在最大化你的 401(k) 之後，是否應該將你的 HSA 推到最大？

一旦你已將你的 401(k) 貢獻額最大化，接下來的問題就是：你的下一筆投資資金應該投向哪裡？根據理財專家 Dave Ramsey 及其在 Ramsey Solutions 團隊的建議，高收入者若將 401(k) 計劃的上限用盡，還有多種策略選擇來持續累積退休財富。在這些選擇中，你的健康儲蓄帳戶（HSA）值得特別考慮，作為全面退休策略的一部分。

個人退休帳戶：你的下一個合理步驟

除了工作場所的 401(k)，個人退休帳戶（IRA）或 Roth IRA 是退休儲蓄最直接的下一步。主要優點在於：你不僅限於一種類型的退休帳戶。你可以同時向 401(k) 和 IRA 供款，為未來儲蓄提供多條途徑。

這些帳戶之間的差異很重要。傳統 IRA 允許你用稅前資金（降低當前應稅收入）進行供款，而 Roth IRA 則接受稅後供款，但在退休時提供免稅增長和提款。到 2026 年，如果你未滿 50 歲，最高可向 IRA 供款 $8,000；如果你已滿 50 歲，則可供款 $10,000。

這種彈性使得 IRA 在最大化你的 401(k) 之後立即成為一個有吸引力的選擇，尤其是當你尚未達到年度 IRA 供款上限時。

經紀帳：終極投資自由

應稅經紀帳——也稱為非合格投資帳戶——提供退休帳戶無法提供的東西：無限供款和完全的投資彈性。與 401(k) 和傳統 IRA 不同，經紀帳沒有最低分配要求、沒有收入限制，也沒有供款上限。

這種無限潛力的代價是：你將對投資利潤繳納資本利得稅。然而，這種彈性往往超過這個考量。你可以在需要時隨時提款，投資幾乎任何你選擇的證券，並避免適用於退休帳戶的年齡限制。對於追求最大控制權的投資者來說，經紀帳是稅務優惠退休計劃的絕佳補充。

房地產：一條有形的替代投資途徑

除了紙上資產，房地產投資提供抗通膨的保障和潛在的豐厚回報——但這需要認真的投入。與被動的股票投資不同，出租房產需要積極管理、持續的維護成本、大量的前期資金，以及謹慎的財務規劃。

在追求房地產投資之前，確保你已償清主要房貸，與經驗豐富的房地產專業人士合作，並擁有充足的現金儲備。回報可能很豐厚，但房地產並非未準備好就能帶來被動收入的來源。

為何你應該考慮最大化你的 HSA

這裡許多高收入投資者忽略了一個強大的工具：健康儲蓄帳戶（HSA）。雖然 HSA 主要用作專門的醫療支出儲蓄工具，但它們提供令人驚訝的退休福利，在決定是否將 HSA 供款額用盡時值得認真考慮。

HSA 提供所謂的「三重稅收優惠」——供款為稅前（降低應稅收入）、增長免稅、合格醫療支出提款免稅。一旦你年滿 65 歲，HSA 會轉變成類似傳統 IRA 的帳戶。屆時，你可以為任何用途提款，但非醫療用途的提款將須繳納所得稅。

到 2026 年，個人每年最多可在 HSA 中存入 $4,300（家庭則為 $8,550）。由於 HSA 沒有年度提款要求，你可以讓供款累積並逐年增長，有效將 HSA 轉變為一個強大的長期財富累積工具。

戰略優勢在於：如果你能用當前現金流支付醫療費用，而不是耗盡你的 HSA，你就創造了一個具有卓越增長潛力的稅務優惠退休帳戶。結合最大化你的 401(k) 和潛在的 IRA 供款，最大化你的 HSA 可打造一個多元化、稅務高效的退休儲蓄結構。

將所有策略整合起來

對於那些幸運地將 401(k) 供款額用盡的人來說，下一步應該遵循合理的進展：充分資助 IRA 或 Roth IRA，考慮開設經紀帳以獲得無限投資彈性，若你有資金和承諾則探索房地產，並且最重要的，最大化你的 HSA 供款。每一種工具在全面的財富累積中都扮演著特定角色，善用所有可用選項能達到最大稅務效率與退休保障。