30歲前應該存多少錢？差距大的話這樣補救

根據Fidelity的研究，到30歲時你至少應該存下一年的年薪。聽起來壓力大？別急，很多人確實達不到這個目標，關鍵是從現在開始採取行動。

核心策略

提升401(k)繳存額

最直接的方式就是增加401(k)的繳費比例。傳統401(k)用稅前收入繳存，相當於延遲納稅，對現金流的衝擊更小。很多計畫支持自動遞增功能，每年增加1%直到上限10%。

別放棄雇主匹配

如果公司提供401(k)匹配（matching），這是真的"白嫖"。匹配資金在你取出前都不用交稅。常見形式包括：每美元配一定比例、薪資百分比、固定額度。注意有些匹配有歸屬期（vesting period），需要在公司待滿相應時間才能完全擁有。

開源增收

副業是快速補充退休儲蓄的捷徑。根據你的技能——程式設計、教學、自媒體、小手工——都能轉化為額外收入。長期複利效應會很明顯。

債務壓力有多大？

Fidelity的數據扎心了：

• 有學生貸款的人401(k)繳存額比無債務人低6%
• 79%受訪者認為學生債務嚴重影響退休儲蓄能力
• 69%的人因為債務壓力而降低或暫停了退休繳存

如果可能，10年內還清學貸。還清後那筆月供可以直接轉到儲蓄帳戶。

債務清理兩思路

1. 整合高息債務（用個人貸款置換信用卡債），利率更低，還完後資金轉向儲蓄
2. 如果債務不影響大額貸款（如房貸申請），優先儲蓄而非激進還債——最低還款即可

儲蓄工具對比

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional：稅前繳存，成長免稅，取款時納稅
• Roth：稅後繳存，成長和取款都免稅（需滿足條件且年滿59.5歲），彈性更強，已繳本金可隨時提取

自由職業者怎麼辦？

沒有401(k)的情況下，自動化儲蓄是關鍵。設定直接扣款，定期增加額度。即便有401(k)，自動化也能顯著加速存款成長。

快速補救清單

1. 激活"存錢反射弧"：所有額外收入（獎金、加薪、稅退、禮金）都流向儲蓄
2. 爭取Saver’s Credit：符合條件的低中收入家庭可以獲得10%-50%的稅收抵免，年度上限$2,000（夫妻申報$1,000）
3. 每一分都算：無論差$5,000還是$50,000，開始存錢永遠不晚。節支+增收找到缺口，然後堅持

底線

差距再大也別放棄。養成存錢的習慣就像健身，坚持就會有複利效應。从今天開始，哪怕每月多存$100，一年就是$1,200的成長空間。時間是最好的投資。

資料來源：Fidelity Investment研究