Les défenseurs de la Finance décentralisée proposent un plan mondial de lutte contre la pauvreté de 30 milliards de dollars, redéfinissant un nouveau paradigme d'inclusion financière.

En novembre 2025, le fonds d'éducation DeFi a lancé une proposition innovante en collaboration avec plusieurs organisations de politiques de chiffrement, visant à économiser environ 30 milliards de dollars par an pour les familles à faible revenu dans le monde grâce aux technologies de Finance Décentralisée. Le plan souligne que les frais élevés des intermédiaires financiers font perdre en moyenne 7,1 % des revenus des familles pauvres chaque année, tandis que la technologie DeFi, en éliminant les intermédiaires, peut réduire les coûts des transferts mondiaux jusqu'à 80 %.

Au moment de la publication de cette initiative, le nombre de personnes vivant dans l'extrême pauvreté dans le monde s'élève encore à 808 millions, et 887 millions d'autres font face à des pressions de pauvreté multidimensionnelle. Une enquête de DEF montre que 42 % des consommateurs américains sont prêts à essayer des services DeFi dans un cadre réglementaire clair.

État actuel de la pauvreté mondiale et dilemme du système financier

Selon les données mises à jour sur la pauvreté mondiale en 2025, environ 808 millions de personnes vivent actuellement dans l'extrême pauvreté avec moins de 3 dollars par jour. Bien que ce chiffre ait diminué par rapport aux années précédentes, le rythme des progrès n'atteint pas les objectifs de développement durable fixés par la communauté internationale. Parallèlement, 887 millions de personnes dans le monde se trouvent dans une situation de pauvreté multidimensionnelle. Ces ménages font face non seulement à des défis de revenus insuffisants, mais doivent également faire face à des pressions multiples telles que les catastrophes climatiques, les troubles politiques et la vulnérabilité économique. Dans ce contexte complexe, la structure de coûts élevée du système financier traditionnel aggrave encore le fardeau économique des groupes vulnérables.

Les données sur l'inclusion financière aux États-Unis révèlent des dilemmes plus spécifiques. Les recherches de DEF montrent qu'il y a encore environ 5,6 millions de ménages aux États-Unis qui n'ont pas de compte bancaire, et 14,2 % des ménages souffrent d'un accès insuffisant aux services bancaires, les obligeant à recourir à des services financiers alternatifs coûteux. La comparaison des coûts spécifiques est choquante : les ménages à faible revenu peuvent être amenés à payer jusqu'à 5 % de la valeur nominale pour encaisser des chèques, et les frais de services financiers représentent en moyenne 7,1 % de leur revenu annuel, tandis que ce ratio n'est que de 0,2 % pour les ménages riches. Cette différence de coûts systématique forme ce que les chercheurs appellent une “prime de pauvreté”, c'est-à-dire que les personnes pauvres paient un coût relatif pour des services financiers de base qui est bien plus élevé que celui des groupes riches.

D'un point de vue mondial, le problème des coûts des transferts de fonds est particulièrement marquant. Les données de la Banque mondiale montrent que le coût moyen des transferts de fonds dans le monde reste autour de 6 %, bien au-dessus du seuil de 3 % fixé par les objectifs de développement durable des Nations Unies. La proposition de DEF cite une estimation selon laquelle l'infrastructure DeFi pourrait réduire le coût des transferts de fonds mondiaux jusqu'à 80 %, ce qui signifie qu'elle pourrait permettre d'économiser environ 30 milliards de dollars par an pour la population mondiale sans compte bancaire. Ce chiffre correspond à environ 20 % du montant total de l'aide publique au développement dans le monde, mettant en évidence le potentiel d'impact social de la technologie DeFi.

Principes techniques et voies d'implémentation des solutions de Finance décentralisée

Le mécanisme central de la réduction des coûts financiers grâce à la technologie DeFi réside dans sa caractéristique de décentralisation, qui élimine les intermédiaires financiers traditionnels et réduit considérablement les étapes de transaction et les frais associés. D'un point de vue architectural, les protocoles DeFi exécutent automatiquement les règles de transaction basées sur des contrats intelligents, remplaçant ainsi les processus de vérification, de compensation et de règlement qui nécessitent un traitement manuel par les institutions financières traditionnelles. Prenons l'exemple des transferts d'argent transfrontaliers : le modèle traditionnel nécessite le passage par plusieurs étapes, telles que la banque émettrice, la banque d'agent, la banque intermédiaire et la banque réceptrice, chaque étape engendrant des frais et des délais. En revanche, les solutions DeFi peuvent réaliser des transmissions directes de point à point via un réseau blockchain, réduisant un processus qui nécessiterait traditionnellement 3 à 5 jours à quelques minutes, avec des coûts réduits de plus de la moitié.

Concernant les voies d'implémentation spécifiques, la proposition DEF recommande de promouvoir l'application de la Finance décentralisée à partir de trois niveaux : le niveau des protocoles de base se concentre sur l'évolutivité de la blockchain sous-jacente et l'optimisation des coûts de transaction, garantissant que le réseau puisse traiter des transactions de petite et micro-entreprise à grande échelle ; le niveau d'application s'engage à développer des interfaces frontales conviviales, Goutte le seuil d'utilisation de la technologie ; le niveau politique vise à promouvoir l'établissement d'un cadre réglementaire clair, offrant un espace de développement conforme pour l'innovation. Cette stratégie de promotion multilayer vise à résoudre les goulets d'étranglement technologiques et l'incertitude réglementaire auxquels la Finance décentralisée est actuellement confrontée, éliminant les obstacles à une application à grande échelle.

Dans les cas d'application réels, les pratiques au Nigeria et dans la région de l'Afrique de l'Est fournissent des références utiles. Bien que les systèmes de paiement mobile dans ces régions soient relativement développés, ils explorent encore l'intégration des protocoles DeFi pour réduire davantage les coûts. Des cas spécifiques montrent que les réseaux de paiement basés sur la blockchain permettent aux utilisateurs d'effectuer des transactions via des téléphones fonctionnels, sans avoir besoin de smartphones pour profiter des avantages des monnaies numériques. Dans des régions comme le Venezuela, le Zimbabwe et l'Argentine, confrontées à une hyperinflation ou à des troubles politiques, les monnaies numériques sont devenues des outils importants pour protéger les économies et transférer de la valeur, et certaines organisations humanitaires ont également commencé à adopter des systèmes basés sur la blockchain pour distribuer de l'aide, améliorant ainsi la transparence et l'efficacité.

Données clés du programme de lutte contre la pauvreté DeFi

Population vivant dans l'extrême pauvreté : 808 millions (dépenses quotidiennes inférieures à 3 dollars)

Population multidimensionnelle en situation de pauvreté : 8,87 millions

Familles américaines non bancarisées : 5,6 millions

Coût financier des familles à faible revenu : 7,1 % du revenu annuel.

Coût financier des ménages riches : 0,2 % du revenu annuel.

Montant potentiel d'économies DeFi : 30 milliards de dollars par an

Réduction des coûts de transfert d'argent à l'échelle mondiale : jusqu'à 80 %

Acceptation de la Finance décentralisée (DeFi) par les consommateurs américains : 42 % prêts à essayer sous une réglementation claire.

Avancées en matière de politiques et de réglementation de la Finance décentralisée

Avec le rôle croissant de la Finance décentralisée dans l'économie réelle, le fonds d'éducation DeFi a renforcé son plaidoyer politique à Washington. En août 2025, l'organisation a officiellement créé la fondation d'éducation DeFi, une entité à but non lucratif visant à élargir son champ d'advocacy et à approfondir les interactions avec les législateurs. Cette initiative institutionnelle marque un changement important pour l'industrie DeFi, passant de l'exploration technologique à la participation politique, offrant une garantie organisationnelle pour obtenir un environnement réglementaire plus favorable pour le secteur.

En ce qui concerne les recommandations politiques spécifiques, DEF a conjointement demandé à la Securities and Exchange Commission des États-Unis, avec Andreessen Horowitz, de créer un “port sûr” réglementaire pour les applications blockchain. L'argument central de cette proposition est que les interfaces logicielles neutres ne devraient pas être classées comme intermédiaires, car les interprétations réglementaires existantes pourraient forcer les développeurs à assumer des rôles réglementaires inattendus, ce qui freinerait l'innovation. Parallèlement, DEF a également soumis une réponse officielle au projet de loi “2025 Responsible Financial Innovation Act” au Sénat, dans lequel DEF, en collaboration avec des entreprises de cryptographie majeures telles que Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute et Uniswap Foundation, appelle à une distinction claire entre les responsabilités réglementaires des créateurs de logiciels et des intermédiaires financiers.

Ces efforts politiques interviennent à un moment clé, alors que les consommateurs américains adoptent une tendance ouverte envers des solutions financières alternatives. Une enquête menée conjointement par DEF et Ipsos révèle que 56 % des adultes américains souhaitent avoir un contrôle total sur leurs fonds, et 54 % des répondants exigent de maîtriser leurs données financières. Les principales insatisfactions des consommateurs concernant les services bancaires se concentrent sur des problèmes pratiques tels que les retards de traitement, les frais inattendus et les difficultés d'accès aux fonds, ces points douloureux correspondant parfaitement aux domaines d'avantages de la technologie DeFi, fournissant une base d'opinion publique pour le plaidoyer politique.

Limitations techniques et défis réels

Bien que la Finance Décentralisée ait théoriquement des perspectives prometteuses pour réduire les obstacles à l'inclusion financière, plusieurs limitations techniques et de développement persistent actuellement, entravant son application à grande échelle dans la finance inclusive. Le modèle de prêt sur-collatéralisé est le principal obstacle, car cette exigence exclut en réalité les groupes à faible revenu qui ont le plus besoin de services financiers, en raison de leur manque de collatéral suffisant. La volatilité extrême du marché des jetons limite également l'utilité de la Finance Décentralisée en tant que moyen de stockage de valeur et de paiement, en particulier dans les ménages pauvres à budget serré, où la préservation des actifs est une nécessité fondamentale.

Les vulnérabilités de sécurité des contrats intelligents constituent un autre défi. Au premier semestre 2025, les pertes dues à l'exploitation de vulnérabilités des protocoles DeFi ont dépassé 300 millions de dollars, ce risque de sécurité étant particulièrement mortel pour les groupes vulnérables ayant une faible capacité à supporter les risques. Le seuil de connaissances financières ne doit pas non plus être négligé, les applications DeFi nécessitant que les utilisateurs aient une compréhension de base de concepts complexes tels que la gestion des clés privées, les frais de gas et les interactions avec les protocoles, ce qui est précisément ce qui fait souvent défaut aux groupes fragiles sur le plan financier. Ces facteurs contribuent ensemble à ce que les activités DeFi soient encore principalement concentrées sur le trading spéculatif, plutôt que sur des usages économiques dans le monde réel.

Le cas du Salvador fournit une référence réaliste précieuse. Bien que le pays ait désigné le Bitcoin comme monnaie légale en 2021, le taux d'utilisation quotidienne reste inférieur aux attentes. Les analystes soulignent que l'insuffisance des infrastructures techniques, la volatilité des prix et la complexité de l'expérience utilisateur sont les principaux obstacles. Ces expériences montrent que la Finance Décentralisée doit réellement servir les objectifs mondiaux de lutte contre la pauvreté, nécessitant davantage d'efforts en matière de stabilité technique, d'éducation des utilisateurs et d'adaptation locale, car la seule supériorité technique ne suffit pas à garantir une adoption à grande échelle.

Directions de développement futur et recommandations stratégiques

Sur la base des opportunités et des défis actuels du développement de la Finance décentralisée, DEF a proposé des stratégies de promotion ciblées. L'accent à court terme devrait être mis sur la clarification de la réglementation et l'optimisation des protocoles de base, en particulier pour Goutte les coûts de transaction et améliorer le débit du réseau, afin de pouvoir soutenir les transactions fréquentes et de faible montant. Les objectifs à moyen terme incluent le développement de modèles d'évaluation de crédit plus adaptés aux scénarios de finance inclusive, la réduction de la dépendance à l'égard de la sur-collatéralisation, ainsi que la création d'interfaces utilisateur plus intuitives pour Goutte le seuil d'utilisation technologique. La vision à long terme est d'établir une infrastructure financière entièrement ouverte et interopérable, permettant à chacun d'accéder aux services financiers de base à un coût proche de zéro.

Du point de vue de la mise en œuvre des stratégies, il est recommandé de choisir en priorité quelques régions pilotes représentatives, en collaboration avec des institutions financières locales et des organisations humanitaires, pour tester des solutions DeFi ciblées. Ces projets pilotes devraient se concentrer sur des cas d'utilisation spécifiques, tels que le financement de la chaîne d'approvisionnement agricole, les remises de fonds des travailleurs transfrontaliers et le crédit aux petites et moyennes entreprises, afin de prouver la valeur réelle de la Finance Décentralisée par des résultats mesurables. Parallèlement, il est également crucial de renforcer le dialogue et la coopération avec les institutions financières traditionnelles, car de nombreuses banques traditionnelles explorent l'application de la technologie blockchain, et collaborer avec ces institutions peut accélérer le processus de conformité et de généralisation des solutions DeFi.

DEF souligne que les décideurs politiques devraient protéger la caractéristique fondamentale de la Finance décentralisée qui permet de réduire directement les coûts pour les consommateurs, et s'assurer que la réglementation ne tue pas accidentellement ces valeurs d'innovation. L'accès ouvert, les règlements à faible coût et le contrôle des utilisateurs devraient constituer le cadre de base pour évaluer les politiques DeFi, ces caractéristiques étant essentielles pour servir les populations vivant en marge du système financier. Avec la maturation des technologies pertinentes et l'évolution de l'environnement réglementaire, la Finance décentralisée devrait devenir une composante importante de la boîte à outils mondiale de lutte contre la pauvreté d'ici 2030.

Lorsque 30 milliards de dollars passent de modèles théoriques à des plans concrets, la Finance décentralisée n'est plus seulement un jeu pour les élites financières, mais commence à montrer sa nature inclusive. Cette transformation financière, propulsée par la technologie, tente d'établir de nouvelles connexions dans des coins que les systèmes traditionnels n'ont pas pu atteindre, et son ultime défi sera de savoir comment transformer l'innovation du monde numérique en économies tangibles pour les familles pauvres.

FAQ

Qu'est-ce que la “prime de pauvreté” ?

La prime de pauvreté fait référence au phénomène selon lequel les groupes à faible revenu doivent payer un coût relativement élevé pour obtenir des services financiers de base, bien supérieur à celui des groupes riches, y compris des frais de transfert plus élevés, des frais d'encaissement de chèques, etc., créant ainsi un fardeau économique injuste.

Comment la Finance décentralisée peut-elle Goutte les coûts d'envoi d'argent ?

La Finance décentralisée permet des transferts directs de pair à pair grâce à la technologie blockchain, éliminant ainsi plusieurs intermédiaires dans les transferts transfrontaliers traditionnels, réduisant le coût moyen de 6% à environ 1,2%, tout en réduisant le temps de traitement de plusieurs jours à quelques minutes.

Quels sont les principaux obstacles auxquels le programme de secours DeFi est confronté ?

Cela nécessite des solutions systématiques face à de multiples défis, y compris des barrières technologiques élevées, une forte volatilité des prix, une réglementation peu claire, des risques de sécurité des contrats intelligents et un manque de modèles de crédit adaptés aux groupes à faible revenu.

Comment les utilisateurs ordinaires peuvent-ils commencer à utiliser les services de Finance décentralisée ?

Il est conseillé de commencer par des protocoles DeFi populaires, d'utiliser de petits montants pour se familiariser avec le processus, de se concentrer sur la gestion des clés privées, le contrôle des frais de gas et les connaissances de base sur l'interaction avec les contrats intelligents, tout en gardant un œil sur l'évolution de la réglementation.

La Finance décentralisée peut-elle complètement remplacer les banques traditionnelles ?

Dans un avenir prévisible, la Finance Décentralisée est plus susceptible de coexister et de compléter le système bancaire traditionnel, chacun jouant sur ses atouts, les banques fournissant un cadre de conformité et une garantie d'assurance, tandis que la Finance Décentralisée offre des services à moindre coût et innovants.