議

基於當前DeFi發展的機遇與挑戰，DEF提出了針對性的推進策略。短期重點應放在監管明確化和基礎協議優化上，特別是降低交易成本和提升網路吞吐量，使其能夠支持高頻小額交易。中期目標包括開發更適合普惠金融場景的信用評估模型，減少對超額抵押的依賴，以及創建更直觀的用戶界面，降低技術使用門檻。長期願景則是建立完全開放、可互操作的金融基礎設施，使每個人都能以接近零成本訪問基本金融服務。

從實施策略角度，建議優先選擇幾個具有代表性的試點地區，與當地金融機構和人道主義組織合作，開展針對性的DeFi解決方案測試。這些試點應聚焦於具體用例，如農業供應鏈融資、跨境勞工匯款和小微企業信貸等，通過可衡量的成果證明DeFi的實際價值。同時，加強與傳統金融機構的對話合作也至關重要，許多傳統銀行正在探索區塊鏈技術應用，與這些機構合作可以加速DeFi方案的合規化和主流化進程。

DEF強調，政策制定者應當保護DeFi直接降低消費者成本的核心特性，確保監管不會意外扼殺這些創新價值。開放訪問、低成本結算和用戶控制權應成爲評估DeFi政策的基本框架，這些特性對於服務生活在金融邊緣的人羣至關重要。隨着相關技術成熟和監管環境演變，DeFi有望在2030年前成爲全球扶貧工具箱中的重要組成部分。

當300億美元的數字從理論模型走向現實規劃，DeFi不再只是金融精英的遊戲，而開始展現其普惠本質。這場由技術驅動的金融變革，正試圖在傳統系統未能觸及的角落建立新的連接，而其最終考驗，將是如何讓數字世界的創新，轉化爲貧困家庭口袋裏實實在在的節省。

FAQ

什麼是“貧困溢價”？

貧困溢價是指低收入羣體爲獲得基本金融服務所需支付的相對成本遠高於富裕羣體的現象，包括更高比例的匯款費、支票兌現費等，形成經濟上的不公平負擔。

DeFi如何降低匯款成本？

DeFi通過區塊鏈技術實現點對點直接轉帳，省去了傳統跨境匯款中的多個中介環節，將平均成本從6%降至1.2%左右，同時將處理時間從數天縮短至幾分鍾。

DeFi扶貧計劃面臨哪些主要障礙？

包括技術門檻高、價格波動大、監管不明確、智能合約安全風險以及缺乏適合低收入羣體的信貸模型等多重挑戰，需要系統性的解決方案。

普通用戶如何開始使用DeFi服務？

建議從主流DeFi協議開始，使用小金額熟悉操作流程，重點學習私鑰管理、gas費用控制和智能合約交互基礎知識，同時密切關注監管動態。

DeFi能否完全替代傳統銀行？

在可預見的未來，DeFi更可能與傳統銀行系統共存並互補，各自發揮優勢，銀行提供合規框架和保險保障，DeFi則提供更低成本和創新服務。