英國金融行為監管局（FCA）發布了《米爾斯報告》（The Mills Review），該報告被描述為首份由監管機構主導的零售金融服務人工智慧戰略審查。報告警告，AI 將在本十年末從根本上重塑消費者投資、借貸與管理資金的方式。這份由 FCA 理事會委託、執行總監 Sheldon Mills 主導的審查結論指出，隨著消費者擁抱代理型金融服務（agentic financial services），AI 將成為零售金融服務領域的決定性力量。報告指出了企業與消費者面臨的重大機會，同時也引入了圍繞詐欺、網路犯罪、市場集中度與消費者保護的新風險，使其成為全球首批全面檢視 AI 如何在 2030 年及之後重塑金融市場的監管路徑圖之一。
FCA 調查發現 20% 英國消費者願意使用代理型 AI
FCA 委託進行的研究發現，約 20% 的英國消費者（相當於約 1100 萬成年人）願意使用能夠在預設目標範圍內自主行動的代理型 AI。範例包括：可自動管理儲蓄與投資、轉換金融產品、最佳化家庭預算、在使用者設定限額內執行交易，以及在無需使用者持續干預的情況下監控財務目標的 AI 系統。雖然受訪者對這些功能表現出濃厚興趣，但調查也發現，人們普遍對信任、透明度以及對自主金融代理保持有意義的人類控制等問題感到擔憂。
米爾斯報告指出金融服務業四大結構性轉變
《米爾斯報告》指出了監管機構與企業在未來幾年應做好準備的四大主要結構性轉變。根據 FCA 的說法，AI 不僅會改善現有流程，更會從根本上改變消費者與金融產品的互動方式、企業爭取客戶的方式，以及監管機構監督日益自主的市場的方式。
四大結構性轉變如下：
- 企業營運： 金融機構之間的自動化程度提升
- 消費者旅程： AI 輔助與自主的財務決策
- 競爭： 市場結構與集中度的變化
- 風險格局： 詐欺、網路與營運風險持續增加
FCA 警告 AI 可能加劇詐欺與網路犯罪風險
該監管機構警告，能力日益增強的 AI 系統可能放大投資詐騙、身分詐欺、深度偽造金融犯罪、網路攻擊、營運失誤，以及市場集中在少數 AI 供應商的情況。FCA 認為，監管機構需要新的監管能力來監督日益自主的金融體系，同時確保企業繼續履行現有的消費者保護義務。
FCA 提出七項策略建議
該報告為 FCA 理事會與執行團隊提出了七項策略建議：
- 確保並調整監管範圍
- 加強整個系統的協調
- 監控向自主金融模式的過渡
- 擴展 FCA 的 AI 實驗室
- 為代理型金融奠定基礎
- 發展 AI 驅動的監管能力
- 建立值得信賴的公共利益 AI 金融服務能力
其中幾項建議建立在 FCA 已啟動的計畫之上，包括其 AI 實驗室、AI 即時測試計畫，以及與 NVIDIA 共同開發的 Supercharged Sandbox。
FCA 消費者義務框架仍是 AI 監管的核心
根據 FCA 主席 Ashley Alder 的說法，監管機構的消費者義務（Consumer Duty）與高階經理人及認證制度（Senior Managers & Certification Regime）已為企業部署 AI 提供了明確的責任歸屬。報告建議這些框架應隨著技術發展而演進，而非被特定技術的立法所取代。FCA 認為，與其提出全新的 AI 規則手冊，其現有的原則性監管框架已為監督人工智慧提供了堅實的基礎。
常見問題
FCA 就金融服務業的 AI 發布了什麼內容？
FCA 發布了《米爾斯報告》，該報告被描述為首份由監管機構主導的零售金融服務人工智慧戰略審查。這份報告由 FCA 理事會委託、執行總監 Sheldon Mills 主導，檢視 AI 如何在 2030 年及之後重塑金融市場。
有多少英國消費者願意使用代理型 AI 進行財務決策？
FCA 委託進行的研究發現，約 20% 的英國消費者（相當於約 1100 萬成年人）願意使用能夠在預設目標範圍內自主行動的代理型 AI，例如管理儲蓄、轉換金融產品以及最佳化家庭預算。
FCA 指出 AI 在金融服務業的應用存在哪些風險？
FCA 警告，能力日益增強的 AI 系統可能放大投資詐騙、身分詐欺、深度偽造金融犯罪、網路攻擊、營運失誤，以及市場集中在少數 AI 供應商的情況。該監管機構認為，需要新的監管能力來監督日益自主的金融體系。
