2026 退休現實：為何英國和美國的平均退休年齡持續上升

英國與美國的平均退休年齡持續攀升，反映出更廣泛的經濟壓力與人口結構變化，影響著兩國的退休趨勢。最新數據顯示，兩國的勞動者都比前幾代人更晚退休，但原因與後果在兩個制度中卻有顯著差異。了解這些趨勢對於規劃財務未來的人來說至關重要。

了解退休模式：美國今日的平均退休年齡

根據MassMutual的研究，美國的平均退休年齡為62歲，儘管大多數準退休者認為63歲才是理想的退休年齡。然而，大約35%的接近退休的勞動者表示他們在財務上尚未準備好達到這個目標。預期與實際退休年齡之間的差距反映出一個嚴峻的現實：許多美國人根本無法在自己想要的時候停止工作。

延遲退休的原因多方面。醫療費用上升、儲蓄不足以及壽命延長，共同推遲了傳統的退休時間表。如今，勞動者被期望在60多歲時仍保持活躍，以累積足夠的資金。

英國的平均退休年齡：英國勞動者的比較

在英國，平均退休年齡高於美國，男性通常在65歲左右退休，女性約在64歲。值得注意的是，自1990年代以來，這一數字逐步上升，男性約增加了兩年，女性則增加了四年——這比美國的變化較為緩慢，但同樣反映出英國勞動者面臨的經濟壓力。

英國政府將法定退休年齡定為65歲，但許多人選擇或被迫延長工作時間。這一轉變反映出在人口老化與壽命延長的背景下，維持退休金制度的挑戰。

兩種不同的制度：美國與英國的退休體系比較

儘管兩國的平均退休年齡都在60多歲，但支援退休的制度卻截然不同。美國的制度以社會安全保險（Social Security）為核心，透過薪資稅資金運作，勞動者可以在62歲開始領取福利，若延遲至70歲，則可獲得更高的月領金額。目前平均每月社會安全金約為1,918美元，但這通常不足以支撐舒適的退休生活。

相較之下，英國提供由現行稅收資助的國家養老金（state pension），資格年齡為65歲，政府每週支付約169.50英鎊（約222美元），年收入約8,800英鎊。這與美國的做法有根本不同：英國的養老金不依賴你繳稅的長短。此外，許多英國勞動者還享有工作場所的退休金計畫，使得平均退休收入合併後約為18,148英鎊。

為何個人儲蓄仍然不可或缺

儘管制度不同，兩國的民眾都面臨同樣的殘酷現實：政府提供的福利不足以應付所有需求。在高成本城市如洛杉磯，一位美國退休者除了社會安全金外，還需要約230萬美元的個人儲蓄，才能維持舒適的生活。英國退休者即使有工作場所的退休金，收入仍遠低於英國的中位數年收入34,963英鎊。

通貨膨脹問題更是雪上加霜。隨著物價多年來持續上漲，固定或少量調整的養老金支付逐漸喪失購買力。提前退休的勞動者發現，他們的儲蓄比預期更快耗盡。這也是平均退休年齡逐步上升的原因之一：人們需要累積更大的退休金，這意味著更長的工作年限。

退休規劃的普遍建議

無論你考慮的是英國制度的平均退休年齡，還是美國的退休框架，建議都一致：早點開始儲蓄並持續投資。提早在60歲退休與延遲到70歲退休，所帶來的複利成長差距可能達數百萬美元。單靠公共退休金制度無法保障舒適生活，額外的個人財富累積是不可或缺的。

除非勞動者大幅提高儲蓄率或政府徹底重整退休金制度，否則英美兩國的平均退休年齡都可能持續上升。掌握自己的退休時間表，拒絕僅依賴政府福利，並從今天開始建立個人財務獨立，才是未來的關鍵。