了解房主保險中的較少可回收折舊

當你在房主保險政策中提出理賠申請時，你獲得的賠償金往往低於修復或更換受損財產所需的實際費用。這個差距通常源於較少可回收的折舊——保險政策不會涵蓋的資產價值損失部分。了解這個區別可能會在災難來臨時為你避免一個意想不到的財務負擔。

更換成本與實際現金價值之間的差距

你的保險公司在處理理賠時使用兩個關鍵數據：更換成本和實際現金價值（ACV）。更換成本很簡單——是你今天支付的金額，用來更換一件受損物品，保持其損失前的狀態。實際現金價值則較為複雜：等於更換成本減去折舊。這個折舊代表由於年齡和磨損造成的資產價值損失。在較少可回收折舊的保單中，保險公司只支付ACV，而非全額更換成本。這兩者之間的差額就成了你的財務負擔。

舉一個實例：你的一台電視在風暴中被摧毀。現在市面上同款電視的售價是2000美元。你是在兩年前買的，這款型號通常能用五年，意味著每年約損失20%的價值。經過兩年的使用，你的電視已折舊了800美元（20% × 2年），使其實際現金價值僅為1200美元。如果你的保單包含可回收折舊的保障，你將獲得全額2000美元的賠償。若折舊不可回收，保險公司只會賠付1200美元，剩下的800美元則由你自己負擔。

折舊如何降低你的保險賠付額

折舊的計算基於資產的使用壽命——即製造商估計的在需要更換前的預期壽命。計算公式很簡單：用更換成本除以使用年限，得到每年的折舊額，然後乘以資產已使用的年數。

假設你的屋頂在風暴損壞後需要更換。修理費用是10,000美元，這也是你安裝時的實付價格。然而，你的屋頂的預期使用壽命是20年。這意味著它每年折舊5%（100% ÷ 20年）。如果在損壞時屋頂已經使用了10年，則折舊了50%（5% × 10年）。在較少可回收折舊的保單下，保險公司會將你的ACV計算為5,000美元（原價10,000美元減去50%的折舊）。你會獲得5,000美元的賠償，但修復費用仍需10,000美元。缺少的5,000美元就是你未被保險涵蓋的折舊損失。

為什麼較少可回收折舊會讓你吃虧

較少可回收折舊的累積影響可能相當大。如果你遇到多次理賠——廚房電器、地板、暖通空調系統——每一項都會受到相同的處理。一台15年的暖爐、一個12年的熱水器、接近使用壽命的地毯——在較少可回收折舊的保單下，這些都會得到大幅折扣的賠償。

這正是許多房主選擇具有更換成本保障的保單的原因。這些保單確保折舊是可回收的，也就是說，不論受損物品的年齡，保險都會賠付全額更換成本。雖然更換成本保單的保費通常較高，但它們能保護你免於自行承擔折舊的負擔。在選擇房主保險時，務必詢問折舊的處理方式，以及較少可回收折舊的限制是否適用於你的保障範圍。